“正规军”归来新学期“校园贷”呈现新气象

又是一年开学季，“校园贷”再度成为备受社会关注的热门话题。

9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示，根据规范“校园贷”管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

赵建军提到的“规范文件”，指的是今年暑期开启前的6月28日，银监会、教育部、人力资源和社会保障部联合印发《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，规定“从事校园贷业务的网贷机构一律暂停新发校园网贷业务标的，未经银行业监督管理部门批准设立的机构，不得进入校园为大学生提供信贷服务”。

相关部门监管力度的强化，重构了当前“校园贷”领域的市场格局。在新学期里，入驻“校园贷”领域的银行业金融机构已经全面取代了良莠混杂、备受诟病的各种网贷机构。

那么，在短短两个多月的时间里，银行业金融机构在“校园贷”领域有哪些新动向？“正规军”银行业金融机构的入驻，又会给校园金融领域的发展与走向带来哪些影响？

“校园贷”普及正在进行时

正值开学季的9月1日，银监会官网发布消息称，将于本月继续组织全国银行业开展“金融知识进万家”宣传服务月活动，并在其中专门提及“校园贷”违法违规的问题。

对于银行业而言，进入“校园贷”领域，首要目的并非盈利，而在于履行社会责任。中国银行有关负责人对记者表示，除了提供优质的校园金融产品，银行业应将工作重点放在对学生群体金融意识和诚信理念的培育上。

监管层也明确要求各银行机构在宣传服务月活动中，有针对性地走入各高校，面对学生及辅导员群体开展金融知识教育和诚信理念宣导，引导高校学生合理消费、理性消费和适度消费，并培养诚信理念和信息安全意识。

在9月6日教育部新闻发布会上，教育部有关官员在鼓励正规商业银行开办针对大学生的小额信用贷款时，也要求各高校要加强对学生金融知识的教育，加强不良“校园贷”的警示教育，引导学生不要上当受骗。

各商业银行在近日纷纷响应监管部门的号召，组织活动。例如，中国银行北京市分行将通过“金融安全知识进校园”等一系列活动为大学生普及金融知识，并郑重提示大学生，尤其是入学新生正确对待“校园贷”。引导大学生掌握金融贷款知识，不断增强自身的辨别能力，避免被非法网贷平台的表面假象误导而身陷困境。

但是，对于银行校园贷款服务及相关渠道，不少作为服务对象的在校大学生还并不了解，记者在清华大学进行随机采访时，大部分受访学生都表示对“校园贷”并不了解，他们对校园金融的认识大多停留在助学贷款和用于与校园卡绑定消费的借记卡上。

在采访过程中，出于方便自己消费的考虑，不少学生表示出希望进一步了解“校园贷”的意愿。可见，银行机构有关“校园贷”等金融服务的知识普及宣传工作还应该继续加大力度推进，以提高大学生的相关金融风险意识和防范意识，让他们识别不正规网贷平台的同时，能够让他们了解更多的校园金融知识。

银行“校园货”气候初成

其实，早在一年之前，银监会等相关部门对于加强“校园贷”领域监管、要求传统金融机构进入来重构市场的信号已经十分明确。

去年4月lO日，银监会和教育部发布《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》；同时，在4月21日召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会对互联网金融与信息科技风险防控提出要求，并提出，要加强商业银行对大学生的金融服务，“商业银行应通过推出正规‘校园贷把对大学生的金融服务做到位”。

今年5月17日，两家大型银行宣布进军“校园贷”领域。建设银行广东省分行推出针对在校大学生的互联网信用贷款平台一一“金蜜蜂校园快贷”。同日，中国银行对外发布消息称，推出“中银E贷校园贷”，目标是为高校学生打造小额信用循环贷款。

在“网贷平台暂停开展校园贷业务”的硬性要求和监管部门的助推下，多家银行也在随后宣布推出校园产品。除了上述两家银行，中国工商银行、招商银行、青岛银行、青岛农商银行等机构也相继推出“校园贷”产品，标志着传统商业银行再度密集“回归”该市场。

但几家银行的“校园贷”产品普遍呈现出额度较高、利息极低以及开放区域相对较少的特点。以中国银行推出的“中银E贷校园贷”为例，该产品最高额度为8000元，年利率仅为5%，但首发只对华中师范大学开放。

“正规军”不能掉以轻心

银监会主席郭树清在今年一季度经济金融形势分析会上表示“校园贷要开正门”，被业内视为给银行系“正规军”进军“校园贷”定下基调。

相比各类互联网金融平台，作为“正规军”的银行在许多方面都体现出自己的优势。

虽然“正规军”的挺进在一定程度上填补了当前校园金融市场的空缺，但与干亿元级的市场需求相比，却显得杯水车薪。如何进一步高效满足市场需求，实现“良币”驱逐“劣币”的效果，应该成为“正规军”后续战略的重中之重。

首先，风险防控必不可少。有业内专家向记者表示，虽然银行系“校园贷”产品都打出了“低息”牌，然而不可忽视的是，在校学生没有稳定的收入來源，也缺少可抵押资产。重返校园市场的银行，势必应将风控放在首位，在准入门槛、申请流程、授信额度等方面更加谨慎。银行应总结前期网贷平台的经验教训，积极探索适应大学生市场的风险控制流程，从而严格控制借款人信用风险。

此外，不少业内人士认为，银行与互联网金融机构的合作会成为校园金融发展的一大趋势。银行在线下业务、风控方面积累了丰富的经验，而互联网金融线上的电商场景和大数据能力可以使双方的合作实现双赢。

一些互联网金融平台已经和银行机构取得合作。如基于渠道优势的爱又米平台和中行、招行、平安银行等都达成战略合作协议，共同深耕校园金融市场。endprint