农业种植业保险运作浅析

孔令明

摘 要 农业种植业保险是一项强农惠农政策，是减少农民种植生产风险，提高农民的生产积极性、主动性，充分挖掘农业生产潜能，使农业增效、农民增收，保障国家粮食安全的有效渠道。因此，不断总结经验、大胆探索、大胆创新、建立健全统一的农业保险制度和保障机制，对切实提高农业抵御农业自然风险的能力具有重要意义。

关键词：农业；种植业保险；运作

中图分类号：F326.1；F842.6 文献标志码：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2017.33.040

近年来，随着国家综合国力的不断增强，以及城乡统筹协调发展政策措施的不断深入，相继出台了一系列的强农惠农政策，如耕地地力保护补贴、农机购置补贴、农村合作医疗保险、农村社会养老保险、农业种植业保险等，让农民真正得到实惠，切实感受到党和政府的温暖，从而增强了从事农业生产的积极性，品味到作为一个中国农民的幸福感。

但有一些惠农政策落实起来比较困难，缺乏可操作性，镇、村、组几级越到基层越难办，想把好事办好，实事办实，做到公平、公正、透明确实不容易。就农业种植业保险来讲，笔者作为一名政策的落实者，谈一些粗浅的见解。

1 农业种植业保险操作中存在的困难和问题

1.1 农户实际投保面积与目标任务差距大

近年来，列入农业种植业保险的农作物是大春的水稻、玉米及小春的油菜，投保费分别为水稻19.5元/667 m2、

玉米16.5元/667 m2、油菜13.8元/667 m2，几级财政承担投保费的90%，农民自己承担投保费的10%。由于坚持以政府引导，市场运作，农民自主自愿为原则，所以通过广泛的宣传发动，农民实际种植参与三种作物投保的面积与上级下达的计划面积不相符，甚至差距很大。例如，2016年，县级分配给弥城镇水稻、玉米、油菜的保投面积分别为1 067 hm2、1 413 hm2、 300 hm2，弥城镇通过水改旱、种植结构调整，实际的种植面积是水稻

600 hm2、1 800 hm2、400 hm2。形成水稻完不成，玉米、油菜不能应保尽保。

1.2 农户投保费收取工作行政成本高

尽管农业部门大力的宣传发动，充分利用电视、广播、黑板报、报刊等多种媒体进行宣传，增强广大农民群众的风险意识和参保意识，引导农民积极参加农业种植业保险。绝大部分农民能积极参加投保，但仍有20%左右的农民不理解、不愿意参加，收取保费要由村组干部或安排专人上门入户收取。就2016年保费标准，按农户自筹水稻1.95元/667 m2、玉米1.65元/667 m2、油菜

13.8元/667 m2。17个村社，213个村民小组，14 488户农户，平均每个村民小组68户，每个村民小组平均投保面积13.07 hm2，应收农户投保费339.86元。每个村民小组需要收保险费人员误工5个，每工80元，合计应支付误工費400元，占收取保险费的117.7%左右，也就是说收取的投保费还不够付误工，但也不得不收，而且有的村组无力支付。

1.3 定损难度大，难显公平

由于农业生产受自然环境影响大，而且农业种植点多、面广、量大，一旦发生自然灾害，由于人力有限不可能做到一家一户、一块一块地实地丈量定损，只能按片相对定损，定损面积就会增大，保险公司难承受就大大降低理赔标准，一般每667 m2赔付50～60元，对于真正受损的农户而言无异于杯水车薪，起不到保险保障的作用，农户仍然得不到应有的损失赔偿，严重影响农民参保积极性。

1.4 承保的保险公司多、环节多，保险金兑付迟缓

承保农业保险的保险公司有中国财产保险、太平洋财产保险、中国人寿保险、阳光财产保险、中国平安财产保险、中国大地财产保险、华泰财产保险共7家保险公司。由于承保单位多，保险定损、理赔、兑付等各个环节需要相互沟通、协调、统一，赔付款时间无限延长，有的一两年都赔付不清，受损农户不能及时得到赔偿，影响生产自救。也削弱了农民参与种植业保险的积极性。

2 意见建议

农业种植业保险是一项利国利民的民心工程，是减少农民种植生产风险，提高农民的生产积极性、主动性，充分挖掘农业生产潜能，使农业增效、农民增收，保障国家粮食安全的有效渠道。要不断总结经验、大胆探索、大胆创新，建立健全统一的农业保险制度和保障机制，制定出结合实际、行之有效、可操作性强的措施和方法，真正达到增强农民及农业企业抵御农业自然风险的能力，确保灾后迅速恢复农业生产，促进农业持续经营和健康发展。

第一，农业保险要坚持政府指导、保险公司主导、农业部门配合，协同推进，市场运作，农民自主自愿的原则，通过各级各部门的广泛有力的宣传发动，让农民自主选择投保。为提高农民参与保险的积极性和灾后恢复生产的自救能力，建议相应提高赔偿标准。

第二，为减少收取保费的行政成本和提高农民的参保率，实现农业经营者自付保费100%收缴，农业保险保障全覆盖，建议财政、农业及相关部门共同研究，将耕地地力保护补贴和农业保险挂钩，直接扣除农民应交的投保金额代农民投保，并向农民宣传解释清楚，其余的再兑给农户。这样虽然与相关的惠农政策规定相搏，但可以极大地减少人力、物力、财力的耗费，走捷径达到降低能耗提高效率的目的。

第三，农业种植业保险是一项惠民政策，整个运作过程都要求按惠农资金管理规范运行，特别是理赔款的兑付，要求以一折通的形式打到农户惠农卡里，资金采取封闭运行。这就对保险公司和农业部门提出了更高更细的要求：一是投保面积要以农户自主自愿投保的为准；二是受损要由参保农户提出申请报险，再由保险公司或农业部门到实地逐户丈量定损、登记；三十办理相关理赔手续，最后以一折通的形式兑付给受损农户。如果按这样运作需要的人力、物力可想而知。

第四，定损问题。种植业是一个露天工厂，虽然受自然环境因素影响大，整个生产过程时间长，受自然灾害侵害的可能性较高，如暴雨、洪水、内涝、风灾、雹灾、冻害、干旱等。但也与人主观的努力有关，同一区域甚至是相邻的两块田，精心管理与粗放管理甚至不管理的遭受同一灾害的受损程度有着明显的区别，这样的定损应以有代表性的农户受损程度来定损。另外水稻作物在《规程》所指保险责任中有“病虫害”定损理赔，“病虫害”是人的主观努力能避免或能防能治的灾害，是可以预见和预防的不应列为保险责任。

3 结语

农业种植业保险，由于面大量广，生产周期长，地域环境、自然灾害因素较多，情况复杂，可操作性很难合理制定，希望各级有关单位和部门在运作实践中不断总结探索，不修改完善操作规程，尽可能做到简便易行、合理规范，使保险企业和农业部门工作易做易完成，实现生态得保护，农民得实惠。

（责任编辑：赵中正）endprint