互联网金融背景下商业银行发展策略研究

姜雪峰

【摘要】互联网金融是网络与传统金融相结合的新方式，随着大数据、云计算、搜索引擎等互联网工具的产生，将带领互联网金融进入了一个新阶段。目前，传统金融格局尚未完全改变，商业银行的多年运行，积累了大量优势，得到政府大力支持，作为商业银行应当要理清自身在互联网金融背景下的发展策略。

【关键词】商业银行 互联网金融 发展

互联网金融是一种依托于大数据、第三方支付、云计算等工具，将信息技术能力和传统金融行业有效结合的新兴模式。互联网金融自身有着商业银行无法比拟的优势，如低成本、高效率、交易便捷、资金配置比率高等。给人们带来了诸多便利，服务模式也越来越周到。这些优势向银行的运作模式发起挑战，同时也为银行发掘新业务模式提供机遇。

一、互联网金融的内涵与特征

互联网金融是2013年新起的一种产物。整体上说，是提供资金融通和金融服务的模式，但特殊之处在于融合了现代网络科技和传统金融业务的形式。通俗的说，互联网金融是集融资、支付、去中介化为一体的一种更亲民、更快速的金融模式。

通過不断研究与总结，可以发现互联网金融主要有以下特征：

（一）低成本，高效率

商业银行受限于固有模式，在现实运作管理中循规蹈矩。而利用网络存在的，如P2P模式。一种是纯粹的P2P，这种模式在于资金的供求双方仅通过网络平台就可以完成信息的判断、核对、审核、交易等一系列步骤。免去繁杂琐碎的手续，得到用户好评。另一种模式称之为债权转让模式，利用平台放贷，一段时间之后，收取一定的费用转让债权。

（二）搭建信息对称平台

平台与各类机构建立良好关系，帮助有需求的一方解决困难。一方面，平台掌握大量的个人有效信息，通过技术分析出合适的用户群体；另一方面，各类机构为平台进行投资，提供业务和产品。如陆金所、阿里巴巴。凭借着网络迅速扩大规模，通过不断的运行，掌握大量固定客户，树立良好口碑，让平台发挥最大优势。

（三）惠民便利

方便快捷是吸引众多客户的主要原因。如各种事业缴费、汇款、转账等较为麻烦的业务，在今天都可以通过第三方支付网络快速完成。同时处于尴尬局面的小微企业也会克服重重困难继续前进。可以发现，由于各种原因无法得到有效金融服务的群体正享受着互联网金融带来的福利。

二、互联网金融与商业银行的特点

（一）互联网金融的特点

1.互联网金融的优点

高效的处理能力。所有调查信息都可以通过网络在线对客户进行收集，各种信息均已以电子化的模式存在，快速归类缩小储备空间，利用计算机技术快速处理数据得出结论。

信息技术发达。大数据时代，通过平台就能够了解客户实时信用记录与个人交易数据。帮助互联网金融企业对客户实行信用与还款能力的评级。如以淘宝、天猫为平台的阿里小贷。据统计，阿里小贷累计为13万家小微企业提供贷款，总额超过260亿元；

更新快，创造大量迎合用户需求的产品。在不断运营的过程中，互联网企业与用户不断的进行交流，发现产品问题，通过互联网进行更新，满足用户的需求。

2.互联网金融的缺点

金融监管不到位。一方面，互联网金融交易存在安全隐患，容易受到别有用心之人的入侵、个人信息泄露、病毒袭击等。如果个人交易信息泄露，会增加网上诈骗的风险，造成交易者钱财受损。另一方面，互联网金融具有相对独立性，不受央行货币政策控制手段的限制。

信用资质低，监管力小。大量数据放在云端，资金安全没有保障：监管措施松懈，相关法律法规得不到完善，仅仅靠企业自身是无法完成的。

（二）传统商业银行的特点

1.传统商业银行的优点

认可度高。传统商业银行属于国有银行，受品牌效应的影响往往具有较高的公信力。同时银行作为传统的金融机构，发挥着金融中介和金融服务的职能，是国家调节市场经济，保障资金安全的主要渠道。规范的法律条文，严格的监管机构，以及独有的货币结算和支付功能普遍受到大众的认可。

