简析互联网金融的相关问题

吴苏安

【摘要】随着时代的进步和科技的发展，互联网金融的发展已经是大势所趋，了解一些互联网金融的知识对于我们非常必要，本文就互联网金融的相关问题进行简单的分析。

【关键词】互联网金融 特点 风险 策略

一、互联网金融概念

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app、等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。顾名思义，互联网金融就是金融中融入互联网技术，广义的互联网金融包括三部分：一是将传统金融机构的线下业务进行线上化；二是由电商企业推出的由互联网创新产生的新兴金融业务；三是通过信息技术建立大型云计算，以实现高效配置金融资源。

二、互联网金融的特点

（1）服务成本低，使普惠金融成为可能。传统金融中银行起主导作用，服务成本较高，互联网为金融建立了一个开放、高效、包容的平台，减少了金融服务的成本。而且中小微企业能够满足自己的融资需要，从而使本来处于弱势地位的中小微企业得到发展。

（2）扩大了金融行业的服务范围。在传统金融下，无论是小微企业，还是个人信贷，获得的资金时效低，成本高。即使是大型企业，在具有良好的信用背景，授信额度较高的条件下，仍然对小额资金信贷和现金管理的灵活配置有着较高的需求。互联网金融降低了金融服务的门槛，拓展了金融服务的领域，延伸了金融服务的长度，深化了金融服务的内涵。互联网金融已经渗透到社会各层。

（3）混业经营模式更加突出。互联网金融在行业和业态之间跨度较大，一个产品或一项业务常常涉及证券、保险、银行、非银行等多个领域。

（4）金融资源进一步脱媒。互联网平台上的资金供需双方信息通过社交网络发布和传播。信息被搜索引擎进一步组织个标准化，供需双方通过互联网直接联系和匹配，不需经银行。券商或交易所等中介。同时它只需一台连接上互联网的电脑、手机或PAD，在任何时间与地点，用户就可享受互联网金融的便利服务。

（5）有效配置金融资源，使交易信息更为对称。互联网金融利用自身的业务优势和技术优势，在互联网上获得的大数据能够提供足够的客户信用判断依据。它能够借助信息技术的手段和方式，更好地分析分散、海量的客户需求和偏好，定制丰富的金融产品和服务，缓解了信息不对称现象。

三、互联网金融的主要模式

（1）资金融通类。互联网金融企业借助互联网载体，创新和发展出丰富的资金融通业态和工具。资金融通类业务又可以细分为四种模式，第一种是以众筹平台为主的项目型资金筹集平台业态；第二种是以P2P金融为主的金融业态；第三种是通过垂直搜索整合金融信息资源，为资金融通双方提供信息服务的金融业态；第四种则是大型企业自主向互联网金融的延伸，这种延伸是双向的。

（2）第三方支付类。当前最有名的第三方支付机构有ebay、支付宝、微信支付等。第三方支付是伴随网络交易发展起来的，由于消费者出于对网络交易安全及信用风险的担忧，便催生出第三方支付这种能够独立为交易双方提供资金交易缓冲平台的组织，通过资金延时给付确保交易和信用安全。是各种资金中转、结算的一种新的便捷选择。

（3）虚拟货币类。虚拟货币，主要是指在互联网上充当交易媒介，游离于央行货币体系之外的一种货币，虚拟货币的形式和来源有多种，如游戏币、Q币等。

四、互联网金融的风险

（1）技术上的风险。我们日常业务的办理因为金融业务与互联网技术对接而变得更为快捷方便，但与此同时我们的个人信息以及资金的安全情况却不容乐观。较多的技术风险依然存在于即使是已经走入正规的金融网络化平台。

（2）信誉上的风险。作为新兴的互联网金融企业，让消费者了解继而信任本就需要花费不少的气力，又由于自身的特殊性，可能会面临更多的风险，这些风险或多或少会有损于信誉。

（3）法律上的风险。互联网金融法律风险，主要有两种的：第一种风险是其业务违反了现有的相关法律法规；第二种是风险源于我国现有的法律制度的不健全，作为处于初始阶段的互联网金融，并没有为其量身定做的法律，所以就会出现现有的法律制度不适合互联网金融，甚至是无法可依的尴尬状况。

五、互联网金融发展策略

（1）优化互联网金融服务流程，加大网络渠道建设。互联网金融的快速发展依靠的是开放式的金融平台、交互式的营销手段以及扁平化的管理模式。因此提供服务是要以人为本，提升线上客户体验，让客户能够利用互联网进行存、贷、赚、理一体化，满足用户需求，给用户提供更加人性化更加全面的服务；始终围绕以客户利益为中心的经营理念，让客户体会到真正的实惠。积极开展自身的网络营销，来拓展业务。

（2）参与电商平台，建立具有自主知识产权的互联网信息技术。传统金融机构可以参与电商平台的发展，自建电子商务平台，实施行业垂直的电商战略，将提供的产品直接摆放至网络上进行销售。不论是交易软件、投资产品、理财咨询等都能够以互联网为平台进行销售。

（3）加强网络安全建设，制定前瞻性的互联网金融风险监督体制。互联网金融网络安全的建设主要依靠计算机互联网技术的创新与发展。金融机构在信息安全领域要不断的加大安全技术投入，将互联网作为媒介，集中高技术，高水平的力量开展研发与创新。因此政府相关金融监管部门也要及时开展打击互联网金融犯罪行为，强化互联网安全建设。对于公众来说掌握关于网络安全的常识，以分别网络诈骗等行为，进一步提升网絡安全。尽快建立顶层向下的风险监督机制，及早制定策略来应对可能存在的风险。

（4）培养专业化互联网金融人才，为互联网金融的发展提供强有力的人才支持。在互联网金融的发展过程中，人才的培养问题是十分基础的关键性问题。如果离开了人才的支持，互联网金融将陷入发展的两难境地，在强化专业人才培养方面，首先要给予足够的资金支持，在给予有限的待遇的过程中，配上一定程度的社会保障支持，相关企业可以采用补贴的措施。

六、结语

互联网金融对中国经济的发展已经产生了深远影响。从内部来看，互联网金融对于推动利率市场化改革，资本市场的不断完善等方面都有着积极的影响。从外部来看，互联网金融对于推进社会主义市场经济的诚信重构、税收制度的改革以及促进实体经济的发展都有着深刻的影响。