取缔校园贷关上了悲剧之门

蔡恩泽

9月6日，在教育部召开的2017教育金秋系列新闻发布会上，教育部财务司负责人表示，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

此前，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发通知，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，同时，一律暂停网贷机构开展校园贷业务。

对校园贷“大动干戈”显然是因为校园贷引发的一幕又一幕悲剧，自杀、卖身、失联、裸条、暴力催收、债务缠身等等，校园贷成了引发校园悲剧的一个祸根。

当初校园贷是看准大学生消费群体的市场潜力，依托智能手机等移动互联网终端普及的技术背景，为解决大学生日常消费、社会实践、创业创新资金短缺应运而生的。

来自艾瑞咨询的统计数据显示，2015年大学生消费信贷规模已经超过4000亿元。这是一个令人垂涎的信贷消费市场，因此无论是任分期、趣分期等分期购物平台，抑或名校贷、投投贷等P2P贷款平台，还是京东、淘宝等传统电商平台都打破头拼抢消费信贷蛋糕，慷慨提供校园信贷服务。只要你是在校大学生，网上提交个人信息资料、通过审核、支付一定手续费后，仅凭一张身份证或学生证，购物、贷款是分分钟的事，十分便捷，深受手头一时拮据的大学生们的厚爱。

可是，也正是太过便捷的原因，恰如瞬间烙饼从天而降，校园贷从一开始就埋下悲剧隐患，危机如影随行。几年来，一件件与校园贷有关的校园悲剧令人唏嘘，有多少曾经活泼可爱的青年学子被校园贷“套牢”，神情恍惚，影响学业，也戕害身心。

种种迹象表明，校园贷已经异化堕落成勾引大学生陷入畸形消费泥潭而不能自拔的“迷魂汤”，已经异化嬗变成吞噬大学生们创业憧憬、青春梦想的“断路崖”，已经异化变脸为被校园贷缠身而万念俱灰、只有一死了之的某些大学生的“夺命符”。

有鉴于此，有关部门联手整治校园贷、对校园贷进行规范治理步步紧逼。2016年4月份，教育部与银监会联合发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，明确要求各高校建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，同时，建立校园不良网络借贷应对处置机制。当年8月份，银监会在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》新闻发布会上，明确提出“停、移、整、教、引”五字方针，推动整改“校园贷”问题。随后，深圳、重庆等地纷纷出台“校园贷”专项管理办法。2016年lI月初，中国银监会、中央网信办、教育部、工业和信息化部、公安部和工商总局六部门联合印发《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，要求各部门高度重视校园网贷整治工作，加强领导，明确分工，落实责任，務求实效。

也许是校园贷野蛮生长之势太过凶猛，也许是前期的整治还不能震慑校园贷的幽灵，这一次，中国银监会、教育部、人力资源社会保障部不得不抛出撒手锏，对校园贷网贷设计“休眠期”。

毫无疑问，暂停校园贷，是用最强制性的做法关上了潜在悲剧发生的大门，这是对校园贷最严厉的当头棒喝，也是对大学生们的一种保护，应予点赞拥护。暂停校园贷，是为了驱散迷雾，净化环境，一时的不便将换来持久的安全有保障的方便。

值得关注的是，本次《通知》提出，商业银行和政策性银行应在风险可控的前提下，有针对性地开发高校助学、培训、消费、创业等金融产品，向大学生提供定制化、规范化的金融服务，合理设置信贷额度和利率。这意味着，在整体收缩的大环境下，对校园贷开正门，唯一的解释就是无论监管层面还是从业机构层面都意识到，校园贷的需求是客观存在的，而且需求量还很大，以至于不开正门便不能堵偏门。目前，包括建设银行、中国银行、工商银行、招商银行已经启动校园贷业务，与网贷机构相比，银行“正规军”主打低利率、纯信用、更规范的特色牌。

而对网贷式校园贷也不能一棍子打死，毕竟存在就有合理性。数据显示，2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元，同比增长4.7%。这说明大学生的金融服务需求始终存在。而相对于传统商业银行，网贷更便捷、更人性化、更不用看“脸色”。因此，把校园贷视为洪水猛兽，将其妖魔化也有失公允。

作为互联网金融创新的一个平台，校园贷本身并无对错之分，只是因操作者给平台加上了某些限制的定义，比如利息变成概念模糊的服务费等，使平台的价值产生了扭曲。平心而论，校园贷便捷、高效的特点确实也为大学生们解决了不少资金困难，关键是如何加强监管，将其引向正轨，在法制的框架下运行。比如，要从类似的事件中吸取教训，政策出台再快些，受害的学生和家庭就更少些；同时，金融市场在涉及学生群体贷款时，该出台一系列的审核措施，必须保证其有还款能力，避免身陷债务而酿成悲剧。

正像泼一盆洗澡水，不能把幼儿与脏水一块泼掉一样。承认校园贷的合理性，承认其是一种刚性需求，要去其糟粕，取其精华，将其引向正确有序的轨道，很有必要，而不该全盘否定。暂停网贷意味着还会继续网贷，网袋的大门还会再打开。 而更为关键的问题是，关停校园贷只是外部手段.也是第一步，同时它并不是悲剧发生的唯一因素。接下来还要加强学生的思想教育，正确涉足校园贷，量力而行，适可而止，遏制依赖校园贷过度消费的心态，才能从根本上制止悲剧的发生。

人间正道是沧桑。坚信校园货经过此次严厉整治，通过正本清源，去邪改正，回归其原本清纯的属性，必将以崭新的面貌再次行走校园。endprint