关于校园贷的现状分析及对策研究

戎明杰 刘华林 李国鑫 陈凯帆 刘家城 刘金芸

摘要：随着移动互联网的快速发展，校园贷已成为最猛烈的产品之一，其原本是一种服务于大学生助学、创业的贷款平台。但是由于缺乏相应管制，校园贷在法律的灰色空间内野蛮生长，已沦为不法分子进行交易的工具。校园贷以其利息低，借款手续简单，看似安全保险等特点，加之大学生存在的不良的消费观，对金融知识认识不够和自我保护意识弱，往往能诱导大学生上当受骗。因此，我们想通过本次的调查研究，挖掘当下校园贷的突出问题、现状以及特点，进而提出相应的建议与对策。

关键词：高校；大学生；校园贷

一、引言

据《校园贷诈骗数据报告》显示，2016年4月至今，被报道的校园贷诈骗案达41起，涉及全国22个省市，平均每月曝光2-3起。据不完全统计，仅汇总时有据可查的校园贷诈骗案的受骗人数就有约3600人，涉案金额近5500万元。悲剧在我们身边不停出现，许多花季少年因为不堪校园贷催款而走投无路，选择轻生。可见，校园贷为大学生提供“方便”的同时，也摧残了许多花季少年。因此，我们想通过本次校园贷的调查研究，提出一些可行性建议。

二、校园贷的特点

1.无抵押，低门槛

相比于银行的贷款的“繁琐”手续，校园贷只需要动动手指、填写表格、提交身份证或者学生证等相关资料，就能轻松申请到贷款金额。

2.低利息

非法校园贷往往打着“月息不到1%”标语吸引大学生眼球，而实际上则往往会有其他的服务费、中介费等等，实际的利息则高于国家规定的年利率36%要求。

3.下款快

非法校园贷往往以最快3分钟审核，隔天放款，有些甚至5分钟放贷作为噱头，诱导急需用钱的大学生冒险尝试、铤而走险。

4.还款周期长

非法校园贷往往包含2种，一种是一次性还款，而另外一种则是分期还款，还款周期往往在1年到2年之间。

三、校园贷款的危害

1.校园贷款具有高利贷性质

不法分子将目标对准高校，利用高校学生社会认知能力较差，防范心理弱的劣势，进行短期、小额的贷款活动，从表面上看这种借贷是“薄利多销”，但实际上会隐瞒或模糊实际资费标准，提现费、贷款服务费、逾期滞纳金、违约金等。

2.校园贷款会滋生借款学生的恶习

高校学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，若学生具有攀比心理，往往会挥霍无度，不理性消费，养成乱消费的恶习，最终父母提供的费用肯定无法满足其需求。因此，这部分学生可能会转向校园高利贷获取资金，并引发赌博、酗酒等不良恶习，轻则可能因为无法偿还而逃课、离校，重则可能因为不堪压力，走上不归路。

3.若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债

放贷人进行放贷时往往会收取学生的学生证、身份证复印件，对学生个人信息十分了解，同时，也会收集大学生家长、老师等相应信息。因此一旦学生不能按时还贷，放贷人可能会采取不文明的催收手段，如：采取恐吓、殴打、威胁、侮辱学生甚至对其父母的手段进行暴力讨债，对学生的人身安全和心理都会造成极大的打击，同时也会对高校的校园秩序造成重大危害。

4.有不法分子利用“高利贷”进行其他犯罪

放贷人可能利用校园“高利贷”诈骗学生的抵押物、保证金，或利用学生的个人信息进行电话诈骗、骗领信用卡等等，从而对受贷学生带来别的麻烦。

四、应对校园贷的建议和对策

1.高校

在《形势与政策》教育教学中邀请金融机构和网信安全等部门理财专家、银行人士以报告会、讲座、论坛等形式向学生普及金融信贷知识以及网络安全知识，引导学生增强风险防范意识、网络金融安全意识和自我保护意识，树立正确的财富观和消费观，远离不良网贷行为；利用校园网站、校园广播、两微一端等途径推送不良校园贷案例，增强大学生金融、网络安全防范意识，提升对金融产品的认知能力和自我保护能力。

2.家长

家长应该关心孩子，通过辅导员、孩子舍友等途径了解孩子校园生活，引导孩子树立正确的消费观和财富观，同时，通过自己的社会经验告诫孩子远离校园贷，和校园贷说不。假设孩子已经进入校园贷，家长应该理性分析，帮助孩子走出校园贷的困境和阴影，对孩子的身心健康做正确的引导。

3.大学生

一是学习金融贷款知识，增强防范意识。大学生应当学习并掌握基本的金融知识，消除懵懂的借贷心理，不被校园贷标榜的“低利率、低风险”冲昏头脑，不轻信各种吸引眼球的信息，避免被误导。

二是树立正确的消费观。大学生作为一个没有收入的消费群体，还需要父母生活费的支持，无论是购物，还是日常开销，一定要量力为出，适度消费，避免盲从，理性消费，尽量不要养成提前消费的理念。如果有额外的开销，一定要提前和父母協商，征求父母的意见。尽量不在网络借款平台和分期购物平台贷款购物，远离不良网贷行为。

三是严密保管个人信息及证件。大学生要提高个人信息安全防范意识，注意保护个人信息安全，切勿轻易向别人透露身份证等个人信息，谨防不法分子钻空子。如遇丢失重要证件等情况，应及时挂失补办，以免造成不必要的麻烦。

四是贷款要通过正规途径和正规平台。如果在学业和创业上需要经济的支持，大学生一定要寻求班导师或者辅导员老师的帮助，多向身边朋友了解，找准组织，尽量通过正规渠道申请国家助学贷款或者企业助学金，选择正规的贷款平台，了解清楚利息还款方式，远离非法校园贷平台。

五是正确应对落入的“校园贷”。了解自己申请校园贷的合同，结合国家银行的相关利息要求，争取时间期限内尽快还款，切记不能拆东墙补西墙，以“贷”还“贷”。如事态已失控，应及时向家长和老师寻求帮助。如果涉嫌第三方违法犯罪，贷款人也可在家长和老师的帮助下向警方求助，采取法律措施，维护自己的合法权益。

五、结语

校园贷的快速发展，在带给我们方便的同时，也出现了许多非法的校园贷，使大学生误入歧途，带来了不必要的麻烦。通过本次的调查研究，我们觉得解决校园贷应该从高校、家长、学生三方面人手，高校应该加大宣传非法“校园贷”的危害和帮助学生树立正确的财富观。而家长应该时刻关注学生的身心健康发展，假若孩子已经落入校园贷，家长应该理性面对，帮助孩子尽快走出困境。而我们作为大学生，应该树立正确的消费观，明白校园贷的危害，对校园贷进行正确的防范。