论无现金交易对日常生活的影响

黄泽峰

摘 要：随着经济与科技的发展，无现金交易给我们日常生活带来了诸多影响。人们只需用一部手机，就能完成以往的大部分耗时费力的现金交易。无现金交易带来的创新与改变并没有受到太多的阻挡，颠覆了传统交易模式，人们从生活上已经深深的感受并习惯了无现金交易带来的极大便利与快捷，或许有些人已经忘记去思考其中带来的弊端。

关键词：无现金交易；影响；利弊

中图分类号：F83 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.01.058

黄丹枫说：“从一个时代跨向另一个时代，中国的移动支付，无现金支付的发展，在短短的三十年时间里，发生了天翻地覆的变化。”在无现金交易方面，像中国这样的发展中国家恰好可以利用这个现代化金融工具，实现经济方向的弯道超车。

数据显示，无现金渗透率每提高10个百分點，可以拉动GDP增长0.5到0.8个百分点。随着当今互联网的进步与无现金交易模式的推广，无现金支付交易是紧跟社会进步的象征，是印证了科技正在潜移默化的改变着人们的生活。阿里巴巴和腾讯是互联网两大巨头，旨在人们的衣食住行各方面打造一个生态圈，实践表明，这个生态圈正在逐步形成，并且这个圈的辐射范围已越来越广。

无现金交易的优势显而易见，积极推进无现金交易或者无现金社会的建设有着深远的意义：

第一，无现金交易有助于提升金融服务的广度，降低金融服务的门槛。顺应时代的潮流，互联网金融在近几年发展迅猛。人们足不出户，通过电子产品就能获知各种金融产品的基本信息和购买条件。客户首次购买金融产品时，需要完成风险评估。点击购买某种金融产品时，浏览界面屏幕会自动弹出一份与实体风险评估一样的电子文档，客户可自行作答。风险评估完毕，系统会根据客户的作答，后台进行数据分析，客观地评估并判断客户归属何种风险等级，因此能较好地匹配出对应的金融产品以供客户详参。客户若有困惑不解之处，能当即咨询在线工作人员或者通过语音沟通获悉解答。若客户了解充分，并选择购买，随后系统自动生成一份相应的交易账单，一次无现金交易得以开展并完成。此后客户若想更换金融产品，同样可以在互联网上进行更换，节省去金融实体营业部的时间与路程成本。同时，客户在交易过程中遇到的问题与金融产品的不足，可选择留言的方式帮助金融机构提高服务质量或完善金融产品。

第二，无现金交易有助于降低纸币现金的发行成本和降低纸币现金的管理成本，同时可以加速经济贸易资金的流通。随全球流通的纸币现金越来越少，相关的印钞企业的部分产能和技术人员可以转型至其他的行业，从而能有效地降低纸币现金的发行成本与管理成本。同时现金的运输成本也会大大降低，从以往的一台运钞车辐射三个银行网点，到如今可辐射六个网点，未来甚至更多。节省下来的运钞相关的人员和设备也能做出相应的转型。相比以往的实体银行转账汇款一般是第二天到账，现在可以用电子产品转账汇款，资金在短短几分钟内就能实现即时到账。无现金交易使贸易资金的流通速度大幅度加快。

第三，无现金交易有助于建立一个诚信体系，可以有效识别，防范，打击现金交易，受贿等犯罪行为。从实体银行取大笔现金将会受到电子监控，这将大大打击了使用现金行贿的犯罪行为。而无现金交易完成的每一笔交易都有迹可循，从日期到数额，以及收款方都有电子账单详细记载。此外，在阿里巴巴和腾讯两大互联网巨头的大力倡导下，人们的每一笔无现金交易过程中都会自动并无形地产生交易信用，这很大程度上能制约人们不良消费观念。无现金交易能强有力打击偷税漏税。无现金支付可以提高经济交易的透明度，实现点到点交易，让每一笔交易都有迹可循。同时，监管部门也可以通过商家的现金流交易量逐步筛查可疑的偷税漏税者。

第四，无现金交易能有效打击假钞。根据无现金支付联盟的调查，有80%的小微商家收到假钞的困扰。一般的小商店店主不会为了验钞而专门买一台验钞机，而是选择人工验钞，这样往往会让假钞集团有机可乘。因为制造假钞的人会针对真钞的特点来迷惑大众，从而赚取巨额利润。但是无现金支付就能完全避免收到假钞的风险，因为人们支付时支付的只是一个数字，不再是真实的货币了，所以这样能有效打击假钞集团的犯罪行为。

