新风口下的银行转型之路

阮晓东

云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等一系列的新一代信息技术的发展和应用，让金融科技——Fintech时代迅速来临，这也为银行业带来了全新的挑战和机遇，尤其是在银行数据治理、系统架构、风险管控、基础设施建设、系统开发、运行维护等领域均提出新的要求。互联网时代不是一个单打独斗的时代，银行业如今在发展金融科技中所秉承的开放、合作的态度也十分明朗。在金融科技的浪潮下，银行业主动出击，也开始了新风口下的银行转型之路。今天，无科技不金融已是共识，金融科技正在帮助银行业重塑竞争力。

金融和信息技术的有机融合

2017年9月14日，“服务实体经济——2017中国金融科技未来领袖峰会”在北京举办。本次峰会以“服务实体经济”为核心主题，数十家企业分别针对大数据、云计算、智能风控、信用管理、消费金融、数字经济、科技保险、RegTech等金融产业链核心环节极具代表性、增长性的创新领域进行了深入解读和探讨。

金融科技FinTech（Financial Technology的合并缩写）是金融和信息技术的有机融合。

2016年3月，全球金融治理核心机构金融稳定理事会首次发布了关于金融科技的专题报告，并对“金融科技”进行了初步定义。金融科技（FinTech）是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或金融服务的提供方式造成重大影响。

如果与“互联网金融”比较，可以看出金融科技包含的范围更广。互联网金融一般指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。但金融科技已不再是简单地在“互联网上做金融”，其技术应用已经扩展到了大数据、智能数据分析（人工智能的产物，以大数据、云计算、智能硬件等为基础）、区块链等前沿技术，并强调它们对于提升金融效率和优化金融服务的重要作用。

众多金融企业现在愈加关注金融科技的应用，因为传统金融业通过引入开发新技术对自身进行由内至外的改造，可以大大提升金融服务效率。2017年8月，一年一度的银行科技发展奖评审领导小组会议在北京召开。人民银行副行长、金融科技委员会主任、银行科技发展奖评审领导小组组长范一飞表示，银行业要进一步加强金融科技创新应用，将移动互联网、大数据、人工智能、物联网、虚拟现实（VR）等先进技术合理布局到各种金融服务场景中，为传统金融注入活力，发挥金融科技创新应用示范作用。同时，要对风险保持清醒认识，推动金融科技与监管科技研发应用。

在海外其他国家，金融科技的应用也在迅速推广中。

伦敦是英国的金融科技中心，也是欧洲最成功的金融科技中心。近年来，英国Fintech产业快速发展。根据安永金融科技数据库统计，目前半数以上的英国金融科技公司聚焦于银行和支付，另有约20%集中在信用和贷款行业。人工智能在英国金融业的应用正在迅速增加，尤其是在需要大量的数据处理作出决策的过程中。比如应用人工智能使得金融产品和服务能够更个性化，如智能钱包（监测和了解用户的习惯和需求）、保险中的承保系统（自动核保和利用更详细的信息促进更优的决策）和定制的投资研究（分析海量信息，提供个性化的财务建议，计算和预测）。

银行的转型路径：平台与产品

在新兴互联网技术的冲击下，传统金融机构加快转型步伐，从平台、产品、内部管理和经营策略等方面都在不断进行调整，银行业已迎来了新一轮的金融科技革命。

面对金融科技的浪潮，银行业主动出击是明智的过程，因为大家都非常清晰金融科技的破坏力。从早年的支付宝到微信支付再到刚刚被央行叫停的代币发行融资，人们忽然发现，传统的金融经营理念和方式太容易被新的渠道和技术所垫付。所以银行方面纷纷主动拥抱金融科技。

如今，网上银行、手机银行，再到微信银行、直销银行，多渠道线上服务已成为各家商业银行的标配，部分商业银行还试水搭建了一体化金融电商平台，用以拓展服务场景和半径。中国银行业协会发布的《2016年度中国银行业服务改进情况报告》显示，2016年，银行业金融机构的离柜业务率已达84.31%，同比提高6.55%；我国主要银行机构的网上银行、手机银行账户数已达21.6亿户，主要电子交易笔数替代率平均达到72.1%。

根据统计，目前金融科技正在快速革新传统银行的业务服务模式，主要包括支付清算、融资借贷和理财服务三方面。

其中在支付清算方面，由于网络支付具有能够满足用户存、取、借贷、理财、记账等多元化需求的特点，已经成为主流的使用方式，商业银行正在积极推动数字账户快速融入社交、旅游、消费等生活场景，提升用户使用便利性。

