安徽省民间金融发展问题研究——基于效率视角

汪 桥

（滁州学院 经济与管理学院，安徽 滁州 239000）

安徽省民间金融发展问题研究
——基于效率视角

汪 桥

（滁州学院 经济与管理学院，安徽 滁州 239000）

随着经济的不断发展，我国各地区民间金融的发展势头良好，对促进经济发展起到了重要的作用，但同时其在发展中的一些问题也由此而产生，比如利率不易控制，风险相对较高，易引发经济纠纷，不利于政府宏观调控等.本文在对安徽省民间金融效率问题进行总结的基础上，针对这些问题提出一些措施和建议，旨在营造健康有序的民间金融发展环境，从而推动经济的进一步发展.

民间金融；金融效率；经济发展

1 民间金融的理论基础

民间金融主要体现在两个方面，民间和金融，对于这两个部门有密切关系.而从逻辑上说，在我国现阶段，政府越来越关注民营经济的健康发展和金融体系的健康发展，这其中民间金融问题是其中最为重要、无法替代的一个问题，其能弥补国有正式金融系统在一些方面的不足.

表1-1 民间金融和正式金融的特点比较

民间金融与正式金融相比,最大特点就是交易往往发生在亲朋好友或者熟人之间,借贷双方不仅仅是一般的交换关系,还具有一种交易关系以外的人际关系.这种人际关系主要包括血缘、地缘、乡缘等各种天然联系,以及在社会生活中的交往相识.

2 民间金融的产生原因

2.1 农村发展中资金缺口大

农村的资金需求集中体现在三个方面：一是生活消费性需求，在资金上的特点是金额不固定，临时应急性强，如婚假，疾病等.由于这类属于消费性需求，在还款上缺乏保障，同时对于农民拥有的财产抵押不足或没有抵押，贷款的风险很大，在正式金融机构不能借贷成功时，农民只有诉诸于民间借贷.二是生产性需要，这类型的资金需求特点是呈现季节性，需求较为分散，即使还款来源有土地收入作为保障，但是收入不稳定存在风险，且贷款额度小使其每笔贷款的成本提高，正式金融机构出于成本考虑不愿放贷，使得农户只能走民间借贷.三是非农业生产需要，属于自身的商业投资和非农化的借贷，由于自身抵押不足和缺少担保，无法满足正式贷款要求，只能转向民间金融.因而当前民间的资金供求矛盾关系为民间金融的快速发展提供了生存空间.

2.2 正规金融机构萎缩

由于地域限制，资源环境较差等不良因素的制约，一些农村乡镇等地区很难吸引外来投资项目和投资者，同时随着经济改革，大部分正式金融机构的主要战场都在中大型城市，开始从乡镇等落后地区纷纷的撤离.比如六安地区截止到2014年底，县及县以下金融机构减少了60%，农村的城乡金融体系都有不同程度的萎缩，即便是留下的银行对于相关贷款业务的条件也非常苛刻.农村经济发展的融资主要依靠农村信用社，但农村信用社的资金压力也不小，很难解决民间乡镇等经济发展的资金需求.另外农村信用社的信贷业务和相关贷款业务受到严格限制，贷款根本不能满足现阶段的经济的发展.这些都阻碍了农村的正常贷款，农村为了发展，个体或中小企业只好转向于民间借贷，使民间金融组织得到快速的发展.

2.3 社会财富积累多，投资渠道少

近年来随着改革的进一步深入，我国农村、乡镇等落后地区的经济得到快速发展，农民收入水平都有大幅增长，农民手中的闲钱增长快速，农村有了一定的财富积累.比如2012年，宿州农民人均纯收入达2801.8元，增长9.2%，分别比2010和2011年提高6.4和0.7个百分点.这就造成了一个矛盾的现象，一方面农村农民手中的资金充裕，但是另一方面，民间的关于农村的投资渠道还比较少，主要原因是民间的金融市场发展不足，缺少相关的金融服务，这就造成了有巨大的民间资本处于不流动的状态.市场在调节矛盾时就间接的促进了民间的各种的基金会、台会、钱庄等金融组织的产生，民间的融资额也越来越多、越来越丰富，规模也越来越大.从民间的主要资金需求来看，其具有时间紧，总量少，周期快的特点，这也正好符合民间金融供应特点，更加促进了民间金融的发展壮大.

