征信业务对互联网金融的影响

文/李小杰 毛蓓蓓，辽宁科技大学 经济与法律学院

征信业务对互联网金融的影响

文/李小杰 毛蓓蓓，辽宁科技大学 经济与法律学院

随着现代社会的快速发展，我国征信业务也不断发展，征信体系逐步完善，人们更加注重个人信用，也更加注重个人信息的保护。征信业务也为越来越多的人所熟知，征信业务所带来的好处也愈加凸显，征信业务的进行大大节约金融行业面临的违约风险，对于互联网金融有特别大的的正面的积极作用，为互联网金融的方方面面提供便利条件，使互联网金融具有更高的便捷性，更大的高效性以及为互联网金融中提供资金的一方更大的安全性，使金融市场更加稳定。但是在现阶段，征信建设初期，仍然存在大量问题有待解决，信息共享不畅；风险防范意识不足；法律法规不完善等。征信业务总体会给社会及经济发展带来诸多便利和有效条件，但是需要不断完善，所以研究如何充分利用征信具有重大意义。本文主要采用文献研究法，定性与定量结合分析法研究征信业务对互联网金融中P2P网贷平台的影响。

征信业务；互联网金融

1 互联网金融：P2P网贷平台

互联网金融（ITFIN）指的是传统的金融机构与其他互联网企业利用互联网技术和信息通信技术等实现资金的融通、支付、投资和信息中介服务的新型的金融业务模式，互联网金融并不是互联网与金融的简单的融合在一起，然而它是在实现安全，移动等网络技术的水平上基础之上，被用户所熟悉并接受之后，自然而然的为了适应新的需要应运而生的新型模式以及新的业务种类。它的主要特点是：以现代的信息科技为主要依托尤其是互联网支付、云计算、大数据社交网络以及搜索引擎这样的新型的技术。互联网金融使信息沟通更加便捷，客户与金融企业参与度更高，融资成本更为低廉，操作更为便捷。截止到现在，互联网金融领域主要有六大主要运行模式：网络小贷公司，如P2P网贷；第三方支付公司；信息化的金融机构，比如说有价证券公司，各个保险公司；大数据金融；众筹，它主要指的是在项目开始之前获得项目资金的模式；互联网金融门户等。本文主要研究p2p网络贷款在征信业务进行中能够受到的深刻影响。P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷结合而生成的金融服务的网站。就是由具有相关资质的网站（主要是第三方公司）作为中介平台，需要资金融通的借款人在平台发放借款，有意愿的投资者进行竞标向借款人发放贷款的行为。网络借贷主要指的是在借贷过程中，资料、资金、合同和手续等全部通过网络渠道实现，网络借贷是随着互联网的发展和民间借贷行为的兴起而逐渐发展起来的一种新型的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。在2015年12月，零壹研究院数据中心发布了一项数据，数据显示，截至2015年11月底，全国P2P行业累计交易规模已经达到1.25万亿元。

征信业务

征信业务主要指对企业、事业单位等组织的信用和相关个人信息的采集、整理、保存、适当加工，并向合法的信息使用者提供信息，帮助市场主体判断控制风险进行信用管理。在金融领域，征信业务是重要的基础设施，征信业务的进行，有助于解决放贷者与借贷者的信息不对称问题，使金融市场的运作更加高效，成本更低。在当今社会，大数据时代，通常使用大数据征信，大数据征信是指应用大数据技术开展的征信业务，主要有以下特点：信息采集内容极度丰富；信息储存智能化；信息处理快速化；信息加工个性化以及应用范围广泛话。

2 互联网金融历史及现状：以p2p为主

2.1 历史

P2P（peer to peer leading）是网络借贷平台，自2005年全世界第一个P2P网站Zopa登陆英国以来，P2P网贷发展到美国、德国等发达国家。到2007年，中国第一家网络贷款平台公司拍拍贷网络平台成立，拍拍贷网络平台的成立是我国P2P网贷的开端的标志，但后来的几年里在国内很少能见到网贷平台公司，到2010年网贷平台公司被许多创业人看中，就从这以后各个P2P网贷平台相继成立，网贷平台逐渐变多。我国P2P平台起步较晚，但是成长速度快快，发展势头非常之迅猛。总体来说，我国P2P网贷的发展历程经历了这以下几个主要阶段：第一，萌芽期（2007―2010年）。2006年中国的股市牛市为P2P网贷行业的成立和兴起奠定了一定的良好的基础，在某些程度上解放了以前存在固有的理财方面的思想的枷锁，同时在股市中积累的一些财富也为P2P行业的发展奠定了资金方面的基础。在2007年，拍拍贷网贷平台公司正式在中国登录，后来，宜信公司、红岭创投公司等P2P网贷平台先后成立。在这样的一个时期，P2P网贷才刚刚出现，但是作为一种新型的投资途径，P2P网贷公司并未经历市场考验，市场参与者较少。第二，爆发期（2010―2013年）。到2010年以后，随着利率市场化的预期，民间借贷等非银行金融业务的不断地蓬勃发展。同时，P2P网贷进入蓬勃发展时期，市场上展现出出爆发增长的势头。但是，伴随其增长的还有许多负面行为，比如：违法违规跑路事件等，严重扰乱了我国正常的金融秩序，规范P2P网贷行业的愿望也越来越强烈。第三，调整期（2013―2015年）。伴随市场的自动调节作用和优胜劣汰的机制，P2P行业也面临着洗牌，劣质网贷平台将被驱逐出市场，P2P网贷平台增速逐渐放缓，P2P网贷市场将留下相对品质优质的网贷平台。第四，成熟期（2015年―）。我国个人和中小企业征信系统更加完善，P2P网贷平台竞争力逐渐加强，有一些金融机构也参与到P2P市场竞争中来，除此之外，还有一部分地方性为支持本地区经济发展的P2P网贷平台也先后成立。