在融资借贷方面，“去中介化”的网络融资理念已經逐渐被社会理解并接受，商业银行通过搭建融资平台，对接投融资需求，重构借贷业务模式以获取新的竞争力。

在理财服务方面，技术成熟降低了理财服务门槛，促使网络理财放量增长，银行正在借助机器人投顾变革传统的服务方式、提升运营效率，进而将服务客户扩展至大众市场。

从目前银行在金融科技大趋势下的转型方式来看，其中最重要的途径是做平台，其平台可分为网上银行、手机APP、微信银行等电子渠道，以及电商平台、直销银行等聚焦特色场景、搭建开放式统一的互联网金融综合服务平台。这主要是因为金融科技的应用已经深刻改变了用户——特别是80后和90后的偏好，这也占领了大量的用户入口。比如在零售业务上，网络金融服务能够帮助客户迅速自如地实现资产转移；在对公业务上，新兴科学技术和金融产品加速优质客户的“脱媒”，可选融资渠道不断增多，导致存量信贷资产质量下降，利润增速下降。目前传统物理网点数量优势及服务方式已无吸引力，所以商业银行才需要构建以网络支付为基础、移动支付为主力，实体网点、电话支付、自助终端、微信银行等为辅助、多渠道融合的服务平台。从平台上的产品来看，金融科技应用的主要包括应对支付、借贷、投资理财、账户、结算等服务不同金融需求的产品。endprint

比如一向以“创新”著称的招商银行，其在金融科技的探索上一直备受外界关注。

招行最近推出的互联网金融网贷平台——“小企业E家”就颇受用户好评。2015年5月该行小企业E家发布“互联网+供应链金融”创新模式与解决方案，推出互联网金融开放账户“E+账户”。产品开发以客户需求为中心，服务入口进一步整合，金融服务嵌入各类高频交易场景，随时随地满足客户的资产和资金需求。

招商银行在金融科技上还有一项重要的突破，就是将摩羯智投引入其APP端口，成为国内首家推出智能投顾系统的商业银行。目前，摩羯智投系统已经对3400多支公募基金进行分类优化和指数化编制，每天还要做107万次计算，确保系统能够给予投资者最优风险收益曲线与投资组合方案。

跟上金融科技发展的快节奏

传统银行对于新兴科技的追逐是一个逐渐适应的过程。在经历了变革的痛苦之后，传统银行越来越重视数字渠道和数字技术的应用，并且也开始推动金融交易的全面互联网化。目前中国上市银行普遍高度重视金融科技的应用，传统银行也逐步变革其运营模式，实现业务流程线上化，让金融服务场景化和运营模式化繁为简。

传统商业银行拥有庞大的用户群体，资金雄厚，业务复制能力强。目前在金融科技领域的发力各家银行各有特色，如招商银行以网上商城等电商平台为特色的电子银行渠道类产品、平安银行被认为是年轻人的时尚互联网银行的直销银行——橙子银行、浦发银行的浦发金融大超市将传统的电商业务与金融产品相结合、兴业银行带有独特功能的手机银行等。

不过，传统银行跟上金融科技发展的快节奏并不容易。这主要是因为虽然金融科技最初起源于欧美地区，但其茁壮成长之地却是中国内地，而且中国的金融科技已明显走在世界前列。数据显示，2016年中国带动亚洲替代北美成为全球金融科技投资第一目的地，多个昔日独角兽已成长为巨龙。2016年，中国金融科技公司获得融资占全球金融科技公司融资总额的份额超过50%并首次超越美国位列全球第一。

比如在区块链技术的应用层面，当很多发达国家还在探索中时，招商银行已经在国内率先运用区块链技术。在2016年初，招商银行就已经高度重视区块链技术的运用，在总行层面专门成立了多部门组成的区块链研究小组，深入研究。2017年2月，招商自主研发的跨境直联清算区块链项目成功投产。深圳分行蛇口支行办理了首笔正式的区块链跨境支付业务，由蛇口某公司通过永隆银行转汇1万美金至星展银行同名账户，区块链平台在几秒内即实现报文交换，成功完成该笔业务。这笔业务也开启了国内商业银行与区块链技术对接的新篇章，是国内首个区块链跨境领域项目。

此外，得益于中国网络购物和网络交易的大爆发，更加确定了中国传统银行业对金融科技的拥抱态度。

2017年6月，在先后7天的时间里，工行、农行、中行分别与京东、百度、腾讯签署战略合作协议，工行和京东提出双方在金融科技方面要进行深度合作，农行和百度、中行和腾讯均提出要共建金融科技联合实验室。再加上2017年4月份建行牵手阿里，四大行与“BATJ”走到了一起。传统银行与金融科技公司从对垒到合作，这种关系的改变只用了短短几年时间。