2.4 国家宏观调控政策的影响

正式金融机构在发放贷款时面临着对借贷者信息缺乏的缺点，其为了规避贷款风险，他们对业务实行信贷配给.这样造成许多民营和中小企业难以具备信贷的基本条件，而近年来，中小企业的发展越来越好，更加需要贷款措施，这就造成了严峻的信贷困局.在这种大环境下，一些中小企业甚至一些落后地区的国有企业都纷纷诉求于民间金融，这也为民间金融的活跃创造了条件.

3 安徽民间金融的效率分析及其作用

3.1 安徽民间金融的效率分析

近年来民间金融在安徽省有了很好的发展，其民间金融效率的贡献主要分为宏观效率贡献和微观效率贡献.金融效率主要指金融部门的投入与产出，也就是金融部门对经济增长的贡献之间的关系.

1.民间金融需求旺盛

由于安徽省的中小企业的长足发展，这就需要巨大的融资需求，据2013年对合肥当地的200家中小企业调查统计，急需融资的企业占到90%，但是由于正式的融资机构对于中小企业的融资条件相当苛刻，他们都转向民间融资，据调查，2013年安徽省民间融资12416亿元，相对2012年增加了25%.

2.民间金融组织在不断壮大

民间融资的异常活跃，使得民间金融组织在不断的扩大.据统计2013年底，全国共有小额贷款公司7560家，其中安徽省的小额贷款公司大约有400家，全国排名第四.相比较2012年，安徽省小额贷款公司个数在全国排名第二.累计贷款金额达到2300亿元，这其中的80%以上都是放贷给了农村和中小企业等.

3.金融效率贡献

金融效率贡献主要表现形式有：降低民间金融营运成本、动员储蓄、降低信息成本和改善金融服务.民间金融机构在发展中相比较正式金融机构的利率要高一些，进一步的发展应该在成本控制上改善，再者动员更多的人参与民间金融交易，推动民间金融的发展，改善民间金融的服务等.在2014年发布的《2014年中国财富报道》中，2013年全共有166万家庭参与民间金融交易，交易金额总额达到7500亿元.

表2-1 2008年-2013年安徽省中小企业规模情况

由表2-1看出安徽省这几年中小企业得到很好的发展，其中每年中小企业的资产占全部企业的50%以上，同时在总资产占到的比例高达63.8%，中小企业在安徽省的经济市场已经占有举足轻重的位置.

3.2 民间金融效率对经济发展的作用

1.缓解中小企业融资难的问题

安徽省作为全国中小企业数目名列前茅的省，民间金融能够缓解中小企业融资难的问题，促进安徽省的中小企业长足的发展，即能够促进安徽经济的长足发展.民间金融的服务方式灵活多变，为中小企业贷款降低门槛，为其提供资金支持，这推动了安徽生产力的发展，增加安徽就业率，丰富创新经济结构以及维护社会稳定都做出了一份贡献.

2.降低了金融融资的运营成本

民间金融相比较正式金融机构来说，信息获得更加方便，交易的双方的信息更加公开，这样大大降低了金融融资的运营成本.民间金融没有受到政府的过度干预，自主性更高，其可以根据市场的供求关系来调节分配，这起到优化社会资源配置的功能；同时民间金融分担了正式金融机构的压力，提供那些不符合正式金融机构贷款要求的主体.这一方面提高了社会资源配置的效率，另一方面优化了社会融资结构.

3.分担了正式金融机构压力

民间金融的快速发展一方面分担了正式金融机构压力，但是也对其带来了竞争上的压力，这推动了正式金融机构产品的丰富以及服务的提升.2013年，安徽省民间融资高达12416亿元，这样的数据让一些正式金融机构，如商业银行也开始想分一杯羹.他们也开始对一些中小企业提供信贷业务.目前的金融机构竞争激烈，求其在中小企业的业务中，一些商业银行推出了针对中小企业信贷的产品和业务，而这中业务和服务正在一步一步的扩大.

总之，从中小企业的发展中来看，在企业创立的初期，由于还款能力不足等客观原因，很难在正式金融机构中得到贷款，在民间金融的支持下企业的发展越来越好，因此总体上金融效率的比较高，促进了中小企业的发展.

