乡村振兴战略中的金融支持政策研究

摘 要：近年来，乡村金融有了一定的发展，但还存在着供给不足、科技创新力度不够、监管有待完善等问题，这在很大程度上制约了农村经济的发展，因此，在实施乡村振兴战略的过程中，政府应通过完善乡村金融体系、创建良好的金融市场环境等方式吸引金融机构进驻乡村金融市场，为乡村振兴提供有力的支持。

关键词：乡村振兴：金融支持;政策

中图分类号：F832.35      文献标识码：A      文章编号：1008-4428（2018）07-0106-02

一、 绪论

党的十九大报告指出要按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求优先发展农业农村，要构建现代农业产业体系、生产体系、经营体系，健全农业社会化服务体系，通过多种渠道拓宽农民增收渠道。要想实现这一目标，首先需要政府改变以往重工业轻农业、重城市轻农村的思想，其次需要政府根据各地区不同的发展情况、资源优势等提出相关政策建议，建立符合当地发展的金融环境，为各类资金投入乡村经济发展做好服务工作。

二、 乡村金融的现状

（一）乡村金融的供给

1. 正规金融的供给

在我国，农村政策性金融机构中最重要的就是农业发展银行，但农业发展银行的主要业务是针对乡村龙头企业的，对小企业及农户的资金支持少之又少。同时中农工建四大商业银行经过改革之后，在乡村的营业网点越来越少，而且银行存贷差也比较大，这使得大量的农村存款外流，这对需要大量资金的乡村发展十分不利。农村合作社等合作性金融机构作为乡村又一重要性的金融组织，虽为农村提供了较多资金支持，但其贷款手续较为繁杂且贷款利率较高，这严重影响了农户与乡村企业贷款的意愿。但不可否认的是，近年来，国家对乡村发展的扶持力度在不断加强，贷款总额也在不断增加。

农村主要金融机构包括农村信用社、农村合作银行、农村商业银行，从图1可以看出，近几年，主要农村金融机构人民币贷款余额逐年增加，从2011年66778亿元到2016年134219亿元，贷款余额翻了一番，这说明近年来国家通过正规金融机构向农村提供的资金越来越多，体现出国家对农村经济发展的支持。

2. 非正规金融的供给

由于正规金融机构的供给量远不能满足乡村居民及企业的贷款需求，我国的非正规金融机构在乡村发展中扮演着重要角色。相比于正规金融组织，民间的非正规金融组织有一定的发展优势，一方面乡村居民的资金收益率相对较低，正规金融机构的高利率降低了其贷款的能力，而像民间借贷这样的非正规金融渠道，基本是基于居民之间的相互信任发生的，大多数都是低利息或无利息的;另一方面正规金融机构因其本身有雄厚的资金实力，在贷款过程中，为避免逆向选择和道德风险的发生，往往会有较长时间的评估过程，而且由于信息不对称，正规金融机构会要求贷款人提供担保。但非正规金融中的贷款人对借款人的基本情况相对比较了解，借款人提供的担保就是自己的信誉、社会关系等，如发生违约，借款人将受到社会舆论的谴责，这对借款人形成了无形的约束，同时也大大降低了贷款人的监管成本。但是由于非正规金融缺乏有效的监管，给乡村脆弱的金融体系带来了很大的隐患，如非法融资机构倒闭等恶性事件发生时，就会严重扰乱当地的经济秩序。

（二）乡村金融需求

随着乡村振兴战略的实施，乡村产业的发展以及乡村居民生活水平的提高，乡村金融的需求量会不断地增加，乡村金融的需求主体主要包括乡村居民、企业和政府。对乡村居民而言，其金融需求主要是存款和借款，现阶段，存款需求基本可以得到满足，但贷款需求却因種种原因存在很大的缺口，乡村居民贷款主要用于做生意、农业生产、子女教育等，其目的主要是再生产及获得更多的再生产能力;在乡村振兴过程中，乡村企业具有很大的带动作用，其金融需求主要是为了固定资产投资或流动资金流转，虽然大部分乡村企业都得到当地政府的扶持和正规金融机构的贷款，但资金需求仍得不到足够的支持;乡村政府的融资需求主要用于基础设施的建设，但由于这一性质的资金投入有着投资大、收益小、无担保、回收周期长的特点，目前仍缺乏对其投资的金融机构。

三、 乡村金融发展中的问题

（一）乡村金融供给不足

我国的金融市场具有典型的二元金融结构特征，从机构分布上来看，城市不仅有规模庞大的商业银行，还有股份制银行以及外资银行，但乡村基本上是以乡镇为单位，有一两个农村信用社、邮政储蓄银行的营业网点。从提供的产品种类上来看，银行为城市居民提供的金融产品不仅种类丰富，比如基金、国债、股票和各种各样的理财产品，而且网点较多，但乡村的银行网点大多数只提供基本的存款、贷款和汇款类服务。从资金流向上来看，城市的银行网点聚集的存款基本都用在了城市的建设上，但乡村的大部分存款并没有用于农村的经济建设，而是回流到了城市。近年来商业银行在乡村的网点不但没有增加，而且为了整合资源、减少成本，其数量还有了一定的减少，这一方面是因为乡村的资金收益低，而信贷的成本较高，商业银行为了自身利益不愿介入;另一方面是因为乡村居民以及企业的抵押能力有限，而且由于乡村土地、房屋的相关证书不完善，抵押评估成本较高且难以满足银行的要求，银行发放的贷款的保全有很大的困难，这严重影响了银行向乡村提供资金的意愿。