第五，无现金交易能不断改变人们的生活方式，让生活变得更加智能。例如，人们去超市或者菜市场购物时，不再需要携带现金进行付款，用电子产品扫一扫商家的二维码，或者商家通过仪器扫描顾客的电子支付软件生成的二维码即可完成付款，这避免了掏钱和找零可能带来的错误，也省去了储存现金的环节。在餐馆就餐时，人们通过电子产品扫餐桌上的二维码就可以进行点餐，也可以从电子产品的界面看到店家食品的热度和顾客反馈好评的菜品。结账后，可以对商家的服务和菜色的口味进行综合评分，以供其他顾客参考，同时也有助于商家改进服务及食物口感。

俗话云：一枚硬币，有两面。凡事需要辩证看待，无现金交易带来了众多便利快捷后，也存在诸多隐患。

随着人们出行观念的改变，越来越多人选择轻装出行，小偷也面临着下手无现金的窘迫境况。无现金交易的确可以让现金被盗取的危害降低，无现金交易是一种新型互联网金融交易，通过互联网作为交易方式，然而互联网是一把双刃剑，其本身却潜藏着许多缺陷和漏洞。若金融系统被恶意攻击破坏，金融将面临巨大损失，甚至系统瘫痪的危险，其风险不亚于传统现金交易。在无现金交易时代带给我们诸多便利的同时，我们不得不面对一个个人隐私问题——大量使用无现金交易的用户信息数据被外泄，特别是涉及到用户个人账户等个人隐私信息，外泄被不法分子、黑客利用。中国银联发布的《2016移动支付安全调查报告》显示。2016年，大概约25%的被调查者表示曾经遭遇过电信网络诈骗，而且遭受过损失，被骗上当的人员数量同比以往上升11%。木马链接短信和骗取短信验证码等欺诈手法，也是非常常见的无现金交易欺诈方式。遭遇这两类手法的持卡人比例达63%和51%。近年来，也经常有关用户账户信息外泄的新闻播出。如2015年1月，某支付机构泄露了上千万张银行卡的信息，涉及全国16家银行，之后的半年多时间里，由于伪卡形成的损失已经达到3900多万元。因此，在无现金交易逐步取代现金货币流通的过程中，用户个人数据安全成为了当代金融界面临的一大焦灼难题。

如今主流的两大支付平台支付宝、微信虽然都已经在用户数据安全上加大了力度，就连中国银联也在数据安全上下了功夫，今年1月份，中国银联就发布了2016年移动支付安全调查报告，虽然报告中展示的都是正面消息，但是我们不难看出我国的网络安全的法律法规需要大力度的完善改进。

尽管如此，我们也不得不警惕黑客、不法分子的破坏技能的高超。无论支付平台的数据安全做得如何的好，百密固有一疏，都能够被他们千方百计地破解密码，盗取资金或者获取个人信息进行诈骗。另外一个重要原因，大部分人目前的网络安全意识还相对淡薄，对个人隐私信息不够重视，在进行移动交易的时候，常常使用公共WIFI节省流量，导致支付密码与信息易被盗取。尽管如今的公共WIFI大多比较安全，但是不乏有一些虚假钓鱼的WIFI出现，当用户交易时恶意盗取账号信息。

除用户个人信息外泄等弊端外，同时还存在因无现金交易便捷导致非理性消费问题更为突出。互联网在提供更多选择的同时，也刺激了人们的非理性消费，而无现金交易的便利更是为任意消费提供了肥沃的土壤。因为无现金交易势必依赖互联网等电子产品，而一部分年长者因时代的变迁，没有足够的知识储备，不能较好地使用让电子产品为自己服务，这使得无现金交易存在消费年龄断层现象。

综上所述，无现金交易有助于提升金融服务的广度，降低金融服务的门槛，有助于降低纸币现金的发行成本和降低纸币现金的管理成本，加速经济贸易资金的流通，有助于建立一个诚信体系，可以有效识别、防范、打击受贿、假钞等犯罪行为，能不断改变人们的生活方式，让生活变得更加智能等一系列优势。同时无现金交易存在用户个人信息外泄、刺激非理性消费、消费年龄断层现象等弊端。纵观全局，笔者认为无现金交易对我们生活的影响利远大于弊，故可提倡多使用无现金交易以提升人们的生活质量。

参考文献

[1]刘磊，李定林.无现金支付是金融服务的发展趋势[J].特别报道，2017-5-26（011）.

[2]陈剑锋.无现金支付真的带给社会便利？恐怕没那么简单[Z].2017-07-08（3）.

[3]郑申.移动支付：安全比快捷更重要[Z].2017-05-08.endprint