我国商业银行个人业务发展现状

随着人们的理财观念逐渐进步，在我国商业银行中个人业务的重要性日渐突出。个人业务在商业银行中占有重要的地位。本文将针对我国商业银行个人业务发展现状进行详细的研究，其目的是探究出我国商业银行个人业务发展措施，以便于更加有效的推动我国商业银行个人业务的不断发展。

一、我国商业银行个人业务发展现状

（一）个人理财产品日渐受到欢迎

我国理财业务是2004年，由光大银行开始推出的。理财业务一经推出，受到了各个商业银行的推崇。理财业务在我国非常具有前景，自2010年便在我国经济市场中掀起了一场理财风潮，我国个人理财业务呈现了爆发式增长状态。据调查，2010年理财产品发行数量便提升了70%，是往年的1.3倍左右。在我国经济市场中，个人理财业务主要还是大型商业银行来主导，当前商业银行的个人理财产品发行数量截止17年3月，多达9575种。足以证明，近年来理财产品在我国金融市场中受到欢迎程度。

（二）商业银行个人理财产趋于短期化趋势

我国个人理财产品产品短期化现象严重，当前很多商业银行短期息高的产品备受理财者追捧，严重的阻碍了其他理财类型产品的发展。在2011年之前，很多1个月以下的理财产品购买趋势飙升，直至2011年超短期类理财产品占理财市场比重高达30%之多。2011年9月，我国银监会针对一个月以下的超短期理财产品进行了严重的限制。但是很多商业银行由于此政策的推出，也随之发行了32——45天的短期理财产品，巧妙的避开了30天这个节点。1——3个月的短期理财产品，在理财市场中仍占主导地位。当前短期理财理财产品在理财市场中高达60%——70%，理财市场短期化的趋势严重，严重的阻碍了理财市场的均衡科学发展。

（三）风险收益类型理财成本成为主流

风险收益类型理财产品是以高收益为原则，围绕高风险高收益进行的理财类型。据统计，当前风险收益类型理财产占领了理财市场中较大比重，多达58%，而稳定收益保本类型理财产品只占市场份额15%左右。由于风险收益类型理财产品类型日渐广泛，也越来越受到消费者的推崇，使得固定稳定收益类型理财产品呈现了下滑趋势。

二、我国商业银行个人业务发展中存在的问题

（一）产品同质化显著

随着市场经济的不断发展，人们对金融行业的需求也在日益增加。虽然我国经济一直都在稳步迈进，但是对于个性化的理财产品并没有显著的创新。所谓的创新，只不过是单纯的将个人金融产品进行了简单的拆分和整合，实质上并没有突破和创新。由于个人金融产品同质化现象严重，阻碍了我国商业银行的特色化发展。个人金融产品同质化现象也侧面的反映了我国当前的金融服务行业并未真正意义上的完善，影响了我国金融理财市场的健康、持续发展。

（二）缺乏专业金融人才

当前我国更加需要复合型实用人才。随着计算机技术的不断发展，我国各个行业争先步入了信息化和现代化转型。金融理财行业是一项涉及面非常广的综合型金融服务行业。理财人员不仅需要过硬的金融理财知识，还要掌握与理财相关的专业技能。包括销售技巧、经济文化知识、金融政策知识以及较好的人际交往能力等。由于我国行业模式的原因，使得我国金融行业相对缺少复合型专业人才，严重的阻碍了商业银行个人业务个性化发展的进程。

（三）个人理财观念落后

虽然我国经济技术在持续发展，但是我国广大群众的经济意识并没有显著的提升。很多群众就算拥有着雄厚的资产，但是也并不想将个人资产进行理财投资。总的来说，我国人们的理财观念相对来说比较模糊，对于个人理财相对缺乏信赖。我国人民群众，更愿意将自己的资产掌控在自己手中，哪怕利用率较低。传统的理财模式，导致了个人资产管理缺乏弹性，严重的挫伤了我国商业银行个人业务理财行业的积极性。并且，我国当前依旧采取传统式的账户管理运行机制，并没有随着信息化发展的趋势进行理财管理机制更新。由于缺乏客户信息资料获取平台，使得商业银行没有办法去了解目标受众客户的理财观念和理财心理，严重的浪费了广大的客户资源。

三、发达国家商业银行个人业务特点

发达国家商业银行个人理财业务起步较早，其发展内容也相对完善。针对我国商业银行个人业务发展中，可以积极的借鉴瑞士、美国等发达国家的商业银行个人业务管理模式。笔者经过总结，发达国家商业银行个人项目管理模式主要由以下几点。

首先，注重产品多样化、注重银行品牌建设和市场细分。由于客户实际情况存在差异，针对理财产品的需求也不尽相同。积极的对不用客户进行细分，针对顾客的需求制定丰富多样的理财产品，利用优质的服务，提升客户对银行的信赖度，树立积极的品牌形象。

