农村互联网金融视角下的精准扶贫

摘要：“精准扶贫”思想自2014年思想落地到现在已近三年，然而全国各地的成效却参差不齐。自上世界80年代中期扶贫开发以来，我国扶贫工作显现出低质、低效，根本原因是信息不对称、扶贫靶向性不强，造成“漫灌”式扶持，挤占浪费国家资源。因此本文拟从互联网金融的视角来分析在当今农村“精准扶贫”的形势下，如何发挥其独特优势来解决信息不对称和农民贷款难的世界级难题，进而实现精准扶贫。

关键词：农村；互联网金融；精准扶贫

当代是“互联网+”的时代，人们的生产生活已经离不开网络。在大多数中国人乘着互联网的高速列车奔赴小康时，仍有一部分人生活在贫困的边缘，对于他们来说互联网只是一个概念，无实际用途。在中国的农村，大多数农民家庭底子薄，资本的原始积累基本没有，除了维持自身的生存，想要扩大再生产，没有初始资本的投入脱贫也等于空中楼阁。由于互联网金融是近几年才出现的新词，学术界关于互联网金融助推农村“精准扶贫”方面的研究更是少之又少。互联网金融本身又很契合如今的供给侧结构性改革，因此找出前者在扶贫的“滴灌”效应上如何发挥其自身的价值显得尤为重要。

一、互联网金融精准需求甄别

（1）大数据的互联网依托

在利用大数据建立精准需求甄别系统前提是互联网普及度要更深化，无线网络等基础设施是保证大数据生成的基本条件，因为对一个没有任何网络的小山村谈大数据是极为不科学的，更别说运用大数据开展后续工作。截至2015年12月，中国农村网民规模达1.95亿，年增长率为9.5%。城镇网民规模为4.93亿，城镇网民增长幅度为4.8%。网民中农村网民占比28.4%，较去年上升了0.9个百分点[]。

随着智能手机普及和上网费用的下调，农村拥有手机的人越来越多，这也是对农村PC终端不足的一个弥补，截至2015年12月，农村网民中使用手机上网的规模为1.70亿，相比2014年增加2391万人，年增长率为16.3%，相较2014年增长幅度明显[]。因此，未来的农村手机类的移动终端必会成为总的趋势，只要有手机和网络，投资理财就不再是富人们的专属。

综上，由于大数据技术主要应用于互联网农村金融的数据变现，网民上网越频繁越能更多地提供数据，从而通过分析大数据可以发现农户们资金端的需求，实现精准营销；收集中间环节的信息，实现供销双方信息对称；最后完善资产端的服务，帮助农户实现金融可获性。

（2）金融需求模式构建

在农村，贷款难的主要原因是没有高价值的抵押物，农业又是高风险的产业，以市场为主导的金融机构不得不“嫌贫爱富”。所以，要在农户资金端构建金融需求模式，必须要以信贷风险控制为主，另以理财保险辅之。在提供信用贷款前、中、后期提供精准服务，同时引入多种金融机构或电商进驻农村，满足农民以保险为主的多样理财需求，进而提高金融扶贫效率。

在对农村居民和农业企业放贷之前需要精准识别他们的需求，这需要大数据技术的支持。农产品质量的严格标准，农产品价格的剧烈波动和保障农业顺利开展的保障资金都能成為需求甄别点，同时农户也需要完善的农产品价格调节机制和打造自己独特的产品品牌，随着农业规模化的趋势日益突出，农户们为扩展规模也需要大量的资金。

（3）农村金融风险精准控制

互联网金融快速发展，对征信业务特别是个人征信有极大的业务需求，在中国的广大农村更是如此，农民的个人信息相对于城镇里的人来说更难收集，在农村建立相应的征信体系也更加困难。目前中国数据征集和应用场景比较少、基础数据比较散等等因素，阻碍了行业的发展，因此整个行业必须要建立数据标准化和开放化，特别是数据主导为一体。中国农村的征信体系在未来可能的格局会是金融征信、商业征信和行政管理征信三大体系并存，三者相互补充，共同采集和完善个人和企业的信用信息。

贫困农户在征信体系里面的数据流是日积月累的过程，积极推进农村互联网金融在农户中的普及有利于个人信用等级的评定，使得信息更加准确，在未来的贷款时也会降低交易成本。

二、农村互联网金融产品与“精准扶贫”

在建立互联网平台大数据和可靠的征信体系的同时，创造型地推出符合农户需求的结构化理财产品也是引导农村金融走出目前的发展困境的手段之一。以新希望、村村了和大北农为代表的“三农”服务商，以阿里、京东、云农场等为代表的电商平台和以宜信、开鑫贷、翼龙贷为代表的P2P平台。截至2015年末，京东农村金融已累计服务20万农户，翼龙贷推出的“三农”融资产品已累计发放150亿元，受益农民超过20万户；苏宁电商也整合金融服务板块，大力推动发展农村电商。

互联网金融在农村的发展，通过大数据、云计算、物联网等技术的运用，降低了信息整合成本，打破了传统金融模式时空与成本约束，促进资金从城镇回流农村。农户可以根据自己自身的需求和风险承担能力进行贷款，这也可以自动筛选出真正的贫困户，每个收入等级的群体都能找到适合自己的融资渠道也从另一方面促进了“精准扶贫”工作的开展。

三、结论

一直以来农村是比较受金融歧视的地方，农业的高风险，金融机构害怕自己的投资一去不复返，质押、抵押贷款对于贫穷的农民来说依然不现实，外加保险、群体担保似乎也不能顺利地解决农户贷款难的问题。互联网金融异军突起，席卷了所有城市，如今它将自己的触角逐渐伸入农村，互联网金融进驻农村，充满机遇和挑战，这需要政府的支持、各电商和相关民营企业的加入还有民众的信任与尝试，构建起较为完善的互联网金融和征信体系，服务于人民，使得扶贫工作高效而精准地进行。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012，12：11-22.

[2]闫世达，钟成春. 互联网金融支持精准扶贫的可行性分析及路径探讨[J]. 黑龙江金融，2016，07：27-29.

作者简介：廖芳芳（1993.03.20—今），女，汉族，四川达州，硕士研究生，研究方向：农村金融。

（作者单位：西南财经大学中国西部经济研究中心）