我国中小企业融资难问题及对策分析

蒋孝顺

摘 要：随着我国经济不断发展，中小企业如同雨后春笋，在我国的经济建设中发挥着越来越重要的作用。中小企业迅速发展的同时，也面临着严重的融资难困境。认真分析中小企业融资难的原因，给出建议解决中小企业的资金难题，成为中小企业发展的重要目标。中小企业从内部做起，解决融资难问题，才能提高竞争力。

关键词：中小企业；融资；原因；风险

0 引言

中小企业是我国最活跃的企业群体，是科技成果产业化的重要力量，是经济发展中的重要组成部分。改革开放以来，我国涌现了一批又一批得中小企业，但其寿命都不长，有的陷入困境，奋力挣扎，有的则销声匿迹。毫无疑问，中小企业在其发展的过程中，始终面临着融资难的生存危机，因此，对我国中小企业融资中存在的问题进行分析，然后提出相应的对策，有利于突破中小企业融资难的瓶颈，促进我国中小企业快速发展具有重要意义。

1 我国中小企业融资现状

1.1 中小企业融资的基本现状

改革开放以来，中小企业作为我国国民经济的重要组成部分，获得了良好的发展，并对我国经济发展作出了突出的贡献。然而，与中小企业在经济发展中作出的贡献极为不相匹配的是，在整个金融资源的配置中，中小企业所占甚微，不能享受与国有企业同等的金融资源支持。

1.2 中小企业融资方式呈现多元化趋势

随着我国中小企业不断发展壮大，其融资需求日益增大，与此相适应，我国中小企业融资方式呈现出多样化趋势。目前我国中小企业融资渠道主要包括银行贷款、发行股票或债券、金融租赁、典当融资、民间借贷以及近年来兴起的风险投资等多种形式。

1.3 自我积累意识匮乏

企业只靠自我积累进行融资将影响自身的发展规模，缺乏自我积累机制，高度依赖银行信贷，将会出现严重的资金不足，对利率、价格等经济参数反应不敏感，企业也不可能健康发展。目前，我国部分中小企业仍存在产权不明晰、缺乏现代化的企业管理制度、思想观念仍停留在“用别人的钱办企业”的阶段等问题，缺乏自负盈亏、自我积累的意识，部分企业仍存在“重分配，轻积累”的思想。

2 中小企业融资难的原因

2.1 抗风险能力低，经营风险高

中小企业自身的特点决定了其经营上有较大的不确定性，具有较高的失败率，据国家经贸委中小企业司的统计，有70%-80%的中小企业的生存期不过3-5年，10%-20%的中小企业在5-10年内就要倒闭，能坚持15年以上的中小企业仅占5%左右。大多数中小企业是进行家族式经营，管理人员都是老板的亲戚，这就导致了经营管理水平低，人员素质差，加大了企业的经营风险，导致了较高的破产率，致使中小企业信用等级不高。因此，对中小企业贷款存在着高风险，这不符合银行稳健经营的原则。同时，中小企业对资金的需求一次性量小，但是频率高，加大了融资的复杂性，同时增加了融资的成本。

2.2 银行风险管理加强，中小企业贷款难度加大

2008年金融危机之后，中国人民银行意识到过高的不良贷款率给金融和国民经济带来的负面影响。近几年，人民银行加大了对于商业银行不良贷款的管理与考核。各银行纷纷采取更为严格的措施防止不良贷款的发生。其中，国有四大银行普遍采取了收紧贷款权力的办法，即将贷款的权力上收，基层银行拥有的贷款审批权受到了极大的限制。不仅如此，贷款的手续也变得更加繁杂，等待的周期也更长。对于各大银行贷款管理制度的改革，首当其冲受到影响的便是中小企业。中小企业具有较高的经营风险，而且对于贷款审批则是希望简单快捷。因此银行贷款收紧后，中小企业的外源性融资也变得更加困难。

2.3 中小金融机构发育不健全，难以满足中小企业的融资需要

近几年，担保公司、小额贷款公司、典当行、村镇银行等中小金融机构如雨后春笋般涌现。这些小型的金融机构以其条件宽松、审批简单等优势迅速开遍了大中城市。但是这些中小金融机构普遍存在资金量少、资金成本高的特点。因此，中小金融机构本身的特点就决定了它们无法为大型企业提供融资服务，而广大的中小企业则是它们服务的主要对象。但是实施情况却并非完全如此，目前，中小金融机构的发展仍处于起步阶段，筹集资金的方式主要是靠较高的利率以及众多的理财服务来吸收居民的存款，这就决定了中小金融机构资金成本高的特点。此外，由于资金成本较高，中小金融机构发放贷款时对于担保或者抵押的要求就会更高。而对于中小企业来说，提供足够的担保或者抵押往往比较困难。因此，当前我国的中小金融机构也无法满足中小企业的融资需要。

3 中小企业融资难对策

3.1 规范企业管理

中小企业在内部管理中存在很大的缺陷，企业领导人要加强企业的内部管理体制，规范企业的操作环节。在经营中，强调务实，减少不必要的开支，给资金融资机构留下良好的印象。在管理中，要强化管理，优化物质资源和人力资源配置，尽量减少不必要的开支，降低企业的生产成本。要加强财务管理，完善会计制度，提升会计人员的素质，禁止偷税漏税现象，严禁做假账，严禁虚假信息。要加强财务人员业务和法律知识培训，保证会计人员认真工作，确保会计账簿的合法性和真实性。中小企业要引进优秀的管理型人才，规划企业的发展规模，进行科学有效的发展规划。只有不断提高经营管理水平，强化制度管理、规范管理，中小企业才能得到各方支持，解决融资问题。

3.2 注重科技含量

我国中小企业大部分属于密集型产业，科技含量太低、污染严重、生产规模小，在劳动力市场中，没有竞争优势，只能依靠廉价的劳动力进行竞争。这类中小企业在市场上没有发言权和主动权，只能被动的接受价格。若是世界经济萧条，很容易造成严重的损失。所以这类密集型中小企业要加强科技含量，争取使用先进的科学技术，减少环境污染，提高科技创新，调整产业结构。只有中小企业掌握了科技创新，才能够在市场中掌握主动权，才能够吸引到资金的进入。

3.3 建立多种融资渠道

中小企业要加强和各个融资机构之间的交流，主动向资金机构介绍自己企业的优势和发展现状，争取通过创新和发展，赢的融资机构的青睐。中小企业要经常和融资机构交流经验，掌握金融机构的发展方向，展示自己企业的实力。要加强和银行的业务往来，建立良好的应用担保，让银行打消投资失利的念头，争取获得银行的融资。

3.4 健全中小企业信用担保

中小企业的信用担保程度直接关系到融资现状，因此政府要加强中小企业的信用担保建设，建立专门的机构负责中小企业的担保问题。政府要通过建立规范中小企业管理机构，帮助中小企业了解市场发展规律，增强融资的方法，掌握融资的手段。政府还要建立相关的法律法规，给中小企业明确的定位，保证中小企业能够享受良好的信用担保。

4 结语

我国中小企业应在不同发展的时期，分析自身条件，选择最有利于企业融资的渠道和融资方式。降低成本，規避风险，确定融资的目的，使融资不具有盲目性。并结合国内外优秀企业的成功案例，在最适合企业自身的条件下顺利筹集到资金，获得长远的发展。

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