关于校园贷的刑法规制研究

鲁宏立

温州市人民检察院，浙江 温州 325014

一、关于校园贷的相关概述

校园贷作为一种新生事物，其出现帮助学生群体解决了暂时的消费需求，但是也带来了严重的社会问题。随着校园贷事件的曝光，得到了法律界和校园管理者的广泛关注。如何更好的规制校园贷带来了的法律风险已经成为当今社会急需关注的问题。

(一)校园贷的类型

通过对当前社会存在的校园贷的类型进行归纳总结后，发现当前社会存在的校园贷的类型主要有以下几种：第一类是传统的电商平台提供的校园贷，主要是支付宝的蚂蚁花呗和京东金融的京东白条，这类贷款平台主要是通过从其提供的购物平台进行购物的形式提供贷款服务，第二类是专门从事现金接待服务的贷款平台，例如名校贷和投投贷，这类贷款平台主要是通过提供资金的形式为学生提供贷款服务，第三类是专门为大学生提供的购物平台，例如趣分期和分期乐，该类贷款平台主要是从该平台上购物从而设置贷款。

(二)校园贷的混乱的表现形式

1.暴力催款

所谓暴力催款是指放款人采用暴力的方式对不能清偿到期债务的债务人进行催款的方式。其不仅体现在使用暴力的手段进行威胁恐吓，还包括违法将借款人的个人信息(包括裸照)发到网上，或者居间介绍卖淫的行为让借款人清偿债务，这都是暴力催款的表现形式。

2.高利率与高手续费结合的高利贷

当前存在很多的贷款平台，利用法律法规的监管漏洞，大幅度提升贷款的手续费用，也有一些贷款平台将其手续费变相的加入学生的贷款利率之中。虽然其贷款利率并未达到非法收入的程度，但是在一定程度上增加了学生还款的难度。

3.闪电贷款现象

校园贷的一个典型的特点就是贷款门槛低，能够实现闪电放款。也正是因为校园贷具有闪电放款的功能，极大的降低了贷款的难度，简化了正轨贷款的程序，能够让缺钱的学生拿到贷款，才使得该贷款形式在学生群体中得到了广泛普及。

二、刑法视角下校园贷的反思

(一)校园贷款具有多维性

在当前的校园贷业务中，并非所有的行为都具有违法性，但是对于可能触及刑法的违法行为的分析则需要进行多维分析：

第一，借款人的行为也可能具有违法性。对借款人的借款行为进行分析，若借款人明知自己不具备还款能力而进行借贷，到期不能如期归还时，其行为可能也违反了相关的法律法规，不管是借款人还是放款人，其行为都有可能触犯刑法。

第二，违法行为具有多重违法性。举一个简单的例子，例如发布借款人裸照的行为，该行为有必然侵犯了借款人的姓名权、名誉权、隐私权等权利，情节严重的可能构成传播淫秽物品罪或者传播淫秽物品牟利罪。如果其放贷的利息过高，还有可能构成敲诈勒索罪。因此，对于放款人催款行为进行分析时也应该对其行为的违法性进行全面考虑。

第三，刑法的完善问题。校园贷作为一种新生事物，现行刑法对其规制方面并不完善。比如说采用裸照威胁借款人进行还款的行为的定性问题上，学者之间就存在争议。虽然，现行刑法并不能完全规避校园贷带来的法律风险，但是随着刑法的逐步完善，这一问题必将得到解决。

(二)催款方式具有违法性

校园贷款存在暴力或者变相暴力的催款方式，这也是当前多数校园贷机构普遍存在催款方式。直接的暴力催款方式，如恐吓、威胁等可能会对学生的人身安全造成危害，如采取非法拘禁或者故意伤害的情形，则直接会触及刑法的故意伤害罪和非法拘禁罪的相关罪名。间接的催款方式如将其裸照发布到网上的行为，则可能侵害学生的姓名权、名誉权、隐私权，情形严重的可能构成非法传播淫秽物品罪。

三、总结

校园贷的出现在一定程度上刺激了学生的消费需求，解决了学生一时囊中羞涩的困扰，但是过高的利息、利滚利的利息计算方式已经超出了学生的还款能力。校园贷作为一种新生事物出现，现行法律法规的滞后性也充分体现出来。为了更好的调整关于校园贷的相关问题，需要国家、社会、学校各方面充分发挥自己的作用，完善刑法、民法等相关法律法规，在社会上营造良好的消费风气，学校也应该承担起培养和规制学生消费意识和消费习惯的重任，从而消除校园贷的法律风险。当国家、社会、学校各方面能够做好自己的本质工作时，相信校园贷和学生之间的矛盾也毕竟会得到解决，校园贷也必将成为推动社会经济产业发展的重要支柱。

[ 参 考 文 献 ]

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