（二）民间金融存在不正规现象

乡村正规金融的供给严重不足，致使乡村存在多种形式的非正规金融机构。其为乡村的发展提供了资金，在一定程度上满足了乡村企业和居民的资金需求，缓解了资金供求不平衡的压力。但是，非正规金融的发展也存在很多的问题，首先，民间金融的形式具有隐蔽性，民间金融大多数都是农户之间、企业之间或农户与企业之间私下商谈之后决定的，一般仅限于当事人知道，而且很多都只是口头协议，没有正规的书面形式加以确定，一旦出现违约现象，债权人很难收回投资。其次民间金融的资金多是来自农户的存款，总量小，结余少，而且经营范围较小，一般没有国家的担保和政府的支持，抵抗风险的能力较弱，一旦出现风险就会发生挤兑，致使金融机构破产，时有机构负责人跑路等现象出现。

（三）乡村金融环境不佳

城市和乡村的金融环境和金融发展存在很大的不同，其成因主要有以下几个方面：首先，乡村缺少有效的失信惩戒制度，由于征信系统的不完善和乡村社会的信用观念较差，社会信用服务机构较少，中介服务不规范，提供虚假信息和恶意欺诈贷款的现象时有发生，这严重影响了乡村金融环境的稳定。其次，农业生产经营对自然环境的依赖程度大，这使得农业生产的风险具有损失概率大、可预测性和可控性差的特点，当遭遇自然灾害时，农业生产企业可能连成本都不能收回，致使其贷款也不能归还，其结果就是自然风险转化为金融风险。最后，乡村的银行网点大多都存在管理体制不健全的问题，这是由于乡村贷款一般都是担保不健全的小额贷款，这使得大多数银行在乡村网点的信贷人员投入较少。

四、 对乡村金融支持的政策建议

（一）完善乡村金融体系

加快建立多层次、多功能、有竞争的乡村金融体系。首先，要引导各政策性银行、商业银行进驻乡村金融市场，一方面为乡村发展提供资金支持，另一方面通过形成竞争的格局，提高各金融组织的服务能力，激发其为乡村提供更合适的金融服务的创新能力。积极发展基金市场、证券市场，提高乡村金融中的直接融资比率，改善现有的单一融资模式。其次，应在乡村加快金融信息化、电子化建设，建立网上支付平台、开通网上银行和手机银行业务，让广大乡村居民享受到高效便捷的金融服务。同时政府应大力扶持新型乡村金融组织，比如农村信用合作社、乡镇银行等。近年来，我国的新型乡村组织虽有一定的发展，但资金供给不足、风险控制能力有限、高素质管理人员不多，致使其发展速度慢，政府对乡村发展的扶持力度不大。因此，政府应加大对其扶持力度，比如降低其准入制度、提供政策性资金的帮扶等，从而建立可持续发展的乡村金融体系。

（二）建立良好的金融支持环境

良好的金融市场环境不仅有助于吸引各类银行增加对乡村的资金投入，而且也有助于民间金融机构的健康发展。在建立良好的乡村金融市场环境的过程中，首先要增强借款人的抵押能力，这一方面可以使银行更加放心地放贷给乡村资金需求者，另一方面也增加了借款人违约的代价。党的十九大提出将土地承包期限再延长三十年，同时要完善承包地的“三权”分置制度，各地区政府应根据当地的情况，因地制宜地制定出符合当地需要的土地抵押制度，如根据农产品的亩产量，将其折合成一定的人民币，从而给出土地抵押的指导性价格。其次是建立乡村征信体系，为农户建立信用档案，对守信的农户和企业进行大力宣传，在贷款上给予一定的优惠政策，通过各种途径重塑乡村的诚信意识和守信观念。乡村信用體系的建设离不开政府的引导，政府应制定符合当地的政策，并大力宣传教育。

（三）降低金融风险

乡村金融的风险较高严重影响了金融业的发展，如何管控风险是改善这一现状的关键。首先，鼓励发展合作金融以及适合乡村需要的担保机制和组织，将小农户的小额贷款聚集起来，通过担保机构提供担保，降低金融风险，同时大力发展保险行业和期货业务，对农户及乡村企业进行相关培训，使其了解保险和期货的好处，并应用这些金融工具降低自然风险可能带来的损失。其次，政府应大力支持各类金融机构，使其根据当地的需求创新符合需要的金融产品，提高金融机构的抗风险能力和为乡村不同领域服务的能力，提高竞争能力，从而吸引资金流入乡村市场，限制乡村资金外流。同时建立政府监管、银行创新、乡村发展的三方合作机制，达到互利共赢的目标。

参考文献：

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作者简介：

李延军，女，河南巩义人，河南工业大学经济贸易学院研究生，研究方向：农村金融。