供给侧改革背景下商业银行发展研究

陶全胜+陆佩琪

摘要：自从召开了党的十八届五中全会，习近平总书记就曾多次强调，现在我国要着力加强供给侧结构改革，这标明我国的改革应改变一种思路。供给侧改革给银行未来发展创造了良好的机遇，但也将给银行在防范化解信贷风险、金融资源重新布局等方面带来新的挑战。国务院“十三五”规划建议力争到2020年居民人均可支配收入比2010年翻一番，这一规划对银行业，尤其是我国的商业银行提供了新的发展机遇，当然商业银行也要面临各种新的挑战。文章主要探讨在新的改革背景下我国商业银行有哪些发展机遇、应承担哪些责任以及如何支持国家的供给侧改革。

关键词：侧供给；商业银行；绿色金融；系统性金融风险

在“十三五”规划的第一年，国家推出的“供给侧改革”，主要内容就是通过优化劳动力、土地、资本及创新等供给，提高全要素生产率来推动经济增长。而在这一形势下，对于正好处于经济与金融重要位置的我国商业银行应该如何应对呢？毫无疑问，这一改革给商业银行带来了新的发展机遇。同时，商业银行也应主动承担起支持这一改革的重要使命。从国家的宏观角度来说，供给侧改革是一项重要的经济结构调整战略，那么对于商业银行来讲，金融产品和服务同样也是一种供给。我国的金融消费者随着经济的发展，也有各种各样新的金融产品和服务的需求，这就要求商业银行也要不断地去顺应新形势的变化，强化供给思想意识，不断推动自身发展和业务类型的转变，改变过去只注重规模的扩张的思维方式，致力于内涵发展和新产品新业务的创新。

一、供给侧改革给我国商业银行带来的发展机遇

现阶段，商业银行随着我国经济成长方式的转变，也停止了过去的纯规模的扩张，转而注重内涵的发展，过去的成本优势以及制度红利已经消失，经济红利也越来越弱，故商业银行也必须进行供给侧改革。在“十三五”期间，国内外的经济环境发生了较大变化，实体经济出现了更多的新需求，因此商业银行应充分利用供给侧结构性改革所带来的新的机遇，培养创新意识，提高经营能力，快速的实现自我完善和发展。

（一）促进商业银行信贷结构调整

到2015年年末，我国商业银行在实体经济贷款当中，传统产业贷款占比中长期贷款所占的比例越来越高，不良贷款也越来越多，据统计我国商业银行的不良贷款中，传统的制造业、批发销售、商业服务所占比重已超过80%，我国商业银行的信贷重心要快速的那些向优质产业转移。现在的供给侧结构性改革表明：国家支持绿色经济的发展、要积极推动战略性新兴产业的成长。因此，各种鼓励、扶持该类企业的新的政策法规也陆续不断推出，这正为商业银行的信贷结构改革提供了很好的机遇。因此，商业银行要及时把这一机会，增强改革意识、改变传统的、不良的信贷结构，减少银行的信贷风险。

（二）通过资产证券化更好的服务实体经济

我国的供给侧改革的进行主要从两个方面去做，一个方面要把经济资源从那些增长缓慢、生产过剩的行业转移出来；另一个方面，要为那些新兴产业提供资源、技术与金融服务。而资产证券化恰恰能够有效的激活我国的金融资源的存量，大大提高金融资源的利用效率和降低资金需求者的资金成本。因此，资产证券化正好符合我国供改侧改革的需要，而且从2013年开始，我国就不断地出台了许多有利于资产评券证化的优惠政策，我国的资产证券化有着广阔的前景。那么商业银行正好利用这一机会，大力发展和创新非抵押类贷款模式，促进自身改革发展，也支持国家的供改侧改革。

（三）产业转型升级开辟新市场

近来我国政府出台的《中国制造2025》，其主要目的是用来指导我国未来十年的产业规划和发展的。而我国现在的情况是这样的，传统行业的优化升级正在陆续展开，企业购并重组已变成家常便饭，这方面的信贷的需求不断膨胀；而另一方面，商业理念、技术创新、业态模式持续更新，不断发展壮大，且这些新兴行业的发展正值成长趋势阶段。应该说新兴产业在各个方面都具有不可限量的发展前景，从而促进经济社会的进步，而且这种能力是长久性的，可以反映出以后的发展方向，以及经济政策的导向性。因此，这种形势下，必然会给我国商业银行开拓出新的市场，产生新的长期利润增长点。

二、商业银行在供给侧改革当中承担的责任

伴随着我国供给侧的改革，我国商业银行在落实这一改革时，要逐渐适应整体环境的变化，不断增加商业银行整体经济增长水平，不断提升自身经济效益，帮助实体经济的发展，并为其产业转型升级供应金融资源，力争能够为国家的“十三五”规划以及经济结构的进一步完善做出贡献。

