试论我国消费金融发展的制约因素及其策略

陈旭邦

摘要：近年来随着我国经济社会的迅速发展，带动我国居民消费指数的大幅度上升，推动了我国消费金融的快速进步。我国消费金融发展是建立在我国经济社会繁荣基础之上的，由于在消费金融的发展过程中存在着一些关键性的制约因素，这些因素将会直接导致我国消费金融的停滞甚至是出现逆向成长的现象，因此改善我国消费体系，完善政府对消费金融机构的监管等一系列措施的实施，将会加速我国消费金融的成长。文章将对我国消费金融发展的制约因素及其策略进行探讨。

关键词：消费金融；经济社会；制约因素；策略

一般来说，学术界认为消费金融是指在指定的金融环境条件下，消费者以现有资产最大化地满足其消费需求的活动。由此可见，消费金融是消费者主观决定的一种消费活动，并且与消费信贷联系密切。就目前我国消费金融的主要业务分类来看，我国的消费金融主要是针对消费者的消费需求提供信贷产品以及服务，满足消费者的消费需求，最大化的利用现有资产进行消费。而在2012年我国银行卡使用拉动我国消费大大增长的同时也带动了我国GDP的增长，由此可见，提升我国消费金融的发展能够完善我国消费者消费体系，对我国的资产结构以及GDP都有很大的帮助。

一、我国消费金融发展现状

（一）消费总量上升，易受国家政策影响

根据数据显示，从1999～2013年我国消费贷款总量增长90倍左右。而在1999～2004年这一区间，消费信贷增长最快，其中最主要的原因就是国家调控政策的影响，从而鼓励了消费者进行消费信贷的消费活动，刺激了消费信贷额的大幅增长；在2004～2008年这一区间由于受国家经济形势的影响，使消费信贷增速逐渐放缓；2008～2013年全球金融危机，出口大量萎缩，政府实施扩大内需政策，消费贷款又实现了再次增长；从2013～2017年，国家经济政策再次变化，消费信贷增速再次放缓。由此可见，我国消费金融容易受到国家政策的影响。

（二）消费金融产品多样化

常见的消费金融产品主要包括个人信用卡消费、耐用品消费贷款、助学贷款、个人住房贷款等，将居民生活的各个部分都包括了進去。由此可见，多样化的消费金融产品为我国大部分消费者的各项消费提供了便利，从而促使了我国消费者的消费欲望，住房消费金融产品是我国消费信贷的主体，而汽车消费信贷是风险最大的消费信贷产品。

（三）消费金融地区分布不均衡

我国由于一直存在地区发展不平衡的状况，因此在消费金融上也存在着地区不均衡的现象。尤其是在一些经济发达的地区，消费信贷的规模及数量就越大，经济上升的速度也越快，例如广东、上海、北京、浙江等城市。在我国消费金融的成长过程中，具有城市消费贷款越多、农村消费贷款越少的性质，使得我国区域性的消费金融发展越来越不均衡。

二、我国消费金融发展的制约因素

（一）法律法规不健全

完善的法律法规是我国消费金融安全迅速发展的重要保障，因此相关法律法规的建设不完善使得我国消费金融受到了一定的影响。目前我国存在的主要问题是有关于消费金融的法律法规建设不健全，没有针对于消费金融的专项法律法规，仅一些管理办法和规章制度完全不能覆盖我国全部的消费金融体系，因此众多消费者或者消费机构钻法律的空子，使得消费金融的发展受到了制约。

（二）传统消费观念的影响以及体制的转轨造成的不确定性

勤俭节约是中华民族的传统美德，在传统消费观念中，勤俭节约、量入为出等观念使得我国大部分居民选择储蓄而不是选择消费，但是当经济上升到一定程度时，过度的储蓄会制约我国消费金融的发展，反而会导致我国经济形势的下滑。还有一点就是以市场为主体的经济体制改革，导致居民的收入增添了更多的不确定性，因此在消费环节就会大大减少支出，也会选择减少消费贷款。

（三）产品具有同质性

目前我国的消费金融产品主要在个人住房贷款上占有比例较大，在助学贷款、信用卡消费贷款以及旅游贷款等方面占有比例较少。因此在各个经营机构之间，消费金融产品大多具有同质性，在个性化定制需求方面仍有欠缺。消费金融产品的销售服务也存在一些问题，不能理解消费者的需求以及不能满足消费者对于产品的要求等问题的出现，也会导致我国消费金融发展缓慢，制约我国经济的上升。