值得关注的是，在向互联网巨头伸出橄榄枝的同时，商业银行也在深修内功。相关统计数据显示，2016年，我国主要银行业金融机构年度科技投入达到1135亿元，我国信息科技人员达到7.8万，占比达到2.28%，重要的信息系统达到80%，一共建设了660个数据中心和通讯机房，全面升级改造了新一代网络信息系统。

追赶并快速实施金融科技的应用，已经成为新一代银行业领导的使命和职责。视觉感知、语音识别、手势控制、机器学习和语言处理等先进金融科技技术的发展，也时刻在提醒着传统银行业在未来需要提前预判并面对各种不确定性。

为了跟上金融科技发展的快节奏，中国工商银行在总行已经成立了七大创新实验室，包括人工智能、云计算、区块链、生物识别、大数据和互联网金融等领域，七大实验室中有近500人在从事前沿技术研究。中国建设银行历时6年自行研发的“新一代”核心系统已经宣布实现收官，这个系统不仅在技术层面进行了升级，更对银行的管理模式、服务模式重新整合，营造了以金融生态圈为重点的多功能平台，重构了企业现金管理、托管、金融市场等数十个重要业务系统。另外，招商银行更明确表示要举“洪荒之力”进行金融科技建设，该行每年在IT方面投入50亿元，已经领先同业，且表示从2017年开始，每年会将利润的1%用来投入金融创新和金融科技。

行业监管态度：风险控制下的支持

提到金融科技的应用，就不能不提到行业监管。特别是2017年7月召开的第五次全国金融工作会议提出对金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务做出重大部署后，金融风险的防控就更为重要。所以金融科技的研发应用也要坚持金融工作的正确方向，紧紧围绕党的中心工作，更好地满足人民群众和实体经济多样化的金融需求，在发展和应用金融科技的过程中，我国的银行体系也需要把握金融工作的重点任务和基本原则，提高服务实体经济的水平，有效防控金融风险，深化金融改革，实现金融工作新的突破。

据悉，当前我国的金融科技在银行体系中主要表现为以下三个发展方向。

首先是数字化投顾。智能的投资理财机器人，可能改变人们对理财的理解，金融市场由于信息不平等产生的风险，在一定程度上得到规避。有了大量数据输入的人工智能，可以对金融市场的走向进行较为准确的预测，并给出合理的建议。

其次是金融预测与反欺诈。利用机器对数据大规模以及高频率的处理能力，获取用户的征信信息和交易行为信息，判断用户的真实度、还款意愿以及还款能力。比如在大数据风控技术方面，其底层技术包括大数据和人工智能。先积累丰厚的大数据，运用机器学习等人工智能方法进行运算，就可以确定用户的风险指数。

最后是融资授信。在人工智能环境下，通过智能系统判定用户信用程度，甚至还具备自动决策功能，免去人工决定这一最后步骤。

目前，我国金融监管机构对金融科技的发展持谨慎的支持态度，希望金融科技應用要以维护市场公平秩序、保护金融消费者合法权益和促进金融健康发展为目标，以鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展为原则，打造互联网交易型银行的新模式。从2017年监管的对象来看，随着监管的日趋严格和明朗化，自查、整改的难度加大，各平台“监管套利”现象逐步减少，这对于转型中的传统银行来说是一个利好消息。

在严格风险控制的基调下，国家对金融科技发展的支持态度不会改变。银监会2016年7月编制《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见》中提出，要求提升信息科技治理机制有效性，促进科技治理、风险管理与内部控制的相互融合；优化信息科技组织架构，建立协同高效的管理体系；创新科技人力资源管理模式，完善激励机制；改进科技规划管理模式，持续优化和完善信息系统架构。

业内专家表示，未来金融科技行业的发展，仍然要立足于“金融”这个本质。而金融业的本质是服务实体经济，这就表明所有的变化需要紧扣实体经济发展的脉搏。

为了顺应监管的潮流，未来银行的金融服务模式也将向3.0转型，也就是从“产品和渠道为王”，转变为以实体经济的客户为中心。其中最主要的方面，是金融机构的物理网点的功能将发生变化，正在向产品和服务的研究和生产中心、后台处理中心转型，所有的交易执行将通过智能渠道，因为无科技不金融已成为银行业的共识，金融科技正在帮助银行业重塑竞争力。此外，金融服务也将更多地融人生活。因此，未来银行体系的“新金融”服务模式，将包含“产品服务”“应用场景”“智能渠道”三大要素，金融科技将帮助银行业转型并迈向“金融3.0”时代。endprint