运营规范。多年的运行，银行已拥有海量用户，良好的运营模式还给银行带来了可靠的资本收入，不会出现资金断裂的现象。

2.传统商业银行的缺点

创新意识低。完备的风险管理体制、封闭的业务系统、安逸的环境，造成银行不善于改变现状，在金融机构中缺乏积极创新意识。

三、互联网金融对商业银行的影响

（一）商业银行金融中介位置动摇

互联网金融在国内快速发展，据统计，2013年市场规模近4万亿元，以每年100%的增长率增长，2016年达到十几万亿元。在中国，众筹由民众发起，集民众的资源进行投资。但受到国情和体制的限制，众筹仅仅投资于创意类、股权类和募捐类三种；继阿里巴巴推出余额宝后，金融网销新型理财模式开始发展。起初不设置门槛的余额宝在几天时间里就达到过亿规模，这让很多企业都看着眼红，于是纷纷效仿余额宝，大量的网络金融平台相继出现。互联网金融改变了原先固有的交易方式、借贷方式。这些不断发展起来的新模式从互联网获得庞大的数据信息，用户在家就可以进行理财、股票等产品的投资。商业银行金融角色不再像以前那样重要。

（二）互联网金融拓宽新客户渠道

互联网金融企业关注用户体验，越来越快的生活节奏让各类金融产品在支付方面有着天生的优越性，如二维码扫描、语音支付、银行卡快捷支付等等，极大的缩短了从申请到最终进行支付的时间。靠着自身的吸引力，网络第三方支付方式已经成为众多用户的首选。互联网金融靠自己的优势吸引了大量潜在用户，现有的用户对传统银行业务已然失去兴趣。

（三）帮助小微企业走出窘境

在金融资源高度集中的条件下，小微企业无法向商业银行寻求更多帮助，原因是严格的商业银行信贷政策和高风险的民间融资成本。据统计，中国目前有4200万家中小企业，其中有80%的企业需要贷款，这中间，又有69.73%的企业因为不能提供抵押物而没有机会获贷，从阿里巴巴提供的数据来看，入驻淘宝的卖家超过700万，天猫的卖家超过6万。阿里通过信息数据处理，寻找符合条件的借贷企业发放贷款。在进行交易过程中，这些依靠电商平台的企业不仅高效率的完成融资需求，还大大降低交易成本。可见网络平台正帮小微企业走出窘境。endprint

（四）提高金融市场效率

受規模的限制、信息不对称性的影响，投资者只能被动选择降低风险等级的产品。互联网金融已经找出解决信息不对称的方法，通过低边际成本寻找合适的供求双方。目前，商业银行也做出相应对策，对用户开放二级和三级账户，按现行的规定，用户可在商业银行网站自行开通，这种方式降低了银行业务压力，提高了金融市场资金配置效率。

四、商业银行对互联网金融的应对方法

（一）正面对待互联网金融带来的影响

互联网金融利用自身特点为商业银行带来全新的形式、全新的动力，还带来了巨大的挑战和压力。首先要做的就是直面问题，从自身出发制定有效战略，加强合作。其次才是利用大量客户资源、安全的网络、完备的征信系统，开发属于商业银行自己的网络金融业务。

（二）加快推进互联网金融业务

本人认为银行发展互联网的思路首先是收集海量数据，其次对获得的数据进行分析，最后通过数据分析形成依靠于互联网的商业模式。

具体实现路径为三点：

一是银行依靠良好的信誉，搭建互联网中介平台，积极创建网上支付结算体系。同时与资质良好的第三方支付公司、金融机构、网络运营商合作，主要向用户提供全方位支付服务；提高服务创新能力，建立在线化、自动化的网络融资运作模式，发展近场支付、移动支付，开发线上服务大厅，为客户提供必要的金融服务。

二是提高网络安全防护级别。保证用户个人信息等重要资料的安全，提高电子银行系统的风控能力；提高数据化建设与处理能力，加强大数据与云计算的运用；吸纳科技人才，建立网络金融人才培训基地，为银行经营互联网模式做准备。

三是建立信用体系，搭建网络借贷平台。信用积累的方式可让小微企业与个人得到资金扶持。

（三）合作中寻求共赢

从某种意义上说，互联网金融或许可以替代传统银行，成为未来行业发展的新兴方式。但短期内，双方的合作远大于竞争。一方面，共享用户资源。互联网巨头企业在网络支付、电子商务方面掌握了丰富的用户资源；商业银行经过多年的运作，积极和有影响力的企业建立持久关系，双方实现资源共享，交叉销售。另一方面，不断学习。银行要学习互联网金融的技术、运营方式，如数据化建设、提高数据处理能力，加强科技人才储备。银行要利用互联网平台海量数据的特点，知晓用户消费方式、爱好，制定出更贴心的金融服务方案，如民生银行和阿里巴巴在理财、销售、互联网中间业务上开展合作战略。

