互联网金融对商业银行的冲击及其对策研究

张美佳

[摘 要] 随着科技的进步和互联网技术的发展，互联网的网络银行、第三方支付、理财、P2P、众筹等金融业务模式已经广泛地渗入到社会生活的各个领域。互联网金融的用户数量不断攀升、业务种类不断增多以及交易成本逐渐降低的现在给传统商业银行带来了巨大的冲击，具体表现在抢夺银行客户、减小银行优势、迫使银行转型。因此，商业银行应该改变传统观念，提高服务质量；实现数据分析与挖掘，培养互联网人才；开展业务创新，简化业务流程，并运用科技手段，加强与互联网金融企业和第三方支付企业的合作与交流，发展商业银行自己的互联网金融业务，进而有效应对冲击，满足客户的需求，抢占更大的市场，获取更多的收益。

[关键词] 互联网金融；商业银行；冲击

[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2017）12-0173-03

一、互联网金融模式介绍

（一）网络银行模式

网络银行模式是商业银行在网上建立网站，在网站向客户提供商业银行的业务和服务，完成商业银行的业务流程。这样的好处是可以节约时间，减少交易成本。

（二）第三方支付模式

第三方支付模式是第三方支付机构建立一个担保系统，为交易双方进行资金暂存和交易担保，主要面对的是电子商务业务。随着网络金融的发展，第三方支付平台已大量开展网络金融业务。

（三）互联网理财模式

互联网理财模式是一种新型的理财模式。主要是由互联网企业与理财公司或基金公司进行合作，在网络上推出该公司的理财产品和互联网理财产品。有的则是基金公司或理财公司自己建立网站或平台，销售自己的理财产品。

（四）P2P模式

P2P模式是个人对个人的交易模式，一般额度较小，手续也比较简单。这种交易模式通过电子商务平台来确定双方的借贷关系，借款者可以自行发布借款信息，由贷款者根据借款者要求的借款期限和还款利息选择适合自己的借款人。

（五）众筹模式

众筹模式是由发起人通过网络平台发起众筹项目，由投资人筹款，开展众筹项目，获得的利润由所有投资人按投资比例进行分配。

二、互联网金融发展的现状

（一）用户数量不断攀升

随着互联网的普及，我国互联网用户也在大幅增加。到2016年12月，全国互联网用户已经超过10亿。互联网的发展，助推了互联网金融的迅速和高效发展，使得所有互联网用户都成为了互联网金融业务的潜在客户。有数据显示，截止到2016年年底，我国互联网交易超过2000万亿人民币。举例来说，2016年双十一当天，淘宝网一家的交易额就达到1207亿人民币。

（二）业务种类不断增多

传统商业银行的业务种类主要就是结算和存贷款。而互联网金融业务种类很多，包括商品交易、在线支付、贷款业务、理财产品等种类。互联网金融业务的发展为个人客户和中小企业提供了更多的投资和融资方式，不仅革新了技术，也转变了人们的投资和融资理念。互联网金融平台通过运用大数据技术，完全掌握了客户的信用和资产情况，不仅可以规避信用风险，还省去了很多不必要的审批流程，有的连抵押或担保都不需要。

（三）交易成本逐渐降低

由于互聯网金融使用了更加先进的网络技术，革新了金融模式和审批流程，使得交易和审批更加高效便捷，不仅减少了客户的交易成本，还给客户带来很多优惠和实惠，深受客户的喜爱。

三、互联网金融对商业银行的冲击

（一）冲击银行业务，抢夺银行客户

互联网金融业务已经抢夺了商业银行大量的客户，给商业银行带来巨大的经济损失。互联网金融与传统商业银行在经营理念和盈利模式上有着明显的区别。互联网金融更加重视对客户信息和客户数据的挖掘，按照客户的需要，为客户定制满意的产品和业务，并细化分类，通过互联网及时更新，不断推出各种优惠活动与特色服务。随着互联网金融业务的不断创新，从支付业务向理财产品不断发展，不断拓展业务渠道和市场份额，抢走了商业银行大量客户。

（二）减小银行优势，降低银行手续费

互联网金融对商业银行的第二个冲击，就是减小了银行的优势，让银行不得不降低手续费。传统商业银行一直占据金融市场的主导地位，在政策的扶持下，发展优于其他金融机构。随着互联网金融业务的兴起，人们有了更多的选择，商业银行在交易成本、审批流程、贷款门槛等多方面都远远落后于互联网金融业务的发展。尤其是在银行手续费和审批效率上，商业银行都很难和互联网金融企业竞争。这就使得商业银行不得不降低银行手续费，以满足客户的要求。

