浅析第三方互联网支付业务

黄鑫怡 河海大学商学院财务管理系

浅析第三方互联网支付业务

黄鑫怡 河海大学商学院财务管理系

随着互联网金融的发展，第三方互联网支付作为一种新兴的网上支付方式，发展迅猛，创新不断，但是第三方互联网支付企业的发展和监管同时存在着不容忽视的问题。通过分析其存在的相应问题提出相应的对策。

互联网金融 第三方支付 金融监管

互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。随着互联网金融的不断发展，互联网因素对金融的渗透也在不断的深入，第三方互联网支付业务的发展则集中体现了互联网对金融支付的影响。第三方互联网支付行业伴随着电子商务发展而产生，近年来也取得了突飞猛进的发展支付宝、财付通等主要第三方支付企业每年都以高速度扩张规模。伴随着其高速发展的同时，第三方互联网支付也存在着自身的问题亟待解决。

1 我国第三方互联网支付存在的问题

1.1 第三方互联网支付安全有待提高

互联网支付是在无纸环境下进行，在开放的互联网中，交易双方的身份不透明，使得互联网支付的风险增加。随着计算机技术的日渐普及，在网络传输过程中使用软件加密的方式下，计算机需要接收所有发给该端口的数据，然后在计算机内进行分析，这样就给入侵者提供了进入系统的机会。此外，互联网支付的用户使用者通常都是以在线注册、登录方式开立和使用账户，此过程可能产生隐私信息、操作指令等被截取、泄漏的风险，进而带来损失。

1.2 法律法规有待进一步完善

第三方互联网支付是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以发展的基础条件。目前，电子商务的发展还不够规范，没有标准可遵循，缺乏电子商务的支撑体系，缺乏完善的法律框架体系保障，需要加强统筹规划与协调配合。

1.3 用户信息安全存在风险

互联网支付机构的数据信息安全管理范围包括用户姓名、身份证号码、电话、电子邮件或通信地址以及交易记录等隐私，这些信息如果未经用户许可就被披露，可能导致用户受到骚扰甚至带来直接损失。此类型的风险往往涉及金额并不大，但其影响恶劣，相比网络支付服务机构对用户资金管理的重视程度，很多网络支付机构对保护用户信息的重视程度明显不足；而且随着网络支付市场规模的不断扩大，互联网支付机构存量数据信息安全管理的风险正在不断加大。

2 问题的解决途径及监管对策

2.1 加大政策监管力度，提高技术防范水平

第三方网络支付安全问题是很重要且极其复杂的问题，需要在技术、法律等方面共同努力才能解决。依托先进科技手段建立动态风险监测和预警系统，构建起全面的业务数据统计分析体系，及时向非金融支付机构发布风险预警信息，进行窗口指导。尽快推出商务平台交易业务记录、保存、报告、上载细则，完善商务平台信息披露机制，将必要的信息纳入征信体系，促进和规范第三方支付业务的诚信交易。

2.2 建立健全政策法规，促进第三方互联网支付良性发展

我国在网上支付领域的立法还有很大的空白地带，应该建立相关的法律法规来对其身份、业务范围以及网络上虚拟财产等给予明确的解释。增加用户透明度，加大实名制推行力度，使网络支付行为与个人信用关联，加强监管。从技术及安全监管角度建立网络规划与建设、管理与经营、用户数据保护、电子资金划转的认证、电子签名和电子文件的效力、电子身份认证等相关法律。建立健全业务开展管理办法，推动电子商务的保障体系建设，严厉打击各种违法犯罪活动。

2.3 加强对互联网支付业务风险的监测

在互联网支付模式下，互联网支付企业的风险控制能力、救济手段明显较弱，在商业性和盈利动机驱动下，更容易在支付履约过程中产生道德风险。作为监管部门，应从宏观层面协调好银行与互联网支付机构的利益关系，从源头上把控互联网支付的系统性风险。

本文主要通过列举互联网金融在发展过程中存在的问题并提出了相应的对策。在开放的互联网中，交易双方的身份不透明，第三方互联网支付安全难以保证。电子商务的发展还不够规范，缺乏完善的法律框架体系保障，法律法规仍然需要进一步完善。针对上述问题，应该加大政策监管力度，提高技术防范水平。通过建立健全政策法规，切实用规定促进第三方互联网支付良性发展。也要加强对互联网支付业务风险的监测，从源头上把控互联网支付的系统性风险促进第三方互联网支付业务的稳定发展。

[1]陈旭光.第三方支付模式研究［M］.大连:东北财经大学出版社.2006

[2]易观国际.2012年中国第三方互联网支付市场格局稳定业务多元化趋势明显［EB/OL］．［2013－02－08］．http://data．eguan．cn/ dianzishangwu_154625．html

[3]张宽海.第三方支付的分析研究.[J].中国信用卡

[4]高秋美.网络第三方支付监管制度研究［D］.西安:西北大学法学院,2009

[5]刘士余．秉承包容与创新理念,正确处理互联网金融发展与监管的关系[J].清华金融评论,2014,(2)