2.2 现状

我国P2P网贷发展时间相对较短，但增长速度非常快。截至2014年年底，我国P2P网贷平台已经达到1575家，增长速度有所减缓，2014年全年成交量已经达到2528亿元人民币，是2013年全年成交量的2.39倍，总体收益率为17.87%，平均借款期限为6.12个月。我国P2P网贷平台大多分布在沿海等较为发达的地区，如广东、浙江、山东、北京、上海，这几个地区的P2P网贷平台数量之和已经占到全国数量一半以上。

2.3 面临的风险

经营不善，这导致收入不能弥补成本，平台无法生存下去，因为P2P作为平台只是收取的是两部分收入，一部分是根据达成交易的收入的固定比例，另外一部分是会员所缴纳的会费。P2P的成本是经营平台所需要的一系列相关费用，如果平台的交易不够活跃，收入不能超过收益也是很平常的事，但是这种风险是经营者自身的所导致风险，理论上不会使交易主体受到波及。

失误交易，这导致的出资人信用判断出现失误，导致出现坏账，因此而受到损失。交易机制的设计是P2P的核心所在，一个设计良好的交易制度，是可以避免许多风险点的出现，比如通过对借款人的各项真实性信息审核的机制，对借贷周期的时间进行限定，对交易风险赔偿制度进行合理的设计，对利息制度的进行合理设计设计，集中撮合制度等等各项制度的新型设计，在国外甚至出现了人际关系信用制度这样的量化设计，都进行应用到网贷平台上来，进而大幅度减少交易坏账的出现，尽管如此，交易机制还是会存在缺陷，只能使在长期现实使用中，不断发展和优化，这个风险其实是出资人方面该承担的一种风险，不过平台也要不断的去优化相关设计，培养平台的核心竞争力。

欺诈行为，平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也没有办法去判断真假，那么处于的投资者地位就非常的不利，从而很容易就让P2P走入歧途。诈骗等一系列不良事件便很容易因此产生。特别在一些集中撮合交易方式的平台上，就更容易产生类似情况。随着经济形式恶化，很多不具备一定公信力的P2P网贷平台公司，应该在这方面会不断的滋生，因此还是有可能会有类似的恶劣的事情再次出现。

根据盈灿咨询公司分析数据统计，截至到2016年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量是2448家，12月一共有停业及问题平台数97家，其中问题平台有23家包括跑路12家、提现困难11家、停业平台一共73家、转型1家。

3 征信业务对互联网金融的影响

3.1 有助于减轻逆向选择

逆向选择是指交易双方在信息不对称的情况下最容易出现的问题，金融机构在没有完全掌握借贷人的具体信用信息时，借贷人向金融机构提出借贷申请，当借贷人想骗取银行贷款时，会故意粉饰自己的信用记录，金融机构误以为借贷人信用良好，导致金融机构将贷款发放给不良贷款者而非优质贷款者，在这样的交易中便出现了逆向选择问题。

在征信业务出现后，金融机构可以运用持续记录的信用信息掌握借贷者的信用记录，运用行用记录帮助分析借贷者资信状况，征信活动在此状况下帮助金融机构甄别借贷者的信用风险，帮助分析是否可以将贷款发放给借贷者。

3.2 简化借贷程序

征信业务大大简化金融机构的办事流程，征信业务是一种持续进行的业务，拥有信用征集资格的组织或者机构进行信用信息的收集、整理、分析，最终提供给合法的组织有效利用信用信息。在借贷者向金融机构提出借贷申请时，金融机构需要对借贷者做出信用分析，做出决定，是否将贷款发放给借贷者，在没有征信业务的情况下，金融机构需要从零开始搜集借贷者信用信息等相关资料来评价借贷者的资信状况，在此期间消耗大量人力物力，而且需要大量时间，不仅金融机构成本升高，也会使得借贷者不能取得资金融通。在进行信用业务后，当借贷者向金融机构提出借贷申请后，金融机构可以立即取得借贷者信用信息，做出有效决定，降低金融机构业务成本，借贷者能够在最短时间内取得资金融通。

3.3 为借贷者提供公平信贷机会

信用征集机构所征集的信息在金融机构间共享，经过信用分析后，金融机构发现有潜在借贷者时，潜在借贷者信用记录良好，而潜在借贷者有意愿借贷时，金融机构发现盈利机会，金融机构间会形成良性竞争，在竞争的状况下借贷者会得到相对公平的借贷机会。

3.4 增强人们的信用保护意识

征信为企业和个人提供了展示信用信息的平台，通过征信业务的进行，从事交易的双方能够相互了解对方的信用状况，履约记录良好的双方能够顺利达成交易，而履约不好的交易方很难找到交易对手达成交易，就形成了一种“守信激励、失信惩戒”的机制，使得每一个经济主体能够主动提高信用意识，更加注重自身信用记录的积累，主动去关心和维护自己的信用记录。

3.5 合理发放贷款

互联网金融通过集合海量的非结构化的数据，再通过对其进行有效的实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易记录和消费信息来掌握客户的消费习惯，进而准确预测客户未来的的消费行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面能够做到有的放矢，合理配置，发放贷款，把有限的贷款发放给资信状况良好，又急需资金周转的优质用户。

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