主打AI的百信银行能否挑战财付通支付宝？

石万佳

11月18日，百信银行在北京宣布正式开业。这家由中信银行和百度公司发起设立的、国内第一家采用独立法人运作模式的直销银行，于2016年12月30日获批筹建，2017年8月15日正式获银监会开业批复。

百度集团总裁兼首席运营官陆奇表示，百度将把AI技术输出给百信银行，将其打造成最懂用户、最懂金融产品的智慧金融服务平台。

不过，仅凭在百信银行30%的持股，百度究竟能有多大的话语权？

缺席百度世界大会

就在两天前，一年一次的百度世界大会在北京举行。

今年的主题是“Bring AI to Life（让人工智能改变生活）”，李彦宏及多位高管分别分享了百度在人工智能领域的进展及布局。

今年展示的无人车、百度大脑、智能音箱等，都有让人期待之处。但引起大家疑问的是，去年在百度世界大会上风头占尽的百度金融，今年竟然像被所有高管忘记了一般。

这个疑问，在百度大数据专家、美国Buzzlabs公司创始人、前百度网页搜索技术负责人沈抖登台之后，达到顶峰。

去年百度世界大会之前，他被李彦宏划到百度金融服务事业群组（FSG）负责技术研发，然而今年上台后，他的演讲内容竟然只有百度在信息流方面的进展，对百度金融只字未提。

这似乎验证了今年4月的传闻。当时有媒体爆料称，沈抖早已调离FSG，如此看来，消息应该是属实了。

消费金融业务收缩

虽然在主场演讲中没有现身，但在百度世界大会的金融分论坛上，百度金融的高管们还是分享了一些消息。

据媒体总结，主要谈及的业务只有为传统金融机构提供智能化解决方案、基于大数据风控的消费信贷和消费金融ABS等，后两项都可理解为消费金融闭环中的一部分。

消费金融一直是百度金融力推的、也是最有竞争优势的一个版块。

借助百度搜索、地图、贴吧、外卖、糯米、去哪儿等平台和流量、场景和数据优势以及丰富的合作资源，百度金融在教育、家装、租房、娱乐、旅游等消费领域均有所作为，其中以“百度有钱花”的消费分期为主要产品。

据了解，百度的家装、医美和教育三个领域的分期业务发展一直不错。截至今年7月，家装分期已经与300家装修机构合作，服务范围覆盖了全国150个城市，累计放贷资金超过7亿；百度的教育分期曾占领了教育信贷领域75%的市场份额。

然而，上述业务的发展也始终伴随着争议，教育分期曾陷入诈骗事件，医美分期卷入“莆田系”舆论漩涡……或许正因如此，今年10月有媒体报道，百度的消費金融业务正在逐步收缩：家装分期疑已下线，教育分期和医美分期业务也在缩减。

All in AI

此次百度世界大会上关于百度金融的内容，除了消费金融之外，讲的最多的，就是为传统金融机构提供智能化解决方案。

今年4月，百度与农业银行宣布共建联合实验室，落实到具体业务，主要是客户画像、精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾、智能客服等六个方向的具体应用。

这次合作被当作一个成功范本反复提及。背后是百度意图将自己的AI能力延伸到全产业链、提供一体化解决方案的思路。

的确，前文也提到，百度的场景、入口和流量非常惊人，百度大脑能够完成的用户画像与精准营销程度让人不能忽视，百度副总裁黄爽甚至在现场表示，如果一个人在百度体系内的数据是空白的，那么这个人本身就很值得怀疑。

或许这才是百度这家以技术立身的公司最该发力的地方。

今年2月，百度发布的2016年第四季度财报指出，百度利用人工智能、大数据等技术创新，对其平台上每日高达数亿用户的金融需求进行有效区分，然后分发给金融机构，带来了自身业务的增长；而大数据风控、人脸识别等人工智能技术在信贷领域的创新，也成为了百度金融业务的壁垒。

“通过百度的数据积累和计算，我们会判断尚无征信记录的年轻人是否有还款能力、所学专业与社会契合程度，以及未来职业收入能够接受的贷款金额，最终会判定是否可以贷款。”百度高级副总裁朱光表示。

最后一根稻草？

从百度在金融业务的布局方面来分析，我们有理由相信，百信银行是目前最值得百度投入的部分了。

迟到者百度，能否用主打AI的百信银行挑战财付通支付宝？

不难看出，在百度金融主要的业务布局中，除百度有钱花之外的几大板块，都没有太大的起色。

百度钱包市场占有率不高，难以与微信支付、支付宝甚至京东钱包竞争；

百度理财发展一般，不缺产品却一直缺乏一个良好的契机和优质的包装推广创意；

百度信用分有芝麻信用这一强大竞争对手，在市场上也一直没有看到动静；

百金交自从被禁止与互联网金融平台合作后，也没再看到露出。

百信银行或许会成为百度金融的最后一根救命稻草，而且也是百度与腾讯、阿里巴巴相比，在金融方面最有可能实现超越的地方。

但从百信银行的持股比例来看，百度的话语权并不高。两个发起方中，中信持股70%，百度持股30%，双方悬殊巨大。此前曾有媒体报道称，百度在百信银行的角色，更像是一个打酱油的。endprint