（三）迫使银行转型，发展互联网业务

传统商业银行主要依靠存贷款获取盈利，而互联网金融模式的出现，不仅增加了盈利的模式，也拓宽了盈利的渠道，最关键的是大幅减少了客户的成本，提高了客户审批的效率。这对商业银行来说是巨大的冲击，迫使商业银行不得不创新和改革营销模式与产品种类，而大力发展互联网业务。商业银行注重发展中间业务，减少利差业务。因为只有中间业务不断增多，才能给商业银行带来更多收益，减少相应风险。

四、商业银行应对互联网金融冲击的解决对策

（一）改变传统观念，提高服务质量

要想能够科学合理的应对互联网金融给商业银行带来的冲击，商业银行首先要做的就是改变商业银行的传统理念和价值观念，转变经营思路，提高商业银行对用户的服务质量，满足客户的各类需求。当前，商业银行的客户需求在科技进步和经济发展的条件下，已经变得种类更繁多、结构更复杂、功能更完善，给商业银行提出了更高的服务质量要求，也给商业银行带来了更多的商机和盈利机会。因此，商业银行绝对不能忽视网络时代的更新与变革，必须顺应时代的潮流，借助科技的力量，采用先进的手段和措施，适应新兴的金融体系和金融模式，不断学习和创新，在发展战略、经营理念、管理方法、实现对策、市场开发与营销推广、客户产品和业务设计、售后服务等各个方面进行有针对性的改革，以客户为中心，以市场为导向，为客户提供更加高效、便捷和优质满意的服务。在传统体制和运营模式下，商业银行的赢利点和服务对象，主要还是企业、公司等集团性质的大客户，所制定的营销方针、政策和服务模式、方法主要都是针对这些大客户制定和实施的。而随着网络时代的到来，尤其是对于作为网络金融主力军的80、90甚至00后的年轻人，商业银行必须给予足够的重视。商业银行要针对这些年轻群体的性格特点、社会地位和价值取向，进行有针对性的研究和分析，降低投资和购买的门槛，研发能够满足这类群体的个性化与特色化金融产品，提供更加实惠和更有诚意的服务。同时，商业银行也不能忘记中小企业的需求，不能忽视这个充满潜力的市场，要重视中小企业的客户服务体验，要利用国家的优惠政策多多推出一些适合中小企业，能为中小企业带来优惠与福利的金融产品和金融政策，尤其是在审批和销售流程上，商业银行必须要化繁为简，满足中小企业在时效性上的迫切需求。endprint

（二）实现数据分析与挖掘，培养互联网人才

网络时代下，互联网金融的发展，离不开大数据的支持。互联网金融企业可以通过网络平台共享海量客户的信息和数据，对每一位客户都进行有针对性和科学性的信用评价和价值评估，将客户带给银行的信用风险和财务风险降到最低。因此，商业银行要想不被互联网金融市场所淘汰，必须要建立和发展自己的大数据业务和大数据平台。商业银行相比于互联网金融企业，拥有更多的客户、更雄厚的资金、更合理的组织结构、更专业的金融管理知识、更广泛的金融网点和更高的客户忠诚度。商业银行必须充分运用这些优势，建立和发展有自身营销特点和服务特色的，功能更加全面的互联网业务平台，开展自己的电商业务，并对客户信息与数据进行细致与深入的分析和挖掘，完善内部治理结构，加强内部控制，加强客户互动与反馈，制定有特色的针对性服务，开放更多满足客户实际需求的互联网金融服务功能。同时，对于客户信息和客户数据的分析和挖掘，也能让商业银行激活大量休眠户，提高客户对商业银行的忠诚度，并科学客观地对客户进行信用评价和客户价值分类，从而可以帮助商业银行最大限度的规避客户带来的信用风险与财务风险，确保商业银行的经济利益。而这些数据分析和挖掘工作则需要大量专业人才，意味着商业银行必须加大培养力度，在商业银行内部培养出一批能够满足商业银行互联网金融业务需要的互联网专业人才。商业银行可以采取外聘的方式，请一些专家来银行授课，也可以联合当地高校，建立合作伙伴机制，结合各自优势，资源共享，由学校来培养商业银行需要的互联网人才，实现校企共赢。