其次，是理财从业人员专业化、产品服务个性化以及完善的客户关系管理制度。专业知识扎实的理财人员，能够使客户对商业银行产生信赖感，通过个性化的理财项目的服务，使客户切实的通过与银行合作获取利益，制定完善的客户管理制度，促进商业银行管理标准化，实现客户与商业银行的合作共赢。积极的借鉴国外先进的商业银行个人业务管理策略，切实的促进我国商业银行个人业务的不断发展。

四、我国商业银行个人业务发展措施

（一）科学化市场细分

想要切实的发展商业银行个人理财业务，必须要以市场细分为基础，切实的了解客户的需求，根据客户信息进行有效的分析，结合产品的特点明确市场定位与受众目标。秉承科学发展观念进行科学化市场细分，能够有效的按照地理位置将经济发达与经济较为落后的地域进行有效的划分。并且可以根据经济收入来进行目标人群划分。还可以根据客户风险偏好，对客户喜好的投资项目进行有效的研究。切实的以实际情况出发，进行多角度、多层面的市场细分。关注市场细分各个变量之间的重组搭配。通过理财人员的研究与探讨，制定多种个性化的理财方案。

（二）加强个性化产品服务

同质化现象是当前金融个人业务产品中尤为严重的一个问题，想要切实的提升我国商业银行之间的竞争力和口碑，个性化理财产品服务转变势在必行。在世界大环境中，我国理财行业起步从相对较晚，但是理财产品在我过的推广与发展速度迅速。想要切实的利用理财产品去推动商业银行发展、推动我国经济市场发展，还需要积极的创新个人理财产品。个人理财产品在我国经济市场中发展的空间非常大，并日凸显其重要的地位，为商业银行带来的新鲜的血脉。针对不同受众目标，以及不同层次的客户，制定个性化的理财服务策略，能够有效的展示商业银行正面、特色的品行形象。不仅能够优化客户的服务体验，而且很大程度上增强了客户对商业银行的认可度。在个性化产品建设中，要切实的根据客户的喜好进行有弹性的服务创设，充分的考虑潜在的影响因素，将商业银行的优势与服务相结合，积极的进行有目标的宣传，拉大与其他商业银行的差距，实现个性金融服务定制。

（三）培养专业金融人才

人力资源作为金融行业中的重要资源，能够直接形象整个行业的兴衰。积极的培养复合型实用人才已经成为当前金融行业人才培养的重要目标。制定高要求的人才选拔标准，定期进行人才培训。针对“金融专业知识”“营销知识”、“信托规划能力”、“节税规划能力”、“保险规划能力”、“计算机技术”等多方面进行专业能力进行全方位的培养。切实的将个人的发展与金融行业的发展相结合，切实的为创建四化金融管理目标打下良好的基础。

（四）融入关系客户管理理念

关系客户管理模式经过实践证实，是一种优越性显著的营销管理渠道。其内容便是利用“客户关系管理理念”以客户的利益为主，建立以客户为中心的经济管理模式。切实的站在客户的角度去思考问题，了解客户意图，为客户提供高效、合乎心意的理财方案。积极了与客户建立良好的关系，取得客户对商业银行的信任。积极的发现新客户、挖掘客户资源。与此同时加强与老客户之间的联系，创建客户对银行的忠诚度，切实的利用高效的服务来使客户对银行产生依赖感，提升客户对银行的美誉度。利用有效的个人理财管理读物，来扩大商业银行在市场中的占有率。

（五）积极把握经济市场外部环境

我国经济正在蒸蒸日上的不断发展，经济全球化的趋势已经到来，想要使商业银行在新环境下不断发展，就必须积极的把握经济市场的外部环境。随时掌控市场出台的新型经济政策，将国家经济利用与银行自身的经济利益相统一。通过积极的实践研究，拓展新型的理财途径。积极的参与国际市场中的金融活动，保障商业银行的先进性。充分的利用个人理财项目来增加商业银行的收益。通过良好的理财管理业务增强客户对银行信任，逐步建立健全商业银行个人理财服务机制。根据我国个人理财投资趋势，积极的调整商业银行业务结构。紧跟金融市场发展的，把握商业银行外部的因素，积极的掌控潜在的机遇，树立正确的行业价值观念，探索金融市场需求，实现合作共赢。

五、结语

总而言之，我国商业银行理财业务，在我国发展速度极快。当前个人理财业务中，风险收益类型理财占主流地位，并且个人理财行业出现了短期化趋势。由于个人业务理财产品同质化现象显著、缺乏专业的金融管理人才、理财观念落后等问题，严重的影响了我国商业银行个人业务的发展。积极的将金融市场进行细分，加强发个性化产品服务，凸显商业银行的特色化。建立有效的人才培养机制，在创新个人理财产品的同时，融入关系客户管理理念，积极把握经济市场外部环境。做到立足于经济环境，紧跟经济发展潮流，以高质量的服务推动商业银行的发展，实现银行与市场需求的共赢。（作者单位为大连财经学院）