银行抵押贷款过程中的法律风险防范探讨

孙 琦

（215000 中国民生银行苏州分行零售风险部 江苏 苏州）

对于银行金融服务机构而言，主要核心业务之一就是为个人或集体提供贷款业务，从而实现利润最大化，实现更大的经济效益和社会效益。受到市场经济大环境影响，以及政策变化和整体社会信用体系制约，借款人会出现无法偿还贷款本息的情况，这就大大增加了银行抵押贷款不良风险。如何更好地落实抵押贷款政策，降低抵押贷款违约风险，促进健康现金链条等稳定运营，是当前摆在银行金融业面前的重要研究课题。加强新形势下银行抵押贷款过程中法律风险防范，对于促进银行可持续长远发展，实现稳定收益等具有重要的战略意义。

一、当前银行抵押贷款过程中存在的风险分析

目前银行抵押贷款过程中存在的风险来源日益呈现多元化和复杂性的特点，也导致了风险等级进一步上升，主要存在的风险点源有：

1.由于借新还旧却没有再次进行抵押登记而导致的风险

按照物权法定原则和有关规定，在进行抵押登记办理时需要进行公示，从而对不动产物权是不是进行设立而进行判断，一些客户为了完成贷款业务，在进行旧贷款偿还后办理新的贷款业务，却没有再次进行担保物权设定和抵押登记，从而可能产生抵押贷款违约风险。

2.银行现行的转授权方式没有在诉讼环节体现对抵押物优先偿还产生的风险

在进行起诉时，没有在诉讼环节体现优先偿还抵押物，加上法院执行和判决会产生一定的滞后性，这样会导致资产受损，增加时间成本带来各种损失。

3.抵押人再次将抵押物进行抵押产生的风险

担保法中对于财产抵押后进行再次抵押有明确的规定，物权法对抵押财产拍卖、变卖等清偿顺序也提出了明确的要求。整个过程中第一顺位的抵押权人是银行，所以会对借款人抵押物再次抵押予以批准，这样就可能引发将抵押物再次进行抵押产生风险的情况。

4.夫妻双方未协商一致抵押产生合同无效而引发的风险

婚姻法中对于婚姻关系存续期间财产等有明确的规定，如果夫妻双方没有协商一致却进行了抵押担保，一旦发生法律纠纷，追溯到合同方面，因为合同无效造成抵押无效，从而对银行抵押贷款产生很大的不良影响。

5.最高额抵押担保风险

在进行抵押过程中，对于担保的债权最高余额中要求和实际发放的贷款额度一致，但是并没有将贷款发生的利息、费用等纳入在内，同时对于抵押权人和债务人已形成的主合同项下尚未偿还的本金和利息等关联情况没有纳入到体系内，还有可能是抵押物存在被扣押的风险，这种情况下由于最高额抵押担保而引导贷款风险。

二、银行抵押贷款过程中的法律风险防范对策研究

针对上述可能导致银行抵押贷款中可能出现的法律风险，加上随着形势的变化，环境更加复杂，所以为了有效防范和应对银行抵押贷款过程中潜在的法律风险，建议从以下几个方面予以强化和完善：

1.对第一还款来源进行全面审核

要严格按照抵押贷款审批手续，对客户资料进行审核，同时要将关口前移，认真执行双人调查、全面考察等制度，深入实际去了解抵押贷款人的具体情况、信用等，在进行全面掌握基本情况的基础上，进行风险等级评估和审核，从多方面入手进行把关，从而确保信息资质等符合贷款抵押要求，从源头上降低违规风险的存在。

2.全面审查核实地贷款前和贷款过程中抵押物具体情况

对借新还旧、最高额抵押合同约定债券发生期间每一笔新贷款划拨之前，都需要对抵押物进行再次重新审查，按照抵押贷款审查和登记制度进行全面审查，按照流程对基础资料进行全面掌握，对抵押物查封、扣押等情况及时排查，在进行新贷款业务办理时，需要对担保人等情况进行再次验证和审核，从源头上保证抵押符合法定程序，具有法律效力。如在最高额抵押时间段出现抵押物查封等情况，立即对新的贷款中断发放，从而降低法律违约风险，最大化减少银行金融机构的损失。

3.严把合同审核关

要严格按照抵押贷款合同签订原则，进行合同签订。在合同签订前要对合同内容进行全面审核，要将可能存在的违约风险等充分考虑在内，并相应地增加到合同条款中，比如在最高额抵押担保方面，要将可能产生的利息、手续费用等全面考虑在内，在进行担保债权业务种类填写时要进行严格审核，避免担保业务信息填写不一致，还要建立现有贷款信息和最高额抵押额关联机制，从而及时动态了解既往贷款史和整体进度，最大限度保障银行的合法利益不受损。

4.全面考虑抵押财产共有等情形

在对抵押贷款基础申请资料进行审核时，既要对申请人本身情况进行了解，还要对婚姻状况和财产状况等全面把关，并按照程序做好承诺书、同意书等签订备案，要求抵押人提供全面详实的、经过正规部门鉴定认可的婚姻关系证明、户口住址证明以及同意抵押共同签约证明等，必要时引入公证监督等，确保抵押合法，最大限度降低对银行的利益损失。还要不断加强对银行业务办理人员业务技能和综合素质培训，提高应急处置能力，及时将各类风险排查到位、整改及时。

总之，银行抵押贷款过程中法律风险来源是多方面的，为有效规避各类风险，提高风险应对处置能力，最大限度保障银行自身利益，需要从严格申请审核关、合同关等多个方面入手不断完善和健全相应的制度政策体系，加强过程监督和动态监控，才能从根源上杜绝违规操作的风险，提高银行金融服务整体水平。

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