大数据背景下互联网金融创新浅析

李艳翠

[摘要]随着计算机技术、云技术、大数据技术等的发展，社会发展逐渐进入大数据时代。如今，各行各業都或多或少收到大数据及相关技术的影响，在诸多行业中，金融行业首当其冲，尤其是互联网金融，其发展本身就是科学技术发展的产物，和大数据技术的产生和发展本身是相适应的，在大数据趋势日益明显的今天，加强对互联网金融创新的研究迫在眉睫。本文阐述了互联网金融、大数据的概念，分析了大数据背景下互联网金融面临的机遇，在此基础上提出了互联网金融的创新措施，希望对互联网金融相关研究有所启发，对互联网金融企业起到借鉴、参考作用。

[关键词]大数据；互联网金融；概念；机遇；创新

随着信息、网络技术的发展，大数据的概念深入人心，被越来越多的人熟知，世界悄然进入大数据时代。而大数据时代本身就是科学技术高度发展的一个表现，作为对科学技术十分敏感的互联网金融，其本身面临巨大的机遇。到2016底为止，我国网民人数为7，1亿人，网民中网购的人数为4，2亿人，第二方互联网支付交易规模达到19万亿元，第二方移动支付交易规模达到38万亿元，这组数据表明，我国的互联网金融得到了巨大发展，且有巨大的潜力可挖。由此可见，在大数据背景下，互联网金融本身面临更大的机遇，只有继续加强对互联网金融的研究，并将其和大数据结合起来，才能更好地促进互联网金融的发展。

一、互联网金融及大数据的概念

（一）互联网金融

互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

（二）大数据

大数据（big data），指无法在一定时间范围内用常规软件工具进行捕捉、管理和处理的数据集合，是需要新处理模式才能具有更强的决策力、洞察发现力和流程优化能力的海量、高增长率和多样化的信息资产。

二、大数据背景下互联网金融面临的机遇

（一）提高数据对称性

大数据本身就是一个分析系统，通过大数据分析，我们可以通过大批量的数据相关分析，来提高数据的对称性。互联网金融和传统金融有所不同，传统金融涉及到的业务往往受限于客户信息，而以往客户信息的获取往往只能通过客户，在这种情况下，信息的真实性就无法保证，导致信息不对称严重，从而为企业带来诸多风险。进入大数据时代，客户信息的获取渠道发生了很大的变化，通过大数据技术及相关手段，可以对客户的财务信息进行监控和获取，且这种监控是可持续的，在这样的情况下，信息不对称的情况必然将得到极大的改善，而这可以有效地降低金融机构操作风险。具体来说，银行可以通过对交易支付、纳税、信用、资产等记录，对客户进行全面评估，从而计算客户的违约概率，采取针对性的风险防范对策，制定相应的业务门槛和准则，降低运营风险，减少因信息不对称造成的损失。

（二）降低企业运营成本

利用大数据分析手段，可以更好地确定目标客户群体。大数据所依据的数据并不是消费者主观的数据，而是消费者消费行为产生的客观数据，这种分析更为客观，有用性更强。消费者的消费行为，相比于消费者的“主观回答”，可以更好地表达真实意愿。获取了这样的数据，企业便可以进行更为精准的产品设计生产和广告投放，为企业创造更大的收益。

（三）促进企业成长发展

引入大数据技术及分析手段，可以更好地发现企业存在的问题，及时解决问题，使企业得以成长。传统企业也有监管部门，但是其监管的面比较大，细微问题敏感性不强，很多问题都保护能及时发现。而引入大数据分析，企业管理中的很多问题都可以被及时发现，使企业的制度、流程不断优化，促进企业的成长发展。诸如，企业可以通过对签到数据的分析，分析员工的签到状况，直接或间接地分析其家庭情况、身体状态、异常状况等，进而采取相应的奖惩对策，激发员工的积极性、主动性，完善企业的流程和制度，保持企业的发展活力，提升其竞争力。

三、大数据背景下互联网金融创新措施

（一）确立B2C研发导向

大数据分析的一个重要对象就是消费者，为此，在互联网金融创新中，也应该以满足消费者的需求为目标。为此，在互联网金融产品研发中，应该确立B2C模式为研发的方向。这种模式是将客户作为主导，致力于为客户提供更为优惠的产品。具体来说，互联网金融企业，在产品开发过程中，应该利用大数据技术，对消费者的行为、需求进行综合把握，并为其提供针对性的产品、服务，只有如此，才能更好地满足消费者的需求，获得市场的认可。

