大学生“校园贷”风险管控浅析

赵新根　杨鹏　陈韬婕

近年来，“校园贷”风险事件频发，校园金融诈骗乱象时见媒体，引发了社会各界的广泛关注，也暴露出部分在校学生金融知识缺乏、金融风险防范意识淡薄等问题。2016年3月份，河南郑州牧业经济学院一名大二学生因还不起多个网贷平台近60万元的“债务”而跳楼自杀，引起社会对“校园贷”的激烈批判。三年来，厦门大学嘉庚学院有记录的有关“校园贷”纠纷的案例达53起，涉案金额高达200余万元，先后有3名同学因为“校园贷”影响未完成学业。因此，“校园贷”风险管控成了社会、高校、家庭共同关心的问题。

关键词：大学生；校园贷；风险管控

1什么是校园贷款

广义的校园贷款是专门针对在校学生发放的各类贷款总称，包括助学贷款、校园创业贷款和校园消费贷款等；狭义的校园贷款特指学生通过网络平台申请主要用于各类消费的贷款，简称“校园贷”。“校园贷”是近年来P2P网贷平台发展最迅猛的产品类别之一，对传统金融是一个有益的补充，但近期网贷风险积聚、乱象重生，部分P2P网络借贷平台加大校园业务力度，个别不良网贷平台通过虚假宣传的方式和降低贷款门槛等手段针对在校学生开展借贷业务，诱导学生过度消费、超前消费甚至为此背上高利贷，对校园安全和学生权益带来严重损害。

2“校园贷”对学生的危害

2.1高利率陷阱。

校园网贷的利率普遍在20%-30%之间，是银行一年期基准利率的4-6倍，若学生不能按期还款发生违约行为，还须支付12%-18%（年化）的服务费，我校某大二学生就有在某网贷平台逾期还款一周1万变4.2万的案例。

2.2 诱导过度消费。

我校某大学生先后在多个网贷平台购买了电脑、手机等数码产品，每月要还的欠款超过千元，正常的生活开支都受到了影响，不得已之下，其只能“拆东墙补西墙”，严重影响正常的学习生活。

2.3信息泄露风险。

部分校园不良网贷平台风险控制措施不到位，存在借款人信息被盗用的风险，被冒用身份者可能会面对信用记录被抹黑及追债等问题。根据我校学工、保卫等部门汇总，我校三名大学生信息被同学盗用在“分期乐”“名校贷”等多家网贷平台贷款，总金额近70余万元。

2.4 干扰校园秩序。

“校园贷”平台通过“校园代理、层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序，暴力追债现象威胁学生人身安全。某女大学生向网贷平台借款1万元，留下生活照、姓名、身份证、家庭地址和家人联系方式及裸体视频，因逾期未还，她遭到出借人的威胁，平台威胁说还不上就把其裸照发给家人和朋友，对学生本人心理造成严重伤害。

3“校园贷”风险管控

3.1 设置“校园贷”校园准入机制

“校园贷”之所以受到部分学生的青睐并有扩大的趋势说明其存在有其必要性，是目前现有在校生信用消费的补充，但是目前“校园贷”平台多采用P2P模式缺少国家金融监管部门监管。国家相关金融监管部门可以设置“校园贷”校园准入机制对其进行有效监管，可以推动正规银行开展类似业务形成有效竞争，真正提升“校园贷”的金融服务功能，此外对违规违法的“校园贷”平台进行快速严肃的处理以维护校园安全稳定。

3.2 学校着力提高在校生“校园贷”风险意识和诚信度

学校层面应该通过多种渠道有效提醒学生注意“校园贷”风险，通过主题班会进行教育，通过校园媒体进行多样化宣传，通过相关社团组织相应活动吸引“校园贷”学生加入以便进行风险提示和教育引导。学生诚信度建设要同步加强，除了金融方面的诚信外，诸如诚信考试、诚信消费等要全方位立体化进行教育建设。

3.3培养大学生良好的理财习惯

父母是学生最初的导师，应该从小培养孩子节俭的生活习惯，使其学会理性思考，合理消费，对待问题有着自己正确独到的见解，不从众不攀比。家长应给予孩子一个良好的成长环境，多与孩子沟通，帮助其树立正确的人生观价值观，培养孩子理财习惯，将资产合理规划，量入为出，在经济承受能力之内消费。在不得以贷款时，应保持理性头脑，全面思考问题，制定还款计划，不给家庭造成过大经济负担。一旦借贷关系构成，学生家长要理性面对和学生保持沟通、保持克制，鼓励帮助学生尽快从还贷的阴霾中走出。

此外，高校辅导员是学生大学期间重要的领路人和知心朋友，对学生基本情况知根知底。辅导员日常工作中要密切关注学生异常消费行为，通过各种渠道及时发现学生在消费中存在的问题。利用主题班会等教育方式提醒大学生关注网络贷款存在的问题，关注信用贷款对自己未来产生的影响。教育学生树立理性的消费观，关注学生消费心理，及时纠正学生的超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮助学生树立网络借款安全意识。及时提醒学生要妥善保护好个人信息，身份证、学生证等个人证件不能随意外借。一旦发现学生有借贷逾期问题及时与家长取得联系，协助家长尽早还清贷款。教育学生学会拒绝，拒绝参与校园贷款活动、拒绝提供证件替他人借款。

参考文献：

[1]邓秀焕. 大学生信贷消费市场前景分析[J]. 现代商业，2015：17.

[2]金露露，李游. 互联网金融背景下大学生分期购物平台风险研究[J]. 淮南师范学院学报，2015：05.

[3]孙亚伟，孙英隽. 基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J]. 改革与开放，2016：01.

[4]2015年大学生分期消费调查报告.http：//bg.yjbys.com/diaochabaogao/20043.html

[5]“校园贷”风险警示.http：//weibo.com/ttarticle/p/ show？id=2309403964094808985690

作者简介：

赵新根（1982.1---）男，汉族，河南会现任，讲师，硕士，厦门大学嘉庚学院机电工程学院，研究方向：大学生思想政治教育、心理健康咨询、學生工作管理等。

杨鹏，厦门大学嘉庚学院机电工程学院团委副书记。

陈韬婕，厦门大学嘉庚学院机电工程学院辅导员。

本文研究为福建省高校思想政治教育研究会2016年一般课题立项：大学生“校园贷”和分期消费的风险预警与管控研究——以厦门大学嘉庚学院为例。endprint