（四）社会保障制度不健全

社会保障制度的完善，是将居民的消费水平提升的关键因素，只有健全的社会保障制度，才会使居民对未来的收入预期满意，居民才会选择消费贷款，居民的消费水平才能得以提升。因此，我国不健全的社会保证制度将会使居民延续量入为出的传统消费思想，很难转变为提前消费的消费思想，这一点也在很大程度上制约了我国消费金融的发展。

（五）信用体制不健全

目前我国的消费者信用体制不健全，消费者个人信用体系不完善，信用记录登记不确切，还有就是消费者的信息与消费者本人的信息记录不相符，因此消费信用机制不能对消费者形成有效的信用管理以及约束机制。而完善的信用体制能够实现信用评价的规范化以及完善的个人信用报告，对于失信的违约者也会有所记录，因此信用体制不健全会导致消费结构不完整，制约了我国消费金融的发展。

三、促进我国消费金融发展的策略

（一）完善消费金融相关法律法规

想要促进我国消费金融的发展，首先就要完善我国的消费金融相关的法律法规，针对消费金融制定相应的专项法律，将我国消费金融活动规范化。明确的法律法规会使我国消费金融受到法律的保护，我国可以制定一些关于消费金融行业的管理法规、消费信贷法律法规等相关的法律法规，对我国消费金融市场进行法律性的约束，确保法律覆盖到消费金融体系的每一部分，使我国的消费金融迅速规范化、市场化。

（二）转变传统消费观念，稳定消费金融的发展

传统的勤俭节约、量入为出的消费观念固然没错，但是在当今经济迅速变化的时代，消费金融活动能够有效的带动我国的经济，同时也能带动我国其他产业的发展，因此我国应当转变居民的消费观念，通过积极鼓励贷款消费，保证居民的未来收入，使居民能够及时转变传统的消费观念，从而稳定我国的消费金融，促进各大产业的销售以及我国经济的进一步发展。endprint

（三）培育扩大消费金融供给主体，发展多种消费金融机构

大众所熟悉的消费金融供给主体是商业银行。我国商业银行作为消费金融主体中的出资人，在消费市场中占有主体地位，其他的出资人进入消费金融机构门槛较高，使我国出现了消费金融供给主体仅限一家的局面，因此我国应当降低其他金融机构进入消费金融体系的门槛，允许合格的非金融企业进入消费金融体系中，降低单一的消费金融供给者带来的风险，开展消费金融机构的多样化，使我国消费金融得到发展。

（四）完善相关配套措施

完善相关的配套措施主要有，一是加大对保障性住房、医疗、教育等方面的改革，保障我国居民的生活安居；二是提高社保报销比例、提升社会保险覆盖度，从而促使居民生活医疗得到保障，提升居民的消费信心；三是建立完善的城乡居民保障体系，保障居民对未来收入的预期良好，让居民没有消费的顾虑。通过以上相关措施的完善，使我国居民的消费水平大大提升，促使我国消费金融的迅速发展。

（五）进一步健全个人信用体系

健全的个人信用体系是消费金融活动的保障，只有信用度较高的消费活动，才能够有效地保障我国消费金融的快速发展。因此完善个人信用体系迫在眉睫。我国可以设置出一套完善的个人信用系统，将消费者的消费记录以及还款信用都记录在里面，并且是由电脑全面联网记录，保证数据的真实性，督促消费者诚信消费，促使我国消費金融安全发展。

四、结语

由于近年来我国经济迅速上升，消费金融的发展也逐渐迅速，但是仍然有一些因素制约了我国消费金融的成长，法律法规不健全、传统消费观念的影响、产品具有同质性、社会保障制度不健全以及信用体制不健全完善等因素严重阻碍我国的消费金融。目前我国需要通过完善消费金融相关法律法规、转变传统消费观念、稳定消费金融的发展、培育扩大消费金融供给主体、开展多种消费金融机构、完善相关配套措施以及进一步健全个人信用体系等一系列的措施，达到促进我国消费金融发展的目的，从而推动我国经济的发展。

参考文献：

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（作者单位：中国建设银行股份有限公司河源市分行）endprint