探索金融网贷下的金融风险管理

车永侠

摘 要：现今阶段我国互联网技术逐趋成熟。金融行业作为与我国社会经济息息相关的行业，也在随着社会的发展而不断进步。在此社会背景下，目前我国金融行业已经与互联网结合发展。但互联网作为一把“双刃剑”，在发展金融行业的同时，也为其带来了弊端。基于此，做好金融风险管理至关重要。

关键词：金融网贷；金融风险；管理[1]

引言

金融网贷正随着网络的发展改变现今社会的借款方式。其优势日渐突出，也使得其弊端逐渐出现在大众眼前。金融网贷下，“在线交易”逐渐出现在大众眼前，在此基础下，新型融资模式采用互联网交易适应着社会发展。新时代下，这个新型的融资方式逐渐被大众所熟知。目前，我国互联网借贷的形式主要包括B2B、P2P以及B2C三种模式。金融网贷的出现为中小企业等解决了资金链问题，但同时其风险也逐渐增加。基于此，本文就“金融网贷下的金融风险管理”做出简要分析。

简析金融网贷模式

金融网贷业务是我国金融行业和互联网相结合发展下的新时代产物。随着社会的不断发展，金融市场规模逐渐扩大。在此社会背景下，金融网贷业务应运而生。

众所周知，互联网是一把“双刃剑”，运用得好便优化人们的生活，运用得不好则会对人们的产生影响。在此基础下，金融网贷的到来为金融行业带来了新的色彩，但也存在着些许弊端。如，不法分子通过金融网贷所存在的问题进行“捞钱”，加之金融网贷开展初期监管机制滞后，更为f不法分子提供了机会。因此，导致金融网贷发展达不到预期效果，阻碍着我国金融行业的发展。

为确保更好的了解当下我国金融网贷的社会市场，随机调查100位使用网贷业务的人，可以知道现今使用金融网贷的年临段主要集中在20-35岁之间。除此之外大学生占在60%左右。如下表：

根据我国2016年的网贷指数数据显示，在5月份的时候，我国金融网贷综合的年利率高达17%，且截至到5月份，我国金融网贷平台已经突破四千家。随着社会的发展，人们的市场需求逐渐扩大，因此，现今，我国金融网贷平台还在不断发展。金融网贷行业的发展激发了现今我国社会的创造能力及其市场的活力。基于此，就目前我国网贷的发展形势而言，还保持上升趋势。

金融网贷面临的问题

随着我国社会经济的不断发展，金融网贷在此基础下也在不断发展。在此基礎下，我国金融网贷的商业模式也在发生转变。虽金融网贷的到来，为中小型企业以及个人带来了福音，优化了其资金链，及其财政资源，但依然存在问题和潜在的风险。其主要体现在以下几个方面。

立法不够完善，缺乏监管政治风险

自我国金融网贷出现在社会市场以来，一直没有进行相关的法律条例制定，导致其法律性质一直处于空白阶段。除此之外，还有“个性信用信息数据库管理办法”“信贷管理条例”等，金融网贷的相关法律规定很少。在此社会背景下，在进行金融网贷的过程中，要求不高，只需要进行简单的注册即可进行正常运转。由此可见，虽金融网贷的开展较于传统的金融贷款行业而言，会比较方便，快捷。但任何事物都具有其双面性，金融网贷更是如此。虽其优化了现今的贷款模式，使得贷款的过程更加便捷，但同时也增加了其风险性。其主要是因为，现今金融网贷的立法不够完善，且缺乏监管政治，从而为其贷款过程带来了风险。

基于此，在这样的监管形式下，导致金融网贷一直走在法治的灰色阶段，阻碍着我国金融行业的可持续发展。“校园裸贷”的出现更是标志着金融网贷的不成熟性。正是因为其缺乏监管机制，使得非法网贷逐渐出现在网络。非法网贷利用大学生群体，掌握大学生的心理，导致部分大学生的人身财产安全受到威胁，走向极端[2]。

信用风险信息不对称

我国金融行业的个人信用评估体系没有进行网络共享。换言之，金融网贷的个人信用信息不完善，使得金融网贷行业存在很多的漏洞，出现信用风险信息不对称等现象。虽现阶段金融网贷信用体系正在逐渐完善，通过网络认证系统进行认证，但仍然存在些许漏洞，存在各种各样的风险[3]。

金融网贷信用风险信息的不对称，使得出借人对借款人的信用信息达不到良好的信息互交，如若借款人在贷款过程中跑路，则会导致金融网贷平台无法进行追回，其信息信用的纰漏促使借款人不还款的思想，最终金融网贷平台难易弥补其亏损，走向失败。