（上接136页）2.3 U—Gas炉

U—Gas煤气化法是采用单级流化床和灰团聚技术，与KRW气化炉十分相似。在模试和中试装置上完成了累计≮10 000h的气化试验，气化压力由0.2 MPa至3.0 MPa，气化床层温度9551095℃。国外未付诸实施工业化装置。在中国建有8台大型气化炉，因环保、操作等原因，在运行过程中遇到许多问题，而停止使用。

国内开发的灰熔聚流化床气化炉与U—Gas炉相似，操作压力设计值0.5～0.6MPa，建有中试装置，目前低压0.03MPa的工业示范装置已用于合成氨原料气制备。

灰熔聚流化床粉煤气化以碎煤为原料（粒度<6～8mm），以空气或富氧或氧或氧气为氧化剂，水蒸汽或二氧化硕为气化剂，在适当的煤粒度和气速下，使床层中粉煤沸腾，床中物料强烈返混，气固两相充分混合，温度到处均一，在部分燃烧产生的高温（950～1100℃）下进行煤的气化。煤在床内一次实现破粘、脱挥发份、气化、灰团聚及分离、焦油及酚类的裂解等过程。工艺过程主要有备煤系统、进料系统、供气系统、气化系统、除尘系统、废热回收系统及煤气净化系统等部分组成。

3气流床气化

3_1水煤浆加压气化（Texaco炉）

水煤浆气化反应机理与重油部分气化十分相似，到目前为止，已建有5套中试装置，3套示范装置，14套工业化装置。其中有8套用于生产合成氨和甲醇。工厂最大处理煤能力4550t/d（单炉最大处理能力910t/d），最高气化压力6.5 MPa，工厂运转周期达到重油气化的水平。中国建有4套工业装置，操作压力分别为2，7 MPa、4.0 MPa和6.5 MPa。合成氨（甲醇）生产规模分别为10×10⁴t/a、20×10⁴t/a和30×10⁴t/a。在新一代水煤浆气化开发方面，形成了有自主知识产权的多喷嘴气化炉和多元料浆气化专有技术。目前已实现工业化。

根据不同产品的要求，加压水煤浆气化有三种工艺流程，激冷流程，废锅流程和废锅激冷联合流程。对于合成氨、甲醇生产多采用激冷流程，这样气化炉出来的粗煤气，直接用水激冷，被激冷后的粗煤气含有较多水蒸汽，因无废锅，投资较少。如产品气用作燃气透平循环联膈发电工程则多采用废锅流程，副产高压蒸汽，用于蒸汽透平发电机组。如产品气用作羰基合成气、甲醇，通常采用废锅和激冷联合流程，亦称半废锅流程。即从气化炉出来粗煤气经辐射废锅冷却到700℃左右，然后用水激冷到所需要的温度，使粗煤气显热产生的蒸汽能满足后工序的要求。后两种流程由于投资较大和操作复杂，现基本上不采用。

加压水煤浆气化的工艺过程：原煤经湿磨制浆后成为63%（wt）左右的水煤浆，经隔膜泵与纯氧（98%）一起进入德士古喷嘴，煤浆经喷嘴雾化与气氛在气化炉内发生部分氧化反应生成水煤气（合成气）。气化炉压力2.7～6.5 MPa，温度1300℃左右。合成气出气化炉后，经文氏管、洗涤塔增湿除尘后送往后工序，用于生产合成氨或甲醇。灰渣经锁灰斗收集，定期排出系统。黑水经闪蒸回收热量，再沉降处理后返回系统使用。

3.2 Shell炉

Shell煤气化工艺采用多喷嘴模式水冷壁气化炉，美国休士顿有一套气化规模为投煤量250～400t/d，气化压力2～4MPa的示范装置。第一套大型Shell煤气化工艺工业化生产装置用于联合循环发电（1GCC），设计采用单台气化炉和单台废热锅炉，气化规模为2000 t/d煤，1996年在荷兰的Demkolect电厂建成投产。

Shell炉在我国用于生产合成的装置正在建设中，目前还没有工业化生产装置。

4结束语

煤气化技术各类较多，发展较快，目前在中小氮肥企业应用较广的是常压固定床制气技术，随着单系统生产规模的扩大和环保意识的增强，较有发展前途的有：加压水煤浆气化技术和Shell煤气化技术。较长时间内，上述几种煤制气技术将共同存在。endprint