提升中国农业银行竞争力途径

王柯

【摘 要】近年来，随着改革开放的不断深入，地方性中小银行与外资银行的进入使得各银行的主要盈利模式——贷款受到了较大的影响，而与此同时外资银行的进入对于中国农业银行无疑是一把双刃剑，一方面为农业银行的提供了学习的机会，另一方面也加大了盈利的难度与生存的压力。因此着力加强农业银行的竞争力就变得十分的必要的。

【关键词】竞争力；途径；提升

2005年后，四大国有控股商业银行建行、中行、工行和农行相继在海外上市。标志着中国银行业已登上了世界竞争的舞台，参与到了国际竞争的行列，但同时也对国有商业银行的竞争能力提出了挑战和更高的要求。如何应对国际和国内经济金融领域发生的深刻变化，如何满足股东和投资者对资本价值回报的要求，如何在全面履行入世承诺与外资银行展开全面竞争中取胜是摆在国有商业银行面前现实而紧迫的问题，加强竞争力研究，提升国有商业银行竞争力水平已迫在眉睫。

一、关注“三农”问题，强化金融服务

“三农”中的金融需求来自多方面，例如农业现代化，基础设施的建设所需要的建设资金；农村各项基本保障措施的实施；农户个人的信贷需求等等。目前国家强调对于农村教育，农民教育設施建设和农户教育贷款的大力支持。因此在对“三农”的金融支持中，农行应加大对助学贷款和农村基础教育的支持。教育与农业相比其周期可能会更长，但是其风险也相对较小，并且对国家的长久发展有着重要的意义。与此同时，农行还可以建立农民工存取款的绿色通道，为进城的“农民工”办理出去卡，免收卡费，年费，异地存取款的手续费等等，这不仅方便了“农民工”，还会大幅度增加银行的存款。在熟悉了农村市场后，在风险可控的情况下可以考虑进行小额的信贷支持。这里可以借鉴信用社的有效做法，试行联保、质押贷款，适当提高贷款利率弥补管理成本。在审批上可以简化流程，缩短时间，尽量满足农民用款的时效需求。

二、发挥中国农业银行营业网点作用，提升竞争软实力

农业银行在拥有庞大的经营网点，其在全国的营业网点数量达到了 20000多个，是所有银行中最多的，在全国各地都拥有分支机构。据方舟市场研究咨询公司（ARK）对市民的随机访问中，“网点多”这个因素以 22%的占比成为了市民在选择银行时最关注因素的第一位。这说明，银行网点的多少，对于其吸收新客户，留住老客户有着不可替代的作用。

金融服务更多的是一种体验式服务，虽然现在网络银行的发展逐渐成为一种趋势，传统的实体银行网点仍然是商业银行提供产品服务的主要平台。各银行网点依然是商业银行全面提供金融产品与服务的场所。面提供各种金融产品和服务的场所，这里的产品和服务最全面最及时，客户可以在这里获得银行提供的各种产品和服务。无论是自助柜员机还是网络银行服务都存在一定的安全隐患，银行网点的柜台服务相对而言也是安全系数最高的，当前，金融服务的重要特点是方便、快捷和安全。商业银行网点全面提供客户需要的各种金融产品和服务，因而就近吸引了大量的客户资源。商业银行网点集合了商业银行的技术、人才等各种资源，是商业银行核心竞争软实力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。

由此也可以看出，网点经营的好坏直接影响整个银行的业绩，客户对于商业银行网点非常关注，如果能够将银行网点的竞争力提升上去，那么银行业整体的竞争力也会有一个大的提升。

三、创新金融产品，差异化服务客户

银行业要赢得竞争的工具有两种，产品的差异化和服务的差异化。产品和服务创新是提升商业银行核心竞争力的重要途径。

产品的创新是构建企业竞争力至关重要的因素，企业的所有优势只有最终转化为产品的优势，才能真正形成竞争力。随着我国市场经济的发展，客户经济时代的来临，特别是外资银行的涌入，国内银行已由卖方市场转化为买方市场，日益呈现出需求多样化、产品同质化、竞争白热化的趋势与特征。一家商业银行要比对手赢得更多的市场与客户，必须不断地开发适合客户需求的新产品。正因为如此，近年来国内商业银行纷纷加大了产品创新力度，产品创新已经成为竞争的焦点。

但是今天，各金融服务机构提供的产品具有高度相似性，产品创新为企业带来的竞争优势就算有也是微乎其微且极易消失，原因在于金融服务业快速的产品模仿能力，第一天推出的新产品，也许第二天竞争对手就有相似的产品出台。产品的差异转瞬即逝，唯有服务的差异化才无法被轻易模仿，才能赢得永久优势。需要根据市场及客户需求变化，不断改进和创新服务内容、服务手段；优化个人业务售前、售后客户服务流程；强化售后服务管理，组建贵宾客户服务团队，为客户提供标准化和个性化服务。始终坚持“人无我有，人有我优，人优我新”的创新观念，加大创新力度，加快创新步伐。

四、有效的防范风险，全面提升农业银行风险管理水平

商业银行风险是商业银行在经营过程中由于事前无法预料的不确性因素，使商业银行的实际收益与预期收益产生背离，从而导致商业银行受经济损失或获取额外收益的机会或可能性。商业银行面对的风险多种多样，巴塞尔委员会在1997年9月月发表的《有效银行风险监管的核心原则》中对商业银行定义了八种风险类型，即信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、信誉风险以及国家和转移风险。

提升国内商业银行风险管理水平使之达到国际上风险管理水平，最根本的是要从体制上进行反思。强化科学的风险防范意识，建立健全严格而又科学的风险管理制度，以市场为导向开展经营，让那些经营效益好的企业能够方便地从银行融资，提升商业银行的盈利水平以抵抗风险，最后要提升商业银行的服务水平，形成双赢的模式，把风险可能造成的损失降到最低的程度。