平台自身建设存在风险

金融网贷平台属于信息技术风险平台，换言之，即网贷平台本身就存在风险。其主要是因为，在现今我国互联网平台上，其所有的交易记录都需使用软件和计算机硬件进行交易记录的数据的存储。虽看是没有问题，但实际上存在很大漏洞。如，当贷款数据没有进行备份时，如若出现数据安全问题，或者信息泄露，则会导致网贷平台的信息数据缺失，业务也无法进行正常运转。在此基础下，还有可能会引起借贷者的恐慌，从而撤资，使得网贷平台无法进行正常运转。

除此之外，金融网贷平台还存在自身管理力度不足等问题，其主要是因为，网络接入小且对资金要求不高，因此，网贷平台在进行其管理的过程中则会逐渐放松心态，对风险控制也逐渐不重视，最终导致管理问题上出现很多问题，造成对平台及其不利的影响。

金融网贷发展的风险管控方法

综上所述，金融网贷还存在许多问题，阻碍着其发展。在此基础下，金融网贷存在的问题使得人们对金融贷款也产生了不好的印象，导致我国金融行业的可持续发展滞后。因此，为促进金融网贷的发展，促进我国金融行业的可持续发展，金融网贷还需进行风险管控。其主要体现在以下几个方面[4]。

完善相关立法，明确监管机构

为抵制非法网贷，推动金融网贷平台的正常运行，完善金融网贷的相关立法，明确其监管机构至关重要，从而保护投资者的利益，维护金融市场的经济平衡。例如，在进行用户识别的过程中，金融网贷行业需加强借款人的信息核实，确定其托管平台，从而确保资金的流动的稳定性。在进行业务办理期间，不断地更新借款的贷款取向，实时分析，保障多方利益。与此同时，还要明确监管结构，从而保障金融网贷平台一直在监管下进行，确保网贷过程的正常运行。

加强信用评估

信用评估是确保借款人进行贷款的主要因素，換言之，商业经济的基础是信贷。金融网贷平台也不例外。当信用评估开始左右社会经济的时候，就会出现许多问题，阻碍着金融贷款行业的发展。随着我国社会经济的高速发展，社会在不断进步，金融网贷能够优化人们的生活。因此，现今金融网贷出现问题，并不能将其进行下架，而是需要进行整治，从而在确保其正常运行的过程中，优化现今的社会经济，实现多方利益最大化[5]。

基于此，加强金融网贷的信用评估迫在眉睫。在此基础下，金融网贷平台需进行信用评级建设，确保借款人信息的准确性，降低金融网贷的风险问题，实现金融网贷真正意义上的便利和安全[6]。

促进行业的自律建设

每个行业的发展，除了需要外部环境的引导和支撑外，最重要的是需要进行内部组织结构的优化，即促进行业的自律建设。金融网贷也是如此。因此，为促进金融行业的全面发展，实现可持续发展战略，还需对金融网贷平台进行自律建设。其主要目的是为金融网贷建立其行业的规则，促使其规范化，合理化的发展。现阶段，金融网贷行业还未完全完善。因此，为促进金融网贷行业的发展，金融网贷平台需根据自身的实际情况进行自律建设，对平台进行规范化处理，从而促进金融网贷平台的规范化发展。

结语

由此可见，在互联网高速发展的社会条件下，对于金融行业而言，政府需加强管理，以此确保金融行业能够在高速发展的社会下立足且有更好的发展。因此，为使金融行业利大于弊，还需实现金融风险管理，通过正面进行宣传教育，舆论引导促使我国金融行业最优化人们的生活[7]。

（作者单位：宝鸡职业技术学院 ）

【参考文献】

[1]陆岷峰，虞鹏飞. 互联网金融：商业银行转型战略的创新驱动力[J].南都学坛，2015（03）.

[2]易燕，徐会志. 网络借贷法律监管比较研究[J].河北法学，2015（03）.

[3]张文龙.P2P网贷信用风险与保险探究[D].江西财经大学，2015.

[4]付惠三.P2P网贷平台服务品牌资产驱动机制研究[D]：江西财经大学，2015.

[5]徐银朋.大连W网贷平台网贷风险管理研究[D].大连理工大学，2016.

[6]彭赛.P2P网贷公司风险管理研究——基于ERM框架下的全面风险管理[D].对外经济贸易大学，2015.

[7]谢小玲.我国商业银行风险控制研究——基于全面风险管理的分析[D].内蒙古大学，2014.