校园贷的发展现状及风险防范

钟华+陈梓旭+陆铭恒

随着互联网+时代的到来，校园贷作为其重要组成部分应运而生，但由于其发展的不规范和相关制度的不健全，导致很多具有欺骗性、违法性的校园贷走进了校园，引发了一系列危害事件。为了防范和解决校园贷所带来的风险，我国政府机构先后下发 《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》和《互联网金融风险专项整治工作实施方案》等文件，并发起了金融知识进校园等活动，提高在校大学生对不良校园贷的风险防范意识。

一、校园贷的发展现状

（一）校园贷的发展情况

校园贷是为大学生群体提供的分期购物和现金消费等服务的互联网贷款平台，例如趣分期、分期乐、爱学贷、名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款平台。校园贷主要依靠收取贷款利息、各种逾期处罚金及手续服务费盈利。近年来由于银监会叫停了大学生信用卡业务，校园贷像雨后春笋一样快速发展，备受大学生的青睐。但由于缺乏管制，使得校园贷在法律的灰色空间内乱象丛生，出现了很多违法、违规的贷款平台。

目前，校园贷主要有三类平台，一是本地P2P贷款平台，用于资助大学生完成学业和在校创业，例如“名校贷”、“我来贷”等提供的借款服务。这类平台是造成危害事件最多、新闻曝光最严重的校园贷平台，也是各种校园贷危机的罪魁祸首。二是专门针对大学生的分期购物平台，用于大学生的日常消费借款，例如“任分期”、“菠萝袋”、“趣分期”等平台。三是京东、淘宝等传统电商平台提供的京东白条，蚂蚁花呗等信贷业务，受众群体较为多元化。据调查数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。

（二）、校园贷的基本特点

1、门槛偏低。大多数学生仅需提供身份证、学生证、学信网账号、家长手机号码、家庭地址或辅导员手机号码等便可以完成借款，贷款数目比较随意，因此造成了一些自控能力较差、经不住诱惑、无偿还能力的大学生轻易得到贷款，放大了校园贷的风险。

2、利息偏低。校园贷比较有争议的地方是其相较于市场贷款利率偏低的利息率，部分违规校园贷平台的利息率不透明、不明确，往往具有欺骗性质，这也是校园危害事件的重要诱因。

3、费用较多。校园贷的常见费用包括：贷款利息、逾期罚息、逾期管理费、充值费、提现费用、借款服务费、借款手续费、代理费、咨询费等等，其中的代理费较为神秘，一般是为了扩大校园贷的业务范围，平台会设置校园代理，代理人通过为平台争取客户，可以从平台领取提成奖励。还有咨询费用，很多校园贷贷款平台在放贷的时候，会扣除占贷款额度约10%-20%不等的咨询费。

（三）、校园贷存在的风险

1、选择平台的风险

由于目前校园贷的借贷平台数量较多，虽然借款的组合条款和借款方向各有不同，但整体的运营模式和业务范围大致相同。由于缺乏较为完善的法律监管措施和相关制度保障，大学生在选择校园贷平台的时候需综合考虑平台运营时间、口碑、借款条款的合理性等因素，不过目前校园贷借贷平台成立时间不久，很多数据无法获取，给借款人带来了平台选择风险。

2、信息不对称风险

据媒体报道，“校园贷”月利率普遍在 0.99%～2.38%，但实际上却远高于这个数字，尤其是关于利率、保障金、违约金等相关数据，网贷平台常常模糊借款者的视线。假设“校园贷”月利率为0.99%，12期还清，实际上月利率达到1.77%，一旦逾期，随之而来的还款金额更是可怕。不仅如此，有些平台还收取一定的押金和服务费，大学生没有稳定的收入来源，一旦资金紧张就会出现逾期，继而会拆东墙补西墙，越陷越深，生活就会出现混乱，不仅影响学习，还会给自己带来很多其他的麻烦。

