供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型面临的问题与对策

文/邱桂杰 张东，吉林大学生物与农业工程学院; 中国农业银行股份有限公司加格达奇支行

供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型面临的问题与对策

文/邱桂杰1张东2，1吉林大学生物与农业工程学院; 2中国农业银行股份有限公司加格达奇支行

随着社会的发展，我国的经济发展迅速。供给侧结构性改革是我国未来经济长期发展和结构调整的主要方向，信贷经营转型是一场持久战，在去产能、压缩和退出问题贷款的同时要支持实体经济发展；在化解不良贷款的同时要为优化信贷结构奠定基础，找准方向。商业银行信贷经营要向精细化、轻资本、多元化模式转型，坚持培育优质市场与退出劣质市场并举，才能从根本上走出“边投放边沉淀”的信贷怪圈。

供给侧结构性改革；商业银行；信贷结构；信贷风险；存量盘活

引言

供给侧结构性改革是我国经济可持续发展的新动能。供给侧结构性改革的实质是以结构调整为手段提高供给质量，发展节能环保、清洁能源、生态保护等绿色产业正成为我国经济结构调整和转型升级的重要方向，为商业银行信贷经营提供了新的发展机遇。

1 供给侧结构性改革持续深化背景下商业银行信贷经营转型面临的问题

1.1 优质客户营销难

单一的信贷产品难以满足其多样化金融服务需求。而商业银行仍习惯于用传统贷款模式来对接这些新兴领域的客户，产品少、门槛高、流程长，且受限于风险识别、风险补偿、风险定价、风险缓释等因素制约，导致增量信贷资金投放难，信贷资产配置处于“迷茫期”。

1.2 信用风险增加，不良资产率上升

供给侧改革将会给产能过剩的传统企业造成重大打击，商业银行正是大量工业企业的资金支持者，传统企业的没落将会影响银行的存量债务，对银行的信贷资金安全造成极大威胁，使得商业银行的不良贷款率大幅上升，对银行的流动性、安全性和盈利性都构成了极大挑战。

1.3 存量客户盘活难

当前，产能过剩行业、低效企业经营更加困难，存货、应收账款增长较快，资金周转率明显下降，信贷需求较之以往更大，导致商业银行不良贷款、借新还旧贷款持续增加。从现实来看，如果过快地处理这些存量贷款，可能导致商业银行经营出现问题；同时，很多过剩产能在部分省份尚属于支柱型产业，且是亟需技术改造和转型升级的项目。

1.4 实体经济乏力，银行盈利空间缩小

自从经济新常态实行以来，我国经济发展速度明显下降，并且短期内经济结构转型的福利难以普及。实体经济不景气将会使得商业银行的发展受到影响，为保全资产，银行信贷资金投放审核将会更加严格，投放力度也会减小，从而导致银行利润减少，经营规模收缩。

1.5 不良客户处置难

在以往的经济高涨时期，这些客户很多曾经是各家商业银行竞争的优质客户，多头过度授信、风险缓释不足，风险暴露后普遍存在债权受偿率低且资产保全时间长、见效慢的问题，债务处置举步维艰，即使银行实现了抵押权，然而由于正常用作抵押物的多数是价值巨大的房产、厂房等不动产，短期内难以保值转让，影响了信贷资金的安全性和流动性。

2 供给侧结构性改革背景下商业银行信贷经营转型的路径

2.1 调整信贷投向，扩大有效供给

2.1.1 积极拓展“新经济贷款”。支持新产业、新模式、新技术的产品研发，重点跟踪高性能集成电路、绿色生物产品、环保节能、生态保护、生物能源、节能改造、污水处理、清洁能源、文化娱乐等实体经济领域融资需求，加大信贷营销力度，培育新的信贷增长点；积极支持传统产业升级改造。

2.1.2 发展个人贷款业务。进一步向个人贷款业务倾斜，从单一的个人房贷向消费贷、低碳信用卡、社区金融、绿色理财等多元化的金融服务延伸。

2.1.3 发展普惠金融业务。针对不同区域经济情况，积极扶持区域特色产业群，以产业集群发展促进区域经济协调发展。

2.1.4 支持地方政府项目融资。聚焦“一带一路”和“走出去”战略，加大对城市地下综合管廊、海绵城市等基础设施建设以及新型城镇化建设项目的营销，并积极探索产业基金及PPP等创新融资产品，运用多层次资源为相关企业和项目提供信贷支持。

2.2 充分理解新常态下的客户需要

必须摒除有形产品服务模式、大力发展无形产品服务模式，充分运用互联网、移动通讯、物联网更好为实体经济服务；在经营模式上，要跳出原有的思路，依据大数据与产业发展的相互协同加强自身的服务能力，为不同的行业和不同的客户提供具有适配性的差别服务；在银行监管方面，央行应要求各商业银行在办理结构性理财业务前首先取得经营许可证，理财产品销售经理应取得国家规定的注册金融理财师资格，不断提高从业人员的职业素质和工作水平，以适应不同理财客户的需求。

2.3 严格防范化解信贷风险

2.3.1 控制过剩行业与污染行业风险。应严格实施行业准入制度，禁入或限制产能过剩行业与高耗能、高污染的客户。严格审查产能过剩行业客户授信总量与表内外融资。严控产能过剩行业关联企业互保，切实防范融资风险蔓延。

2.3.2 控制房地产业风险。密切关注房地产市场变化、企业重组以及高价购地、负债率偏高、资金链紧张等问题，从严控制房地产企业授信额度及融资总额，严格审查审批商用房开发贷款。

2.4 创新信贷产品，增加优质供给

一方面，以信贷创新支持投行业务开展。通过资产证券化、产业并购基金、股份增发、股权投资、资产及其收益权投资和股债组合等模式，满足企业不同阶段的融资需求。另一方面，以投行产品创新助力信贷业务拓展和风险防控。与证券、保险、信托、基金及银行优质客户联合设立并购基金和专项性基金，在风险可控基础上，用于产业整合、产业升级以及收购；设立并参与发起产业创投基金、先进制造业投资基金等，支持先进制造业、新兴产业、中小企业的发展，并促进地方政府开展小微企业融资担保补偿代偿等业务。

结语

供给侧改革是突破经济发展瓶颈的有效措施，将成为我国经济结构转型的一个重要讫点，商业银行要认清并抓住供给侧改革带来的机遇，同时明确供给侧改革下正确的发展方向，积极贯彻国家关于供给侧改革的相关政策和要求，处理好自身不适应供给侧改革的各项问题，积极推进产能结构调整，转变传统经营管理制度，加强金融监管和内控机制，加快金融业务创新，在供给侧改革下取得长足发展。

[1]王俊涛.银行业服务供给侧改革制约因素及对策[J].中国银行业,2016,(8).

[2]赵巍,郑志元.经济转型下的商业银行信贷结构调整[J].中国内部审计,2011,(7).