（一）助推市场引导功能的发挥

如今，我国不再是靠需求来拉动经济的时代了，因此，导致不少行业出现了严重的产能过剩。所以现在我国政府采取投资推动方式，希望对经济起到刺激作用，使边际效应不断降低，因此商业银行也应依照供给侧改革不断做出改变。我国过去的经济改革的着力点主要集中于需求这一侧，而现在的供给侧改革则要求坚持在供求两端进行，对于市场中供应过多的产业，可以通過商业银行信贷来进行控制，相反，对于需求不足的产业则商业银行要利用其信贷业务等加以帮助和扶持。而且当前我国经济问题的焦点不仅是需求不足，重点是当前需求结构与供给侧改革的结构不匹配，因此，商业银行信贷资金投放的重点应主要是适应市场趋势，而并非产品特点，为投资带来更高的精准性以及有效性，改变以往造成的产能过剩结果，更有甚者致使市场产能过剩引发更大危机。

（二）助推我国产业结构的优化

我国现在不少行业因落后产能的严重过剩，导致市场供求失去平衡、企业收益也不断下滑，反而不少优质企业的创新与发展受到了抑制，因此大大降低了行业的整体竞争力。经调查统计和对大量数据资料进行分析，我国的大型企业、中性企业仅为企业总数的1%，然而其金融资源达到了全部资源的65%；规模或者限额以下的企业贷款只能达到商业银行贷款的5%，与欧美发达国家54%相对比，差距巨大，国内规模以上企业能够从商业银行得到35%的贷款。所以，我国商业银行一定要利用此次供给侧改革的契机，认真思考对待，帮助国家将那些产能严重过剩以及技术、生产经营不佳企业的那些信贷资源尽快转移出来，通过这种改革也可以改良自身的信贷结构，将信贷方向逐步向新型产业、政府所扶持的那些产业，与此同时，还要注意避免新的产能过剩，不断挖掘新的利润利增长点。endprint

（三）主动为我国实体经济提供服务

该问题尤其对于中小微企业产生很大影响，实体经济一直以来是我国经济发展的主力军，但近年来，常常因为资金不足、融资困难而难以更快更好的发展，而这对于小微企业来讲则更是灭顶之灾。这些企业在资金受限的影响下，普遍都出现了经济发展下滑、失业率不断攀升等的问题，最终导致了经济上的恶性循环、整个国民经济增长速度缓慢。因此，这个时候，我国的商业银行要积极主动地的挑起重担，承担起责任，积极主动的为这国的实体经济服务和给予支持，一方面，要注意增强金融资源供给与各类实体的适用性；另一方面，商业银行还要不断拓展新的服务业务，帮助各经济实体更好更优的实现融资，进行结构化融资、短期融资券、债券承销等方式。此外，我国的商业银行还要不断的规范和拓展中间业务，全面推进普惠金融，以达到拓宽小微企业的融资渠道的目的。

（四）严格控制系统性金融风险

商业银行要严防和严格控制系统性的金融风险，一方面，要帮助政府出谋划策，为优质的企业、行业提供资金支持，做好地方政府的参谋；另一方面，商业银行还要建立健全多角度、全方位的监管机制，规范和引导各种融资方式，并且定期或不定期地實施金融风险的防范、治理和打击，设立金融风险预警机制，及时、正确解决金融违法案件，严格控制系统性及地域性的各种金融风险。此外，商业银行还要正确引导企业降低负债比率，并积极推动直接融资的发展，最终帮助地方政府维持好地方金融秩序的稳定和社会经济的稳定，为国民经济保驾护航。

三、商业银行支持供给侧改革的主要途径

（一）积极倡导绿色金融，开展绿色金融业务

十八大以来，我国就确立了经济、政治、文化、社会、生态文明“五位一体”发展的重大战略，可见，现阶段国家已经开始高度重视生态文明建设。并且在我国经济领域，无论是调整经济的结构、转移各种的产能过剩，还是去转变经济的增长方式等这些改革，都需要现行绿色金融的支持和帮助。并且因为我国的金融企业也是供给侧的一端，其通过着力发展绿色金融，也是当前供给侧结构改革的重要内容之一。商业银行要认真思考，不断开拓绿色金融业务，要将绿色金融理念落到实际产品和业务上来。通过开展绿色金融业务，无疑商业银行可以增强防范风险的能力。通过改变过去传统的业务结构，为客户提供全新的、更具有生命力的服务项目。这样也更有利于商业银行自身的发展和提高其持续的竞争力。

（二）进一步加强金融资源的配置

我国商业银行要不断地优化自身的信贷资源的配置，要切实改变过去我国金融资配置的扭曲状态，这也是我国经济转型升级的关键措施。第一，我国的商业银行要重点加大对“中国制造2025”中所提到的战略性新兴产业的支持。要将信贷结构改革的重点放在新兴产业的布局上，将金融资源集中到互联网、通信网络、航空航天、生物工程等行业领域；第二，我国的商业银行还要在和地区和分行间进行不同特色的发展，最终要形成一种区域协调机制；第三，要通过对市场中企业各自的特点，选出新兴的更有发展前景的优质企业，加大对其金融资源的扶持力度。而对于那些生产过剩及夕阳产业，要不断的调出其所占用的金融资源，减少其在银行信贷中的所占比重，这样使得商业银行信贷配置能够与我国经济的转型升级相一致。

