浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景

杜晨旭 王钊朋 涂桂平 彭银财

摘 要： 当今互联网金融产业发展迅速创新不断，以“蚂蚁花呗”为代表的互联网信贷消费平台就是其中的一类优秀产品。类似“蚂蚁花呗”这种小额消费信贷平台在经济能力较差的年轻人群中很受欢迎，而这些人群当中又以当代大学生为代表。本文以“蚂蚁花呗”为例，调查南昌高校的大学生使用“蚂蚁花呗”的情况，并结合有关数据分析透支性网络信贷消费平台在大学校园的现状以其及发展前景。

关键词： 大学生;蚂蚁花呗;互联网信贷消费;发展趋势;SWOT分析

中图分类号：F832.479      文献标识码：A      文章编号：1008-4428（2018）10-0153-02

一、 “蚂蚁花呗”简介

“蚂蚁花呗”是由支付宝公司开发的由蚂蚁金服推出的一款网络小额消费信贷产品。近年来，我国的互联网金融产业发展迅速、创新不断，已经成为我国一个新的经济增长极。而以“蚂蚁花呗”为代表的互联网个人小额信贷消费平台以其方便、快捷、实用等特点深受以广大大学生为主体的用户的欢迎。用户在开通“蚂蚁花呗”之后可以在消费时先用花呗里面的额度，体验“先消费，后付款”，这类似信用卡的服务。蚂蚁花呗官方数据表示，目前有超过4500万的90后开通并使用“蚂蚁花呗”，且将花呗作为支付宝首选支付方式，比例接近40 % 。如今“蚂蚁花呗”已经走出阿里系电商平台，共接入40多家外部消费平台。

二、 南昌地区大学生使用“蚂蚁花呗”的情况分析

调查问卷采取线上和线下两种形式，共发放问卷561份，回收有效问卷523份，有效回收率约93.23 % 。问卷主要从个人及家庭收入对使用花呗影响、花呗消费的主要用途、使用花呗的理念现状及体验三大维度展开调查分析。

南昌地区高校大学生对花呗的使用情况：有53 % 的大学生在使用花呗，47 % 的人没有使用，其中有33 % 的学生了解花呗但不使用。学生使用花呗大部分是用于购买数码电子产品及化妆品，所占比例分别为31 % 和28 % ，服装比例为15 % 。从中可以看出，大学生使用花呗主要支付较大数额消费，而金额较小的消费则不会使用花呗去支付。

大学生在使用花呗时主要关注的是该产品的优势之处，在为花呗设定的五个特性中大学生普遍认同其便捷性、适用范围广、使用门槛低并因此而使用，对其使用成本和风险却较少关注。

另外，在对个人及家庭收入对蚂蚁花呗使用情况的数据分析中，62.63 % 的学生全部来自家庭提供，32.8 % 的同学主要来自家庭小部分兼职赚取，在对其影响花呗使用的因素分析中相关系数r为0.28表明其相关程度较弱对其影响不大，可以看出花呗的使用极大地提高了学生的资金周转。73 % 的学生偏向理性消费，认为使用花呗主要是因其便捷等特性，同时在使用者中83 % 的学生及时还款，59.6 % 的学生建议花呗能拓展其业务范围，如与大学合作涉及校园服务，这表明蚂蚁花呗在大学校园的使用程度较高且被大部分学生接受，有巨大的发展提升空间。

三、 “蚂蚁花呗”的SWOT分析

（一）优势

1. 消费群体观念转变

透支性网络购物信贷消费平台的使用群体以年轻人为主，这部分群体的总体消费观念比较前卫，经济能力较差，热衷于网络购物，而用传统的信用卡进行提前消费的成本较高，因此对类似“蚂蚁花呗”的透支性网络信贷消费平台的需求较大。大学生利用这种网络消费信贷平台可以大大改善自己的生活水平，提高生活质量，对家庭经济能力较差的大学生群体而言，也能够有效地帮助他们缓解经济压力和生活费的周转情况。

2. 消费模式更适用，促进消费者消费

用户在开通“蚂蚁花呗”之后，可以提前使用消费额度，也就是先消费，后付款。大学生可以在当月经济拮据的情况下使用“蚂蚁花呗”来购买自己需要的商品，在之后的还款阶段不是一次性还款，在免息期内还款不用付利息，也不需支付其他手续费，这就大大减轻了大学生的还款压力。在“先消费，后付款”的消费模式下，人们可以在每月得到更大的物质需求，因此拥有这种模式的“蚂蚁花呗”比传统信用卡消费信贷更具优势。

3. 开通简捷，用户人数众多

“蚂蚁花呗”的开通条件不多，要求不高。芝麻信用分600分以上，大陆实名认证用户，年龄在18—60周岁之间，且支付宝账户绑定手机号码，支付宝账户状态正常。从蚂蚁花呗近期统计的数据来看，“蚂蚁花呗”的使用群体偏年轻化，以90后居多。中国近1.7亿的90后中开通并使用花呗的人数多达4500多万。换言之，90后群体中每4人中就有1人使用花呗，使用率高达25 % 。在受众群体数量上，与传统信用卡相比，“蚂蚁花呗”有无可比拟的优势。

（二）劣势

1. 不能进行提现

与传统信用卡相比，人们不能利用“蚂蚁花呗”等透支性网络购物消费平台提取现金，这种情况就限制了人们的消费场所与消费方式，例如在生活中打车、在传统门店购买商品、坐地铁等都无法使用“蚂蚁花呗”。