4 民间金融存在的问题

4.1 利率失控

民间金融的最大讨论问题就是利率，在安徽省也不例外，所以关于其的争执也是最多，整体上民间金融利率比较高.虽然政府在相关规定中表明民间金融借贷的利率不能超过同期银行贷款利率的4倍.在未来的发展中，两套金融体系之间可以互相补充，金融市场和金融效率相互弥补，同时在一定程度上，彼此之间将形成某种程度上的竞争，更加有利于市场的调控.

4.2 金融风险大

由于民间借贷的巨大利益驱使，安徽省部分民间金融机构从单纯的借款活动转变为高利率发放贷款，扰乱金融秩序.主要原因是这些民间金融没有受到国家的和安徽省有关部门监管，民间金融的机构没有正式金融机构的组织设置，导致相关管理松散、落后等问题，这些都造成了现阶段安徽省民间金融具有很高的风险.

4.3 民间金融中经济纠纷频繁

民间金融的经济纠纷不断主要原因是以下两点：首先，金融交易是口头约定.这种情况主要发生在在亲戚、朋友等熟人的借贷中，他们完全凭借双方的感情及信用行事,没有相关手续.其次，手续简单化.诸多因素都促使了民间金融中经济纠纷非常频繁.

4.4 国家宏观调控困难

由于政府对民间金融交易的监督机制还不系统，一些金融机构发展为放高利贷的公司，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；另一方面其具有高风险、对政府宏观调控的干扰.这些都使得国家对民间金融的现状认识不足，对政府宏观调控产生不好的影响.

4.5 组织内部不稳定

民间金融大部分依靠社会关系的某些独立的圈子或团体，这种团体具有地区区域性，相关人员超越这个圈子后，信息的缺失就会显露无疑.如果金融交易总额比较小时,借贷者的违约可能性较小,当交易总额超过一定值时,对于借贷者来说，其违约的收益大大高于约束成本.这在一定程度上对于借贷者是一个考验，在特殊的道德约束下，没有相关法律法规的规定，这会产生很大的风险.

5 民间金融发展的对策及建议

5.1 将用合作社改造为民间金融

农村信用社的改革问题必须注意以下几点要求：（1)首先改革的方向是基于民间的金融组织；（2)改革后的组织主要的功能是聚集三农的资金，并通过相关手段对其进行分配和管理；（3)改革后的信用社组织对于“三农”问题的贷款应该给予方便，降低贷款条件，更好的实现对民间经济的发展；（4)改革后的信用社应该具有更加自动化，开放化，更好的适应不同的组织机构和功能.

5.2 将民间金融纳入金融监管范围

民间金融在发展中对其监管不能松懈，将优秀的民间金融机构推广为行业标兵等，从各方面改善其缺点，维护市场主体的健康发展.对于那些不符合行业标准的民间金融机构一定要严惩不贷，从而保证中小金融机构健康高效的运行.

5.3 支持小额信贷机构

在安徽省的许多农村和乡镇的贷款方式都还是小额信贷方式，所以在安徽省民间金融的改善中，必须从小额信贷开始改革.早在2005年的中央就出台了明确条文，在一定条件下，民间应该出台更多更加贴近农民和乡镇息息相关的贷款方式.安徽省现阶段的民间金融体系还不算完善，众多闲置资产，这样的大环境下，对于小额信贷的发展是非常有利的，但是从现实情况来看，安徽省现在还没有推广这项措施，政府对措施没有上升到体制上，对其重视程度不够，所以小额贷款方式在安徽省的覆盖面还十分有限.

安徽省的民间金融效率在发展中存在的问题主要有：利率失控、民间金融的风险较大、容易产生经济纠纷、组织内部不稳定和对国家的宏观调控有不良影响.导致的结果是安徽省的民间金融效率较低，影响了安徽省民间金融的发展.通过明确民间金融的地位，对农村的信用合作社改革、对民间金融进行有效的监管、大力支持小额信贷机构的发展和完善制度从而降低民间金融的风险，通过这些努力改善民间金融的发展，促进安徽省经济持续健康发展.

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F832.7

A9

1673-260X（2017）12-0072-03

2017-09-20

安徽省哲学社科规划项目“基于BP网络模型的安徽民间金融问题研究”（AHSKQ2014D55）、安徽省高校优秀中青年骨干人才国内外访学研修重点项目（gxfxZD2016251）安徽高校人文社科基地重点项目“江淮分水岭地区农村金融与农民收入增长互动关系研究”(SK2017A0419)阶段性成果