金融实务发展前景及市场潜力分析

程明月

【摘要】改革开放以来，我国加入世界贸易组织后，我国经济与世界经济的联系越来越紧密，我国经济受世界经济波动的影响越来越大。随着我国经济的开放程度越来越高，我国商业银行和货币市场基金的发展也必将迎来一个新阶段。我国商业银行和货币市场基金的发展离不开国家和政府的大力支持，国家应该大力推进市场化改革，处理好政府和市场的关系，市场作为看不见的一只手，要让其在市场经济的发展过程中起到决定性作用。大力推进汇率利率市场化改革。推动企业居民以及政府都投入到经济发展进程中来。

【关键词】金融实务 业银行 货币市场基金

引言：金融实务是指商业银行、货币市场、资本市场、外汇市场、保险市场与衍生金融商品市场最基本的常识与最基本的技能。本文将从商业银行和货币市场基金两方面对金融实务发展前景及市场潜力进行综合概括介绍。以期读者能够对金融实务有所了解。

1.商业银行的发展前景及市场潜力分析

随着经济全球化的不断深入，我国经济发展状况与世界经济越来越紧密的联系在了一起，经济全球化是一把双刃剑，在提高经济开放程度为我国经济发展带来机遇的同时，也带了一定的挑战。随着世界各大银行的涌入，我国商业银行面对的挑战也越来越严峻。為了应对经济全球化的发展形势，我国商业银行的改革创新越来越迫切。

1.1我国商业银行的发展现状

现在我国商业银行发展的问题主要在于经营管理的不完善和产权制度体系的缺失。我国经济自身的特点以及商业银行长期在经营管理方面的缺失造成了我国商业银行经营管理不完善的现状。

商业银行经营管理的不完善首先体现在控制力的缺乏上面。控制力体现在服务控制、员工控制、风险控制等三个方面上。商业银行由于竞争激励机制的缺失，致使员工大多存在懒工怠工现象，在其思想里存在着不求上进的弊病。同时大多数商业银行存在着员工服务态度差，业务工作效率低的问题，与此同时商业银行道德法律规范的缺失致使银行运营的风险得不到有效的控制。

商业银行资金管理方面的的问题也十分严重，具体体现在资本金的匮乏和不良贷款过多两方面。商业银行资本金的匮乏从根本上制约了商业银行发展规模的扩大和发展水平的提升。过多的不良贷款也给商业银行的运营管理带来了重大的风险，同时预防不良贷款的呆账预备资金也严重不足，从而大大降低了商业银行抵御信贷危机的能力。

商业银行经营效率的低下是由于商业银行机构臃肿人员繁杂造成的。银行机构设置不合理，分支机构过多，员工数量繁多，素质参次不齐，为银行的经营管理带来了很大的不便。商业银行经营效率的低下以及资金管理的问题直接导致了其经营效益的缺失，我国大部分银行存在着账面盈亏与实际盈亏不符的情况，也导致了银行领导部门对银行经营成效的认识片面化问题，国内大部分银行实际经营状况处于负债经营，甚至面临着破产倒闭的风险。

商业银行产权制度体系的问题主要体现在股权结构的不合理和出资人越位缺位两方面上。由于我国的商业银行没有切实的使用现代企业管理体系，没有设置切实可行的董事会监事会以及股东会，致使监督决策执行不能切实分离，直接导致了银行股权不明晰、银行法人管理不到位的问题。商业银行出资人缺位的问题主要存在于国有银行，是由于其监督权决策权行使不到位造成的。出资人越位的现象则主要存在于由政府出资的商业银行中，政府的过度干预会对银行的经营管理造成严重的不良影响。

1.2我国商业银行的发展前景和市场潜力

首先我国商业银行的发展必将朝着金融服务网络化的方向发展。现代计算机网络技术的发展也必将促进商业银行金融服务网络化的发展。金融服务的网络化一方面体现在银行交易的网络化，另一方面体现在银行业务的网络化。现金货币的使用量大大减少，电子货币的使用量大大增加，线下交易量大大减少，线上交易量大大增加，电子商务的发展必将促使网络化操作的普及。银行业务的网络化也在逐步深入，现在大部分小额的银行业务都可以在线上操作了，不需要再跑到银行营业网点办理了，大大节约了人力物力以及时间。