（三）开展业务创新，简化业务流程

传统的商业银行贷款模式使中小企业的贷款审批门槛很高，审核时间过长，审核成本过高，很难满足中小企业融资的时效性。网络时代下的互联网金融却可以切實地解决这一系列问题，带给需要融资贷款的中小企业切实的优惠与福利，满足广大需要融资贷款的中小企业的实际需求。面对如此大的冲击，商业银行也要立即行动起来，做出有针对性的调整，本着“人无我有，人有我精”的态度，大力开展互联网金融业务的创新和完善，简化原有繁琐而低效的业务流程，降低审批门槛，提高工作效率，更加注重时效性和正确性，满足广大中小企业贷款业务的需求。除了在业务流程上简化之外，商业银行也要在金融产品的研发上多下功夫，多动脑筋，不断变化贷款业务和贷款金融产品的模式和类型，推陈出新，顺应时代的发展和社会的潮流，拓展业务范围，加强产品细化分类，满足各个群体的不同要求。比如针对学生群体，商业银行可以推出校园卡金融服务业务，以小额面值和快捷方便为主，实现活期存款自动申购。同时，也可以进行网络金融理财和网络金融理财产品自助赎回，既能满足学生的短期借贷需求，也能开发校园市场，给商业银行带来更多的收益。对于电子商务平台，商业银行要采取合作的方式，参与支付流程，收取交易手续费。商业银行要时刻注意当前利率的变化，紧跟利率市场的发展，合理控制利率变化给商业银行金融理财业务和产品带来的影响，提高应对和管理水平，根据利率的变化不断调整互联网金融业务和金融理财产品的收益，给用户带来更多的优惠和实惠，从而吸引更多的客户来购买金融理财产品，办理金融理财业务，切实提高商业银行对互联网金融的竞争力。

（四）加强与互联网企业金融合作

互联网金融模式颠覆了传统的金融模式，改变了人们对于金融理财的认识和观念，不仅给社会大众增加了一种更加高效便捷的理财手段和理财方式，也对传统银行造成了重大的冲击。所以，商业银行必须要采取有效的对策，运用科学的手段来进行应对，不仅要加大力度开展和推广商业银行自己的互联网金融业务，也要加强与互联网企业的金融合作，从而取长补短，进行信息、技术和资源的互补，提高业务能力和服务水平，创新产品种类和业务流程，有效应对互联网金融的冲击。

1.商业银行要加强与第三方支付企业的合作。互联网金融的发展，产生了第三方支付平台，已经成为社会大众广泛使用的电子支付和互联网支付方式。商业银行要抱着学习和借鉴的态度，加强与第三方支付企业的合作，通过分享第三方合作企业的客户数据与客户信息，进行有效的数据分析和数据挖掘，合理地研发和推广满足广大客户需求的新型金融产品和金融业务。

2.商业银行要加强与互联网金融企业分享中小企业的信用信息和资金状况。商业银行可以进行有针对性的信用评级和客户价值分类，从而确定哪些中小企业是信用等级高的企业，哪些中小企业是有信用风险的企业，有效的为商业银行规避信用风险，维护商业银行的经济利益。商业银行还可以通过对这些中小企业的资金信息的分析和挖掘，制定针对中小企业的优惠政策和金融服务业务，吸引更多的中小企业来商业银行贷款。同时，商业银行也能够在分析和挖掘这些信息和数据的时候，学习到最新最有效的大数据处理技术，提高自身的大数据处理能力，并避免一些不必要的贷款纠纷和财务风险。

3.商业银行要加强与政府监管机构的合作。互联网金融虽然发展很快，也很受社会大众喜欢，但是毕竟发展时间较短，法律法规不健全，存在一些漏洞，容易产生各种风险和隐患。因此，政府部门的监管就显得十分重要。商业银行只有加强与政府监管部门的合作，才能在政府的有效监管之下，参与相关法律的完善，规范自己的互联网金融业务，完善自己的业务流程，提高客户对商业银行的信任和满意。

4.商业银行要加强与行业协会的合作。由于当前互联网金融行业缺乏统一的规范和标准，很多互联网金融业务缺乏法律的指导，很多互联网金融企业也缺乏自律，造成互联网金融业务在发展中存在很多问题，给客户带来一定的经济风险。加强与行业协会的合作，可以让商业银行增强自律性，减少互联网金融业务的问题和缺陷，不断提高自身的创新能力和技术水平，开发更多科学高效的新型互联网金融产品和互联网金融业务，满足广大客户的需求，提高客户忠诚度，增加商业银行的经济利益，促进商业银行互联网金融业务的可持续发展。

五、结论endprint

互联网金融的出现，为我国金融市场的发展注入了新鲜的血液，不仅让人们获得了更加高效便捷的投资和融资渠道，也增强了人们对金融市场的信心。虽然互联网金融对于商业银行冲击很大，但是也给商业银行的发展和改革带来了新的契机。商业银行必须抓住这个契机，运用科技手段，加强与互联网金融企业和第三方支付企业合作与交流，发展商业银行自己的互联网金融业务，才能有效的应对冲击，满足客户的需求，抢占更大的市场，获取更多的收益。

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[责任编辑：高萌]endprint