农业保险发展困境的经济学分析

姜雪梅

摘要：农业在我国经济发展中起到了极为关键性的作用，而在农业发展过程中有一个非常重要的发展屏障，也可以说是支撑农业发展的重要因素，即农业保险。但是从目前情况分析，农业保险发展逐渐显现出困境，这对于农业长期发展非常不利，因而必须对其给予高度关注，针对其存在的问题采取适当的解决措施，以促进农业保险为农业发展保驾护航。文章重点阐述了农业保险发展困境的经济学因素，并且从中获取农业保险发展困境的主要因素，根据现状提出优化农业保险发展的创新思路，以期改善当前困境。

关键词：农业保险；发展困境；经济学分析

伴随我国经济发展速度的不断加快，农业的重视度也得到了极大的提升，然而农业保险作为农业发展的重要屏障却出现了萎缩的情况，表现极强的高保费与极高的赔付率，限制农业保险发挥自身的功能性。文章从经济学角度分析，探究农业保险在发展过程中出现困境的主要因素，从我国国情出发，吸收外来经验，确定我国农业保险模式，进一步促进我国农业发展能够获得更好的成效，谨以此为之后的教学提供参考依据。

一、农业保险发展现状分析

农业是我国经济的主导产业，而农业保险则是保障农业发展的有效屏障，但是从现状分析来看，我国农业发展出现一定的困境，从而导致其在发展过程中难以发挥自身的作用性。作为极具潜力市场，农业保险在我国具有极强的推广度，然而事实却不尽然，目前我国农业保险处于停滞不前的现状，而且出现日益萎缩的局面，具体表现为高保费、高赔付率，这使得农业保险经营受到一定的阻碍，导致农业保险发展前景极为堪忧。农业保险在我國经历了漫长的发展历史，自从农业保险业务开通以来，其自身的发展历程可谓是一波三折，具体来说可以从以下方面阐述：基于计划经济体制条件下，基本上都是经由国家财政兜底，保险公司对此考虑甚少，特别是在成本与盈亏方面更甚，按照不同地区的实际需求，开设不同种植及养殖保险。由于国家政策的改变，商业保险公司为了保证自身的利益，对于农业保险结构予以调整，从而导致农业保险发展受阻。根据数据研究显示，我国农业保险收入呈现出逐年下降的趋势，而与这形成鲜明对比的是，农业受灾情况却日益突出，造成巨大的经济损失，而且有更严重的趋势，因而必须对农业保险的未来发展予以重视。

二、农业保险发展困境形成的经济学分析

（一）高保费影响投保

从经济学角度分析我国农业保险发展的困境能够解决当前的实际问题，而农业保险之所以会出现阻碍，主要是因为高保费率限制，从而导致投保日益减少。如果农户都属于理性人，他们对于自己农作物了解比较全面，或是对牲畜也了解颇多，按照当地地理以及气候变化规律，继而能够了解即将面临的风险，从某种层面来说能够预期损失概率。上述比例必然是低于保险费率，这主要是因为保险费率自身涵盖的内容，不仅仅存在经验损失概率，还囊括风险系数、管理费用等。而针对保险公司来说，其经验损失费概率则超出保险标的预期值，且呈现出逐年升高的趋势，同时高额管理费用率，也是提升保险费率的重要途径。根据研究显示，部分区域农作物险种费率超出9%～10%，这对于现阶段的农民来说是难以接受的，对于他们而言属于沉重的负担。预期损失概率越低，那就意味着投保人缴纳的保险越低，其所能承受的费用率也就很低。极高农业险率对于损失率极低的投保人来说是难以接受的。

（二）农业保险逆选择

所谓保险逆选择，也就是在同一保险业务中，无法对最高及最低风险进行甄别时，就会按照统一费率实施承保，而对于高风险者来说，他们基本上会选择全额投保，但是对于低风险者而言，他们会选择低额投保，甚至是放弃投保，低风险者相对来说人数较少，也由此造成投保事件概率差别比较突出，按照保险契约，针对损失支付赔偿也随之增多，也就增加平常损失。农业保险中，无论是植物、畜牧，还是水产或是林业，保险标的与所处区域及气候有着密切的关联，而且由于管理水平差异性，从而致使个体风险迥异，最终形成差异较大风险水平，这不仅仅是高低两类，且无法统一损失概率，保险公司无法获取到真正的损失，只能是依靠以往的经验予以计算费率。正因为如此，预期损失概率低于费率的相关低风险者，他们不足额投保，甚至是不投保，而反之则全额投保，这直接导致实际损失概率超出费率，由此形成极高的赔付率，继而产生亏损。为了平衡收入，保险人员会增加费率，而针对于新费率来说，促使之前的高风险者发生变化，成为低风险者，投保人数也随之减少，风险相对更为集中，赔付率更高，亏损更大，最终形成亏损，并且自此陷入恶性循环之中。

