稳行至远

文 AO记者 郑劼

业务快速扩张、增资需求加剧、市场前景巨大，汽车金融行业已然进入“血海”时代。

11月18日，《2017中国汽车消费趋势调查报告》与《2017中国汽车金融年鉴》正式发布，两份报告显示：在已有购车用户中，信贷渗透率已经达到35%，潜在用户信贷意愿率高达59.7%；今年已有6家汽车金融公司启动或完成增资、11家汽车金融公司发行713.33亿元资产证券化产品、7家汽车金融公司发行170亿元金融债券；到2020年，中国汽车金融市场规模或可达2万亿元。

业务快速扩张、增资需求加剧、市场前景巨大——汽车金融俨然已经成为金融领域风头最劲的细分领域。如何抓住机遇、如何控制风险、分辨礁石与机遇、如何稳健远行，成为每一位汽车金融行业参与者都需要思考的问题。

新零售催生金融变革

“《汽车销售管理办法》新规的执行及电商平台的崛起，让汽车‘跑步’进入新零售时代，整个业态模式发生了根本变化，汽车金融因此也面临着变革。但不管怎样的模式，最终还是要接受市场的考验，接受消费者的考验。” 在2017（第八届）中国汽车金融年会上，中国汽车流通协会会长沈进军表示。

上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟与吉致汽车金融有限公司总裁兼首席执行官李霞则坦言，已然深深地感受到了新零售带来的挑战和机遇。对此，沈根伟呼吁同行，要正确地评价、重视新零售带来的机会，不应该单纯地通过放低风控门槛来获客，应该在守住底线的基础之上找到理性而又正确的新方法，以更好地应对挑战。

“新零售下完全应该以客户为中心，以客户的生命周期为中心，将研发、制造、销售等融入到衍生的金融的价值里。”李霞认为，在新零售的主题和大背景下，如何积极转型去适应并引领新零售的金融变革是非常关键的，这将主要体现在金融机构对大数据的运用和对风控管理的把握上。

长安汽车金融有限公司副总经理郭红钧将新零售的特征概括为：新办法、新模式和新体验。他指出，当前的中国汽车销售已经进入无金融不汽车的时代，金融的核心便是风控。但随着汽车金融领域参与主体的多元化和市场竞争的白热化，导致门槛不断下调，风险度显著增加，此时的金融机构更应该守住政策红线，严防欺诈风险。

大数据下如何风控

如何利用大数据为汽车金融提供新的销售方法和风控手段？广汽汇理汽车金融有限公司副总经理罗宜东向《汽车观察》介绍，广汽汇理从2015年开始提倡“智慧风控”的概念，智慧风控的原理归根到底和传统的风控是一模一样的，首先是了解你的客户，第二是管好你的车。而大数据在汽车金融方面的应用，一是能够使广汽汇理的资源配置更加优化，二是使广汽汇理的业务流程有更好的监控节点。

11月18日，2017（第八届）中国汽车金融年会在广州举行，《2017中国汽车消费趋势调查报告》与《2017中国汽车金融年鉴》正式发布。

广西通盛融资租赁有限公司副总经理杜江波则表示，通过大数据，广西通盛可以和厂家一起把整个经销商的财务链条、物流链条分析得清清楚楚清楚。大数据地合理运用使得广西通盛前端的效率越来越快，后端的资产质量越来越高。

“对于GPS大风控数据来说，作用主要在于放款前期的风险预测。” 青岛中瑞金服科技股份有限公司董事长孙立东称，中瑞金服主要是通过数据建模，从用户汽车的长停点、上班时间、停留位置等数据来分析其家庭住址、工作住址是否和资料上的地址匹配，如果不匹配，则通知企业及时更新信息，以保证后期资产安全。

天易科技副总经理宋飞飞称，天易科技一直专注于汽车金融风控领域，通过8年的发展逐步形成以GPS硬件、LBS平台、保险、数据分析等服务的一套风控体系，并且通过“天易保”成功帮助汽车金融企业完成了上下游的整合。截止到今年10月份，天易平台每个月的有效数据是240亿条，年底有望月均突破300亿条。今年前10个月，天易科技累计协助汽车金融公司找回汽车4900辆。

零售贷款已成主力

“2017年10月末，上汽通用金融的信贷资产总规模突破了1000亿元，提前两个月实现全年目标。未来，上汽通用金融的目标是继续翻番，达到两千亿甚至是三千亿的规模。”上汽通用汽车金融有限责任公司执委会成员、营运总监康伦（Tim Calton）透露，“经销商贷款在汽车金融公司全部业务中的占比整体呈下降趋势，从2005年的67%逐步下降至2016 年的17.7%；零售贷款逐步占据主导地位，占比由2005年的33%上升至2016年的81.9%。”

“随着80后、90后新生代逐步成为汽车消费的主体，消费观念已经由传统的现金消费向信贷消费转变。”中国银行总行银行卡中心副总经理张步表示，汽车消费年轻化带动了汽车金融的大幅增长。通过汽车消费分期，中国银行从三个层面实现对合作方和客户的双向赋能。

“首先，助力厂商，为经销商降低财务成本；其次，助力经销商提升汽车销量；第三，助力汽车经销商提升金融渗透率。”据张步介绍，自中国银行的消费金融推出以来，2016年经过转型的汽车消费分期业务再创丰收成果，新车消费分期的交易额已经达到600亿元。2017年随着产品功能不断优化的发展策略推出，中国银行新车消费分期的交易额也将突破700亿元。