（二）引入“四位一体”服务模式

进入大数据时代，无论是经济运行模式，还是客户的消费行为方式，都发生了很大的变化，传统金融机构收到了很大的冲击，纷纷开始向互联网金融企业转型，并且不断提升自身的服务性能和竞争力。在转型升级的过程中，要利用好大数据带来的机遇，构建“四位一体”的服务模式。这里所说的“四位一体”涉及到四个方面，其中不但包括智慧银行、移动融资，还包括了移动支付、移动商务等。利用大数据基础，可以对银行分布进行优化整合，基于此，构建体验式银行。此外，还可以拓展手机金融的服务功能，使其集成移动支付、移动融资、移动商务等多种应用，这样就大大提高了互联网金融服务的质量。

（三）构建专业的金融服务平台

为了更好地适应大数据背景，就需要利用其搜索技术，建立适应大数据时代的汇聚联网金融服务平台。这个平台最大的作用，就是给互联网金融企业创造更大的渠道价值。依托大数据相关技术，在平台上，就可以将互联网金融产业链的所有企业聚在一起，从而形成了形式上的联盟平台，汇聚更为多元的金融产品。利用这个平台，客户就能够选到和自己需求相符合的产品，满足客户个性化需求，避免出现信息不对称的情况，实现双赢。

（四）提高互联网金融产品质量和数量

从当前的情况来看，互联网金融企业主要还是建立在互联网这个虚拟阵地上，大部分互联网金融企业的服务对象，仍旧比较局限，小微企业、个人，是它们主要的服务对象。为了进一步拓展自己的业务，争取更多的服务对象，这些互联网金融企业应该利用好互联网金融平台，寻求业务的拓展，并且积极寻求新的合作对象，开辟新的业务领域。要提高产品的数量，实现多元化，关键就在利用好互联网金融产品和客户群，只有利用好这些资源，才能更好地扩展互联网金融的产业链。为了确保互联网金融产品的质量，需要依托大数据技术，逐步完善互联网金融企业的风险体系，积极寻求与其他互联网企业开展差异化竞争，只有如此，才能不断提高自身的相对竞争力，使自身的优势更为突出，使互联网金融产业得到优化发展。除了上面几点，还需要我们依托互联网技术，突破时问和空问的限制，为客户提供更加优质的金融服务。

（五）积极引入第三方支付

所谓第三方支付本质上就是一种用于交易并支付的网络平台，而这种平台的搭建需要那些具有一定资产和信誉度的独立部门与那些知名的国际化商业银行深入合作。第三方支付平台能够很大程度的降低政府和银行之间以及企事业单位和银行之间的业务往来产生的成本，这也正是该种支付方式的最大作用。前面讲到，大数据时代背景下，竞争是在所难免的，面对这种竞争压力，第三方支付平台采取的措施是不偏向政府，对企事业单位也不偏重，同样也不倚重银行等金融机构，而正是这种中立的态度很大程度上减少了其与客户企业之间的竞争压力，从而在激烈的竞争中实现了长期发展。

作为大数据时代的代表，由阿里巴巴集团开发的第三方支付平台支付宝是目前为止使用率最高、普及率最高、非常受现代人欢迎的支付软件。支付宝研发的初衷是要服务于一些网络理财，比如“宝宝类”理财产品，在大数据的大背景下支付宝为阿里巴巴集团赢得了良好的社会评价，社会声望得到了明显提升，同时其在客户中的信誉度也得到了明显提高，为集团事业的发展提供了强进的动力。自开发之日起，支付宝在平台支付、互联网金融交易等方面表现出零大财产安全事故，尽管如此，还是很有必要提醒互联网金融企业提高警惕，防患未然。

四、结论

现代互联网极为发达，数据收集与处理都可以通过网络来进行，免去了大量人工成本节约了大量时间，所以企业的成本花费降低了，流程简化了，由此可见，社会必然朝着大数据时代方向发展。为了不断适应我国经济发展、提高经济的发展水平，创新与发展是互联网金融必然趋势。本文的研究意义主要体现在能够丰富现有的研究理论，为融行业的发展增加动力，同时能够鼓励学者在该方面进一步深入研究，最重要的是为其他研究人员提供一定的借鉴价值。endprint