我国商业银行还必将朝着金融体制自由化的方向发展。随着市场经济的发展，国家将市场经济提到经济发展的决定性作用上来，经济发展的自由化趋势越来越明显。国家的金融企业监管部门也制定了一系列的宽松的货币政策，以及法律法规。金融体制的自由化主要体现在商业银行的业务经营以及金融市场的自由化两方面。商业银行业务经营的自由化综合体现在金融业务经营的内容与模式上金融市场的自由化则是由于国家放宽金融市场的管制，制订了一系列的宽松的货币政策和财税政策实现的。

我国的金融市场还必将朝着业务管理全能化和人性化的方向发展。金融业务的全能化体现在银行在传统的资产和负债业务外又增设了证券、股票、债券、保险、大额存单等业务。随着银行服务的网络化发展，一些传统的柜台业务已经可以由用户在网络上自行操作，从而避免了柜台人员与客户面对面交流带来的不便，也可以使客户对银行业务有更加全面细致的了解。提升了金融服务的人性化。

2.货币市场基金的发展前景及市场潜力分析

货币市场基金作为我国金融市场的重要组成部分，随着我国金融市场自由化建设的深入，货币市场基金也必将深入发展。与此同时与经济全球化一样我国货币市场基金的发展也必将是机遇与挑战并存，我们要做好抓住机遇迎接挑战的准备。

2.1我国货币市场基金的发展现状

我国货币基金市场的规模较小，投资种类不齐全，目前我国货币基金市场的投资种类主要以债券和国债为主，缺乏其他投资工具，整体投资活力较低。相对于国外高流动性的货币基金市场，我国货币基金市场的流动性有很大的欠缺，因此对投资者的吸引力大大降低。

我国货币基金市场落后的原因主要包括以下两方面，市场效率低和汇率制度改革慢。由于市场参与主体具有很高程度上的同构性，导致了货币市场的低效率。资金的供给由商业银行和央行所垄断，其他金融机构对资金有明显的需求，从而导致了人为干扰市场基准利率的现象，进而导致了我国货币基金市场落后的现状。此外我国缓慢的汇率制度改革也导致了我国货币基金市场的落后。

2.2我国货币市场基金的发展对策

首先要完善我国货币基金市场，主要是金融机构的完善和交易主体的完善，在证券、保险公司以及商业银行之外要引进更多的金融机构和交易主体例如信托公司、证券投资基金、财务公司等机构主体，从而推进我国货币基金市场的改革。除此之外还要推进利率制度改革，推进利率制度市场化改革，减少政府的干预，放松利率管制，实现利率市场化。

2.3我国货币市场基金的发展前景

我国货币市场基金具有良好的发展前景，国民经济的快速发展，人民生活水平的提高，使得人们拥有大量的闲置资金，通过将这些闲置资金投入到货币市场基金中来，必将促使产生大量的理财产品，为人们投资货币市场基金提供途径，有了需求才会有供给，人们投资理财需求的日益膨胀，必将在原有的储蓄产品之外催生一系列的投资理财产品，进而推进货币市场基金的发展。

同时我国货币基金市场的产业链发展也在不断完善，货币基金市场的发展需要适应投资者不同的投资需求，在流动性、风险性、收益性等方面要做到多样化。

发展货币市场基金对于我国货币市场的发展、金融市场的完善、基金业的发展、金融风险的分散都有重大意义。从需求的角度看，货币市场基金在我国有很大的市场发展空间，说明我国目前发展货币市场基金不仅必要，而且可行。因此，应该及时地、顺应需求大力发展这个基金品种。

总结：经济全球化的发展，信息网络化的发展必将促进金融实务的快速发展，促进其实现全球化、网络化、信息化。同时经济全球化和信息网络化又是一把双刃剑，在为我国金融实务发展带来机遇的同时又不可避免的带来了一系列的挑战。我们要迎难而上抓住机遇迎接挑战。金融实务的发展是一个国家综合经济实力的重要体现，也是国家间竞争的重要因素。本文从商业银行和货币市场基金两方面对我国金融实务的发展前景和市场潜力做了有效的概括。综合讲述了我国商业银行的发展现状和市场前景，以及我国货币市场基金的发展现状发展对策以及发展前景。endprint