（三）管理人员素质相对较差

农业保险发展困境还有一个非常重要的因素就是管理人员素质相对较差，由于国内农业保险业务处于长期垄断地位，导致其他保险机构不存在竞争压力，无法提升管理效率，垄断带来的直接弊端就是低效率，不仅是在业务开展方面，而且在条款制定方面都显现出发展弊端。具体表现为如下几点：首先，风险过于集中，风险单位相对较少。从现状分析，我国不同区域农业发展水平不一，且保险市场成熟度较低。针对风险极高农户，他们更倾向于投保，比如沿海、临河及荒漠等，这些区域是自然灾害的高发区，保险比较容易展开，而针对风险相对较低的农户，他们的预期损失概率低于投保费率，就会选择少投保，或是直接不投保，导致农村保险业务难以有效开展。其次，保险金额低，保险责任范围较小。为了避免道德风险，健全保险人的责任意识，基本就会将保险金额限定在保险标范畴，然而目前农业保险金额保险标价值是60%～80%之间，甚至更低，从而导致农户不愿投保。

三、农业保险改革创新研究

（一）拓展农业保险领域，降低逆选择

针对农业保险存在的困境必须要采取积极有效的措施去应对，以避免农业保险自身的价值性越来越低。具体来说可以从以下方面着手：首先，和地方政府保持密切的沟通，并且签订协议，然后交由商业保险公司，让其代理农业险；其次，针对经营农业保险相对较好的区域，比如上海、黑龙江等，成立专业性保险公司；再次，设置农业相互保险机构；最后，地方财政允许前提下，成立政策性农业保险公司，积极引进全新技术及管理经验，并且同时成立外资或是合资保险公司。从整体角度分析，只有打破垄断机制，提供各种优惠策略，积极引导资本类型财产保险，这样才能促使农业保险领域的发展更为全面，提升管理水平，降低管理费用，减少保险费率，解决高保费。除此之外，还需构建专业评估机构，由此能够对农业保险标予以有效甄别，在条款中实施无赔款优待等政策，从而降低逆选择造成的弊端。借助教育与宣传，拟定配套农业政策，这样才能让低风险者参与投保，增加风险单位，这样才能最大限度分摊风险损失，形成规模效益。endprint

（二）提供政策支持，适当减免税收

政府作为我国社会经济发展的宏观调控机构应发挥自身的功能性作用，采取积极有效的手段降低农业发展的限制。从另外一个层面分析，财政补贴具体可以分为两个层面：其一，农业保险补贴；其二，对外经营主体补贴。从目前情况分析，农业保险试点实施地区，地方财政都发挥了极为关键性的作用，对农民采取直接保费补贴。而针对中央财政补贴，基本上是用于经营主体构建农业保险基金，或是购买再保险等，从而保证其经营的长久性。国家对农业保险业务给予最大支持，不仅免去营业税，同时减免所得税，积极引导保险公司拓展农险业务。所减免税收，直接进入到专业农业保险基金，这笔资金可以用作农业大灾之后的补偿。除此之外，针对相关农业金融机构来说，针对参加保险农户，给予信贷支持；而对于经营农业保险公司，一旦其出现流动资金不足，这样的融资需求可以获得适当额度无息贷款，或是低息贷款。保险公司充分利用农村金融机构，从而销售保险产品。

（三）政府进行有效的宏观调控

地方政府在农业保险发展过程中应当发挥自身的职能，并且进行适当的宏观调控，对于农业保险投保人，向其提供适当保险津贴，这样能够在某种程度上刺激农业保险需求。作为准公共物品，农业保险购买与消费，是具有自身的外部特征，如果农民需要支付全部的农业保险，对于他们而言将是巨大的经济负担，难以承受。特别是当前我国农民收入相对较低，保费对于他们而言确实是沉重的负担，而且费率过高势必会导致农业保险需求不断递减，所以政府必须对农业保险给予适当的补贴，减轻农民负担。根据我国国情发展的需要，筛选合理农业保险模式。根据以往的调研显示，目前我国农业保险最好是以政策与市场并行，开展农业保险，还需要实行政策性保险，同时将商业性保险相结合，自愿保险及强制相融合。此外，还应该遵循市场发展规律，商业保险在农业保险中占据大部分比例，这主要是因为他们财力雄厚，业务经济丰富，从而能够降低监管与经营成本，防止出现机构重设的弊端。

四、结语

总体来说，农业保险对于农业经济的发展起到了屏障作用，但是從实际反馈克制，农业保险发展困境弊端越来越突显，从而导致农业保险发展前景堪忧。文章从经济学角度分析了农业保险发展困境，并根据现状提出具有建设性的改革策略，以期促使农业保险发展能够逐渐摆脱困境。

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（作者单位：武隆双河镇人民政府）endprint