智能风控让失信者举步维艰

文 马骏驱 同盾科技副总裁兼CSO

近年来，随着中国汽车消费市场的快速增长和消费主体、消费观念的转变，汽车金融市场迎来爆发式增长。据业内行业发展报告预测，到2020年，中国汽车金融市场规模或可达2万亿元，除主机厂、金融公司和银行等传统的参与者外，互联网金融和融资租赁公司的快速兴起也不断丰富着汽车金融的业态。

而汽车金融推动中国汽车产业快速发展“金引擎”的背后是科技的赋能。随着智能网联技术以及人工AI技术的引入，给整个汽车生态带来了颠覆式的重构，汽车业从机械化、电子化向互联网化、智能化迈进。与此同时，阻碍汽车金融市场发展的“暗礁”渐渐浮出水面，征信体系不健全、传统风控手段单一，不足以应对不法分子层出不穷的手段，信用风险、欺诈风险成为汽车金融行业急需突破的瓶颈。于是，大数据和人工智能等先进的科技成为汽车金融发展的内在要求和新的驱动力。

智能风控是内在要求

大数据、人工智能等新技术已成为汽车金融提高效率、实现创新的重要工具。从客户了解方案、销售顾问推荐方案，到准备资料、提交材料。这些流程由传统的线下操作向线上操作转变，大大提高了运营效率。

与此同时，汽车金融行业的风险与挑战也接踵而至。

首先是欺诈风险，主要包括第三方欺诈和第一方欺诈。第三方欺诈即贷款人伪造个人身份或者伪冒他人身份贷款，而实际上债务主体不存在或者被冒名，因此难以追偿，损失巨大。第一方欺诈就是贷款人提供虚假的个人信息，美化个人资质，而实际上偿还能力并不匹配标准，逾期风险高。

再者是信用风险，即客户到期未能履行约定契约中的义务造成经济损失。造成违约的原因很多，比如借款人本身的还款能力有限，多平台借贷拆东墙补西墙，抑或是借款后从事非法营运、甚至吸毒犯罪等等，都可能造成借款人失信逾期的情况。现有央行征信体系里，有相关信贷记录的人群占总体人口比例不高，仍有很多人没有被征信系统覆盖，这部分人大多都是信用白户。

所以对于汽车金融公司来说，防范信用风险亦是极大的挑战。

这些风险成为汽车金融行业高速发展的瓶颈，要想乘势而上，汽车金融公司必须重视风控。但是我们发现传统风控的数据基础有限，只能够了解特定场景的风险在哪里，并不能对借款人进行综合评判，比如他的购车能力、购车意愿，以及符合车型跟他的实际车型是否匹配等等。然而，在汽车金融这个行当里面，要盈利靠什么？就是靠人。有效识别了“好人”、防范了“坏人”，客户未来的盈利才有可能。除此之外，传统风控模式，大部分由传统人工进行，只是结合简单的IT系统，效率低。

汽车金融的本质仍是风险控制，风控仍是汽车金融的最大挑战。

不过，不同于传统风控只把车作为车抵贷风控的最核心要素，包括车辆价值评估、GPS定位追踪、逾期车辆处置等，融合大数据、人工智能技术的智能风控还将人的因素也作为重要考量，比如借款人的征信情况、生活规律等，对传统风控进行了有效补充。可以整合多维度数据，强相关数据、实效性数据，十分符合“互联网+”时代要求以及企业的盈利目的。于是，智能风控成为汽车金融平台破局的关键。

智能风控是驱动力

作为普惠金融的一种，汽车金融在效率上的要求是整个行业痛点之一，而智能风控的特点之一就在于解决自动审批率的提升。目前同盾科技API平均调用响应时间在200毫秒之内，这意味着你只需眨一次眼睛，便可以获取智能风控系统对于个人风险作出的判断，大大提高了审批速率。

对汽车金融消费而言，智能风控就是让诚信生活更美好，让守信者畅行无阻，让失信者举步维艰。

汽车金融的本质仍是风险控制，风控仍是汽车金融的最大挑战。在目前征信体系不健全的现状下，智能风控系统在实践中证明了其对汽车金融行业扮演着积极的角色，其可以提供贷前反欺诈、贷中管理和贷后监控全生命周期服务，而且效果明显。

针对借贷申请环节，智能风控系统目前提供了实名认证、手机号机主认证、银行卡卡主+手机号认证等多项校验类服务，对于识别虚假身份注册、申请有较大帮助。但是，我们也发现不少欺诈分子完全可以通过各种渠道买到全套的身份证、银行卡、手机号来申请，通过身份校验服务也于事无补，此时就需要从申请行为的角度来分析。对于有线上系统的企业，智能风控系统可以通过设备指纹技术定位申请人使用的计算机或者移动设备，通过地址模糊匹配技术可以自动化地比较申请人所填写的申请地址是否属于一个团伙地址团，是否是已知的黑中介地址的一个变形……最终有效识别“好人”与“坏人”。举一个例子，申请的客户是不是真的人，用的这一个手机申请过多少次贷款，换过多少个手机号，每个设备只要进入过智能风控系统，都能够看到。

有效识别骗贷团伙的关键在于复杂网络分析技术，智能风控系统最大的一个优势就是“跨行业联防联控”的风控理念，在这张风控的“大网”中，除了风控公司自己的数据，还会接入很多包括互联网金融、电商、支付、O2O等各行业的第三方数据。如此，将各个行业业务场景的数据打通，建立多维度实时关联，构建成复杂网络。于是，把一个骗贷的线索输入之后，复杂网络可以根据手机号、邮箱、地址、IP等多个维度把关联的主体识别出来，最终将大大小小的团伙直观、形象地以图的方式呈现出来。

风控的难点在于风险信息的不透明性、不对称性。借款人很可能已经因为多头借贷而负债累累，总借款数远超出其还款能力，很可能形成逾期坏账。之前金融机构有一个共通特点，就是钱放出去以后只要一直还钱就不去找客户，但我们发现一旦客户开始不还钱了，再找他就来不及了。针对此点，智能风控系统在贷中形成了以智信分为基础的解决方案。通过数据，包括社交数据、身份数据、客户社会数据以及信贷表现，把一个内部的低中高级的风控内控名单，最终形成一套分析报告，然后输出一个明确的结果给客户。

智能风控系统还有一个贷后监控平台，可以根据汽车金融平台提出的需求，定期去扫描客户，如果客户触碰了设定的红线，比如被执行记录上了失信名单，或者各种平台多头借贷达到一定标准，他就会收到一条同盾的提示信息，从而全面防控。而在贷后管理的逾期监控阶段，智能风控系统会针对逾期的客户提供逾期管家催收服务。这是一种智能催收，首先系统会把客户需求先过一下模型，评估一下对方到底是什么状态？是老赖还是偶尔逾期、什么行业以及什么时间适合接电话。而不是像传统催收，立马就打，最后生成一个报告给客户，帮助各家金融机构提升逾期催收的效率。

对汽车金融消费而言，智能风控就是让诚信生活更美好，让守信者畅行无阻，让失信者举步维艰。