2. 易被不法分子套现

用户可能与商家勾结进行套现，两者先进行在网络虚假交易，在虚假交易成功后，用户再申请退货，申请通过后，商家便可以将资金转入到用户账户上，这便完成了套现。最近一则新闻报道：三人利用虚假交易套现3.2亿元，从中获利500万，涉案金额十分巨大，情节很严重。这种利用信贷平台进行套现的案例数不胜数，这就加大了平台的资金周转风险。

3. 使用范圍较小

在线上，用户只能在与“蚂蚁花呗”合作的平台与商家使用“蚂蚁花呗”，比如天猫、淘宝、美团、亚马逊等互联网购物平台;在线下，用户只能在具有相关资格的商店使用“蚂蚁花呗”，因此，用户的使用范围受到较大的限制。

4. 监管体系不完善

上述的套现案例可以反映出“蚂蚁花呗”在监管体系方面存在漏洞，很多网络消费信贷平台没有充分考虑到其存在的风险，没有建立相关的风险监控体系，对用户和商家的资质要求不高，没有根据用户和商家的历史信用记录对其资质进行审核。

（三）机会

1. 大学生消费水平上升，越来越多的学生在进入大学之后都开始接受这种提前消费的形式，每年涌入的大学生群体基数在不断地增长中。

2. 可以针对大学生群体开通诸多大学生希望花呗能够支持的新功能。

（1）在最近的调查问卷中我们发现，支持校园卡充值是当下59.55 % 的学生最希望花呗能够开通的功能。那么当前的主流透支性网络信贷消费平台是否可以专门开通一个通道，对在校大学生进行实名认证。在确保对方身份的前提下开通这项功能，能够争取到更多用户的同时，还能够对衣食方面出现紧急的暂缺性问题的学生进行帮助，避免更多的学生陷入不法分子的校园贷中。

（2）根据绝大多数的用户体验来看，我们发现有38.71 % 的用户通常都使用花呗购买一些电子产品，而这些电子产品里面手机和电脑居多。但是花呗的额度限制往往让很多打算自己分期购买手机等电子产品的学生都望而却步。那么建议以大学生用户为基础，专门开展一个版块，针对一些能够通过兼职获得固定收入的学生，建立一个较为严格的审核模块，开通临时性的花呗额度上调功能。

（3）早在2009年7月，中国银监会就规范了信用卡发卡條例，禁止银行向未成年人发行信用卡，给已满18岁的学生发卡，要经由父母等第二还款来源方的书面同意。这在一定程度上限制了学生群体的消费。此外，我国现有消费信贷业务还不够完善，手续和流程烦琐复杂，个人获得消费信贷难度较大。花呗则很好地满足了目前我国金融市场学生群体及个人消费群体信贷消费的需求。花呗不需要用户亲自去银行提交财力证明等材料，只需通过支付宝实名认证，授权芝麻信用为其评价信用等级即可。

（四）威胁

1. 银行将信用卡申办条件一度放低，越来越多的银行在大学校园中都支持了学生办信用卡的申办。而银行的安全系数是高于这类网络信贷平台的。

2. 越来越多的政策开始针对这些网络信贷行为，早在5月份的时候，杭州当地就有银行开始实施了一些政策来针对网络信贷行为。中国农业银行以及招商银行都是率先采取措施的银行，针对半年内有过两次以上的网络信贷的用户，他们会提高贷款条件的要求或者是干脆拒绝放贷。

3. 花呗套现行为泛滥，随着使用者数量的激增，有用户就发现可以开一个网店通过售卖虚拟货物的方法来套现。而如今越来越多的不法分子都在靠花呗套现来谋取非法利益，虽然早在2015年官方就对这类的行为进行了大力整改，使得不法套现难度上升了很多，但是这种行为始终是存在的，而且套现方式趋于隐蔽化，让平台都很难识别。

四、 结语

蚂蚁花呗作为我国互联网金融产业的一个优秀产品，自其2015年4月上线以来因优异的产品特性深受广大消费者尤其是90、00后消费者的喜爱，在互联网信贷消费领域独树一帜。蚂蚁花呗是一个信贷消费平台，其主要的盈利模式还是通过小额信贷获取手续费和利息及从线上线下购物平台商户获取佣金。由此可见，其主要的客户和受众体是经济来源受到限制的年轻消费者，其中大学生所占的比例较大。在此次的调查研究中，我们认为蚂蚁花呗在大学校园的发展前景依就是巨大的，蚂蚁花呗的小额借贷服务所引起的超前消费潮流是符合广大大学生消费群体的切实需求的，从我们的数据分析中不难看出（在对个人的经济情况对影响使用花呗的因素分析中相关系数仅为0.28）。同时有半数以上的同学接受花呗将其服务领域拓展至校园服务中，尽管蚂蚁花呗平台还存在着诸多风险，如花呗套现、还款不及时甚至产生赖账，同行业及传统金融业的压力等，但对其在大学校园的发展影响较小，同时平台可以采取诸如建立客户的个人征信制度、建立客户奖惩及对应的风险监控制度等来提升平台的服务质量及竞争力。

而随着互联网技术的提升将会有更多的潜在客户被发掘。同时透支性网络信贷消费平台自身的不断发展完善、网络法律法规的不断完善以及大学生的消费理念不断变化，都会使透支性网络信贷消费平台被广大大学生合理、理性地使用，其发展前景值得期待。

参考文献：

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