（三）持续保持现代化竞争力的提升

根据我国供给侧改革的最终目标，在国家的“十三五”规划期间，我国的各商业银行之间的竞争将要进一步加剧，因此，各商业银行就需要不断在竞争中提高自已的现代化竞争力，这样才能保证其在国内与国际竞争中领先优势。我国的商业银行在改革中，第一，应持续提高自身的运营水平，要及时关注国家的各种政策的导向，进行适应性调整，要使自身的业务和服务紧跟客户的个性化需求及市场的特点。商业银行还要把握好从业人员的专业素养关，引进、大力培育或聘请高素质的人才，从而为提高自身现代化竞争力和服务质量储备必须的人力资源；第二，我国的商业银行要构建合理有效的策略协调体系、专业的规划引导体系、及时反映服务保障体系，以便根据需要及时的变革生产关系，使生产力得以释放，全面提高商业银行的全要素生产率；第三，我国的商业银行要不断地学习和研究国外银行的先进的经营管理经验，改进和完善银行内部管理，更好的预警和防范各种风险，推陈出新，使我国商业银行的经营和管理走向国际化。

（四）掌握和满足客户的深层次需求

无论是国家还是商业银行，不能只顾推进供给侧改革，还要对需求一端的管理加以关注，特别是在现代技术与社会联系越来越密切的今天，客户的需求也已经发生的巨大的变化，那么商业银行就必须通过深入了解和挖掘客户的需求，这样才能采取正确的信贷策略，掌握客户新的需求、创造新供给。面对现今行业整合以及技术更新速度日新月异的形势，商业银行一定要紧跟产业发展的新趋势，改变单一产品性质，为跨界竞争带来咨询性质、融资性质的金融服务，与银行业务当前财富管理特点、企业处理方案咨询、资本运作方式、数据挖掘与分析等需求相匹配。在技术角度上，我国的商业银行一定要跟上互联网与物联网时代的技术革命，密切关注社会各界经营理念的变化，以便随时转换服务方式方法；在商业模式角度上，商业银行要紧跟当前经济形势，不断转变经营思路，不断开拓创新，构建综合化金融、行业协同发展的服务平台，持续提升专业服务水平，并要大力扶持产业链、金融服务链的分工及合作，利用应用科技的特点来满足客户需求的不断变化。

（五）大力推动创业金融发展

在我国现行经济形势下，因为新旧体制、观点转换的艰难时期，积极倡导大众创新创业，有利于打造发展新引擎，给我国经济发展增加新动力，因此具有重要的意义。

那么大众创新创业就需要金融资源和金融市场的支持与帮助，而这又能搞活金融市场，这对于金融业来说，也是金融改革的重要内容。我国的商业银行现在要为大众创新创业进行综合有效的运营，为这些企业进行结算、信贷、咨询等全流程、标准化的金融服务，对那些优质的、具有可持续发展前景的企业提供更为优先的金融服务，对这些企业降低授信条件和要求、尽可能的降低企业的融资成本，在帮助和支持大众创业、万众创新的同时，也不断地拓展我国商业银行自身的发展空间。

（六）促进互联网金融创新融合

对于金融业来讲，因为商业银行与资金使用者间的信息不对称，那么商业银行只能以低成本高效率来克服这种信息的不对称。如果商业银行不了解资金的使用者，则就是其经营风险的主要来源。所以商业银行要重视这种风险，并要采取有效的措施来控制这种风险，否则的话，可能会给银行带来灭顶之灾。而有目共睹的，互联网金融在近几年的发展中，已经发展成出六大模式：第三方支付、网络小贷（又称“大数据金融”）、互联网金融渠道、P2P网贷、互联网金融门户和众筹。在这六大模式中，每个模式都各有其身的一些特点和优势，而它们又都一个共同的特点，那就是借助互联网和现代信息科技，单一的一种模式并不足以撼动银行在金融业的霸主地位，但如果联合六大模式，加速实业发展、甚至改变垄断格局的未来可期，比如以支付宝、微信支付、财付通为代表的第三方支付模式在虚拟货币和结算领域就给现今银行业带来了较大的威胁。因此，商业银行现在转换思维，通过更好的利用互联网金融来为用户提供更优质、更贴心、更个性化的产品和服务，不断进行创新融合，降低自身的风险，确保自身的生存和发展。

经济的发展往往具有决定金融发展趋势的功能，而供给侧结构性改革的出现，将为整个金融体系带来全局性的变化，尤其是在互联网金融的的发展、金融普惠化的推广、利率市场化等新的情况面前，我国的商业银行将有较多的新的机遇，同样会面对各种风险。所以，商业银行要时刻意识到自身作为市场导向的角色，不断完善产业结构、积极为实体经济提供服务、要打破思维惯性、勇于突破自我、强化转型意识，积极面对供给侧改革。

参考文献：

[1]何姗.供给侧结构性改革对银行业发展的影响[J].北京金融评论，2016（01）.

[2]陶以平.落实供给侧改革 推动银行新发展[J].中国银行业，2016（11）.

（作者单位：陶全胜，中国建设银行江苏省分行；陆佩琪，中国建设银行战略客户部）endprint