3、人身安全风险

涉嫌暴力逼债的问题比贷款本身的高利率更令人恐怖的是一些校园贷类 P2P 平台的催款方式。许多贷款平台对于不能按期还款的大学生，不采取正常的法律手段，如催款、诉讼等，而采取不当手段。一些公司采取的催款方式，往往是各种骚扰、胁迫、跟踪甚至索要借款人的裸照作为威胁，使得大学生借款人受到身心伤害。

二、校园贷产生的原因分析

（一）目前校园贷市场较为混乱，互联网金融也是近几年才逐步发展起来，尚处于摸索阶段，各项法律法规制度、金融监管政策及风险控制体系等尚不完善，缺乏成文的体制约束。校园贷市场在发展初期处于准入门槛无人监管、行业标准没有制定、监管机构还不确定的状态，导致行业内部的企业发展良莠不齐，各有各的套路。由于目前大多数校园贷平台发放贷款的门槛较低，手续简单方便，无需提供担保人，不控制贷款用途，对借款人的审查也不全面，导致各类校园贷平台迅猛发展，有的校园贷平台为了增大业务量对大学生的非理性消费借款审批较宽松，在学生后期还款能力不足的时候常常演变为变相的高利贷。

（二）大学生群体个性化、多元化消费需求比例激增，90后大学生大多生活环境优越，勇于接受新鲜事物，超前消费欲望比较强烈，每月的生活费往往很难满足他们的攀比、模仿消费心理。部分大学生在校期间进行创业，现有的贷款渠道和优惠政策很难满足创业初期的资金需求，也会考虑通过校园贷的途径融通资金。大学生尚未步入社会，各方面还不成熟，对自身信用的重要性了解不多，缺乏金融相关基本知识，也没有独立的经济来源，大多依靠父母支持在校生活学习，容易受到一些非法校园贷平台的虚假宣传信息诱惑。部分学生消费控制力较差，过度追究物质享受，容易有攀比心理，这些额外产生的消费往往会带来经济负担，校园贷便成为借款的快捷途径。

三、校园贷的风险防范

（一） 完善并规范校园贷的监管制度。政府部门应出台规范校园贷发展的制度条款，健全并细化相关法律法规，建立配套的校园贷平台企业运营规范、风险评估、信息披露等机制，密切跟踪并有效监督校园贷平台企业的实际运营情况，促进校园贷健康、有序发展。金融监督管理部门应加强校园贷平台企业有关贷款业务的监督，应按照金融监管要求规范贷款审批流程，严格审核借款人的身份信息、资质及还款能力，严把贷款“出口关”。应逐步完善国内个人征信体系，确保个人信用平台数据完整联通，严格杜绝一人多贷、无力偿还等问题出现，逐步建设高校大学生校园贷平台数据，一并纳入全国征信系统统一监督管理。

（二）政府、高校及金融机构应逐步畅通并拓宽大学生贷款渠道，扩大贷款的受众范围，给大学生提供风险较低、渠道安全、手续便捷的校园贷款服务。除了面向家庭经济困难学生的助学贷款，应逐步建立面向科研需求学生、创业需求学生、消费需求学生、实践需求学生的多元化专项贷款，确保学生的贷款渠道畅通、正规，满足大学生各类不同的贷款需求。

（三）大学生应增强风险识别能力，提高“财商”。针对大学生缺乏金融基础知识的情况，有关部门应普及金融知识教育，将金融知识进校园等一系列活动贯彻落实到位，帮助学生培养风险防范意识和识别各种非法借贷的能力，提高大学生的“财商”。通过将金融基础课程纳入公共必修课范围、定期邀请金融机构导师进入校园传授金融知识、举办金融知识竞赛或文艺作品宣传等举措，引导大学生樹立正确的价值观和消费观，提高风险防范意识和借贷陷阱识别能力。

（四）学生家长应经常与学生及就读院校的辅导员老师沟通学生的在校学习、生活和经济情况，关注学生日常消费金额和消费方向，掌握学生在校的身心成长状况，引导学生合理消费，不要和其他同学攀比。对于必要的额外支出经综合考虑后应给予一定的支持，降低学生通过校园贷平台借款的几率。

（作者单位：广东工业大学信息工程学院）endprint