利率市场化对农村信用社经营的影响探究

文/文海燕，郑州市市区农村信用合作联社

利率市场化对农村信用社经营的影响探究

文/文海燕，郑州市市区农村信用合作联社

我国对农村经济的重视与扶持，加上国家打造近郊工业园区的规划部署，使得农村乡镇企业如雨后春笋般出现，在该现状下，农村经济得到了大幅度提升，农民的生活水平和生活质量均上了一个台阶，与此同时，农民手中的积蓄越来越多，大部分农民选择将存款存入农村信用社，但随着我国金融业的改革，我国对银行实行了利率市场化政策，如何应对利率市场化对农村信用社经营带来的影响，是农村信用社未来顺利、平稳发展的瓶颈问题。

农村信用社；利率；经营；市场化；影响

引言

在我国经济实现大发展的背景下，随之而来的是一系列金融问题，我国金融市场亟待进行改革，所以为了维持国家经济的健康发展，为了实现金融行业的革新升级，国家推行了利率市场化政策，利率市场化后利率额度由市场定价，因此利率波动会更不规则，而且使农村信用社在管理资产负债方面面临着诸多挑战。因此文章在阐述利率市场化的内涵后，详细分析了其对农村信用社经营的影响，并提出了科学的应对意见，以期可以帮助业内人士。

1 利率市场化概述

从表面上分析，利率市场化可理解为利率的确定需按照市场经济条件下的自由运作模式进行定价，参考世界大国利率市场化的进程，我国的利率市场化改革需要长期的探索与完善。利率变动对资金价格波动有影响，利率作为调节市场、金融行业、货币经营行业的中枢，其变动受各方因素的制约，如通货膨胀率、市场供求关系等，利率市场化是经济社会发展和进步的必然产物，任何一个国家及金融机构都要遵循的经济发展规律。

2 利率市场化对农村信用社经营的影响

2.1 加剧同业竞争，经营环境恶化

近年来，中国农业银行重返县域金融市场，股份制银行在县域纷纷设立分支机构，甚至外资银行也积极向县域布局，加剧了农村金融市场的竞争，农村信用社的经营环境趋于恶化。农村信用社存款的主要来源是农户，与单位存款相比，储蓄存款通常对利率的变化更敏感，加之存款理财化及互联网金融的冲击，导致农村信用社融资成本上升。同时，当前农村信用社目前存贷款利率未根据客户的信用风险等采取差异化定价策略，在城镇化趋势下，农村信用社将面临更加激烈的竞争。

2.2 产品结构不科学，迫使农村信用社创新

一，同业及其他金融机构存放款余额同比增长16.6%，同业存放资金依存度较高，是本机构各项存款的10%以上，同时，农村信用社受体制及传统经营模式的约束，开展中间业务的主动性及营销意识普遍不强，且人才、产品、渠道等已成为制约中间业务发展的瓶颈；二，农村信用社普遍没有开展理财、投资、贵金属交易等业务，还没充分发挥网上银行、手机银行、自助银行等电子银行服务渠道的作用。

2.3 利率风险升高，资产负债管理难度增加

假如保有利率风险敞口，在利率敏感性资产大于利率敏感性负债的情况下，利率下降导致农村信用社经营遭受损失，反之亦然。此外，农村信用社融资的主要渠道之一是农户存款，农村信用社的负债大部分为利率敏感性负债，而资产对利率波动不敏感，同时，农村信用社业务结构单一，缺乏规避利率波动风险的金融工具和产品，当利率上升时会使农村信用社蒙受损失，而利率市场化通常都会带来利率在短期内的上升，从而加大农村信用社资产负债管理的难度。

3 应对利率市场化对农村信用社影响的建议

3.1 调整业务结构

在利率市场化条件下，农村信用社要充分地考虑目标收益、经营成本、客户的风险差异等因素，农村信用社要改善业务结构，实现收入结构的战略性调整，在关注质量的同时，为高风险客户提供更高的利率风险补偿，推动客户结构的优化。随着客户对服务质量要求的提高，农村信用社要不断更新设备，如更新银行的设备，但该举措的收效甚微，同时信用社的固定资产占用了银行大量资金，若不及时盘活将给信用社带来更大损失，因此，信用社将资本投放到生息资产业务中去，使投资资本多元化，并鼓励各分行在生息资产的投入比例，増加信用社的边际收入，提升农村信用狂的EVA值。

3.2 建立利率市场化管理体系

一，农村信用社为防止利率市场化进程中发生机构倒闭的现象，应推出存款保险制度和银行市场化退出机制；二，将经营查核成果科学合理的运用到人为资源办理中。坚持物质鼓励与精力鼓励的有机联系，要营建一个具有本身特征的、优异的、积极向上的农村信用化文化，培养职工激烈的主人翁认识，建立公正合理的薪酬办理体系；三，战略、方针、利润以及自己的实践劳作价值紧密联系，分配的价值导向要明确，最大程度表现薪酬的鼓励效果。

3.3 确定合理的利率定价方法

农村信用社需要综合考虑自身经营特点，确定合理的利率定价方法，不同支行或信用社间可采取存贷款独立定价方式，实行差别化的市场定价，其主要实施方法有：一，进一步梳理制度体系，明确岗位职责，细化操作流程，为应对利率市场化奠定制度基础；二，不断提升市场信息收集、整理、分析与研判水平，为领导科学决策提供可靠信息；三，进一步提升定价水平，着力提升定价的科学化与精细化，同时，强化资金营运信息化水平，为利率市场化提供科技支撑。

4 结束语

综上所述，为适应我国经济的发展现状与趋势，我国推行了利率市场化政策，利率市场化是我国金融行业做出的重大变革，虽然在实施利率市场化给农村信用社带来经营上的很多难题，但同时利率市场化促加快了农村信用社调整业务结构的步伐，促进其资产管理水平的提高，使其迈向了新的发展轨道。

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