财商：你准备好了吗？

文｜孙柠

财商：你准备好了吗？

文｜孙柠

准备不等于准备好。一时的积蓄也不等于一生的保障。当把财商放在育儿生活的情境下去检验的时候，似乎变得要求更高，需要考虑的也更多了。

生育宝宝，对家庭来说是件喜事，但也经常会把新手父母打个措手不及，一地鸡毛。因为宝宝到来之前，很多年轻的父母不会意识到，生育后面临的压力和问题，远比你设想的要复杂许多。突发的财务支出更容易给小家庭带来压力，各种关系的变化，也会影响家庭财务的变化。

不少经济条件不错的父母以为：我们双方都是职场精英，收入不菲，肯定不会遇到财务问题吧？这样想就错了。越是收入还不错的家庭，已经习惯了高品质、高消费常态的家庭，在新妈妈生育后，越有可能面临职业期的一次断档，当收入骤降时，会令家庭财务面临更严峻的考验。

更糟糕的是，大多数新手爸妈都没有系统地得到过相关的财务知识。我们的财商教育，基本由父母一代口口相传，像一把纸糊的伞，一旦遇到大的风浪，什么也抵挡不住。所以，先补好财商这堂课，再去谈给孩子高质量的养育，再去谈有了孩子也不放弃优雅的生活吧！

第1课：战略性地思考孕育花销

容易被低估的孕育开支

新手父母要有个大致的概念：整个孕育过程，从怀孕到生下宝宝，需要花多少钱？养娃到3岁，又需要准备多少钱？

都说男人与女人来自不同的星球。在孕期花费（怀孕到生产）这事上，准爸爸与准妈妈想得往往也能差上几万光年。

准爸爸会说：产检的费用，加上生产的费用吧？1万元够了吧？听说剖宫产会贵上几百？

准妈妈则会列出更细致的项目：10个月水果、维生素、营养品，1万元；请保洁每星期打扫卫生——有些项目例如刷马桶、踮起脚来晾衣服，“本宫”已经不方便亲力亲为了，5000元；健身、游泳5000元；孕妇服、婴儿用品，1.5万元；产检及住院预付费用，1.5万元；打车、拍孕照、胎教等零散支出，1万元。合计6万元，基本上够了吧？

准爸爸见到准妈妈的费用清单往往会瞠目结舌，然后敬佩之情油然而生，最后叹口气说，这回应该够了，想不到竟然要这么多钱！

容易忽略的意外支出才是大头

但理财师不得不继续提醒新手父母：尽管这样的预算已经是准妈妈经过查找攻略做的功课了，但对孕育花费如果想得更仔细的话，依然不够。因为他们忽略了那些“不可抗力”造成的意外花费。

新手父母一般是按照理想的规划来准备钱的：准妈妈怀孕到休产假——生宝宝——哺乳到产假结束——把孩子交给老人，自己上班。但要警惕，中间任何一环都会因不可抗力出现破坏。你需要按“假如进展不太顺利”的状态来准备钱，才不会手忙脚乱。否则任何一环出现问题，都会发现钱突然就不够用了，这就会落入生育规划的陷阱！

生育宝宝，与其他理财规划都不同，这是一个各种意外与状况都要用钱来摆平的过程。从宝宝在母体孕育，许多事情就不会像想象中那样平顺，小小的意外情况都会让你措手不及。而生育期间最大的特点则是：任何不确定的因素，都会变成额外花费。

比如保胎。可能准妈妈身体非常健康，认为自己可以怀孕工作到休产假，但是，每10个孕妇就有4个需要保胎，你能确定不是需要保胎的那个？不能。而保胎中的孕妇，有的只需在家休息，有的需要住院安胎；有的是阶段性地保胎，有的从怀孕保到生产。你属于哪一种？未知。一旦你需要保胎、住院，额外支出加大，工资减少，都会觉得经济紧张。

比如失业。有些准妈妈会觉得，老板对自己一向不错。没想到的是，怀孕不仅考验夫妻关系、婆媳关系，同样考验老板对你是不是真爱。许多准妈妈怀孕后会被转岗、调低薪水，甚至劝退；还有的准妈妈怀孕后一两个月恰好合同到期，别想了，很大可能你的老板不会给你续签。

比如自己带娃。许多准妈妈计划老人带娃，休完产假再就业，但也会遇到老人突然生病不来了，或者共同生活后发现非常不合拍的情况，你可能看不惯她带娃的老套路，比如让宝宝“坐好了别乱动”，一狠心自己带。至于请保姆？靠谱的真心不多。都市中占比30%的全职妈妈，并不是一开始都决心留在家里，很多都是不忍心把孩子交给不靠谱的保姆，一气之下辞职了。

OK，现在该问了：你准备好这50万了吗？

考虑到不可抗力，一位生活在北京的妈妈帮我们计算出了养宝宝至3岁的基本费用：

第2课：做好生育理财准备

考虑各种可能性之后，你会发现生育前后，新手爸妈要用的钱真不少，所以一定要提前准备。还有其他各种理财规划，也必不可少。

有计划地储蓄一笔生育基金

计划生宝贝之后，不仅仅要健身、补叶酸，也要开始有计划地存钱，基本的生育资金一定是要存出来的。为“孕育”做好资金准备。

准爸妈核算好大致花费后，每月定期储蓄一定比例的工资。这笔钱可以零存整取，也可以定投于优质的基金，安全、不赔本是第一位的。储蓄之外，也可以减少夜生活确保饮食规律、减少外出就餐确保食物安全，顺便减少了不必要的支出。

留好家庭紧急备用金

每个家庭都应该准备一笔紧急备用金，应对不时之需。准备做父母，更要备下这笔应急的钱。怀孕后，准妈妈可能安胎，可能请大假，可能住院，可能失业；家人也可能突然要用钱、生病……你需要有一笔钱来应急。不要等到事发后到处去借。

这笔钱与生育基金并不矛盾。生育基金是基本花费，应急资金则是每个家庭都要有的、应对突发情况的资金。准备养育的家庭至少要准备两年收入作为备用金。这笔钱可以放在活期存款的账户上，随用随取；可以选择“7天通知存款”，利率比活期高；或者放到货币市场基金里，收益会高于存款，赔本的可能性基本极小。

检视家庭的保险情况，转移风险，做好基本财务保障

很多朋友喜欢西式婚礼，只为那美美的婚纱，和那句电影里听过无数遍的誓词：“无论是贫穷还是富有，无论是健康还是疾病，我都爱你、尊重你，直到死亡将我们分离。”

除了理财师，少有人意识到，这句誓词囊括人的一生中最大的三个风险：贫穷、疾病、死亡。每一件都够让家庭陷入不幸。贫穷尚可努力，疾病与死亡这两个风险，只有用保险来转移出去。新手父母要为双方买好疾病与人寿保险，一旦遭遇疾病与死亡两大风险，有保险公司赔付。人寿保险的额度，要足以覆盖家庭贷款，或者与一方10年的收入等额。一方如果提前离世，可以有保费来还贷，或保障家庭生活。

买份商业型的生育险，保障母婴健康

在备孕之前，小家庭可以专门购买商业型的生育保险，保障母子健康平安。准妈妈单位都有社保，可以凭单据报销大部分产检和生育手术费；而商业保险则在母子发生危险，或遭遇疾病，一次性支付一笔现金补偿。保障范围，包括怀孕阶段孕妇的健康、意外流产、分娩安全，以及孩子的健康和安全。生育险可以弥补社保的不足，价格也非常便宜，只需几百元一份。

你需要注意的是：购买商业型的母子保险，需要怀孕之前提早投保；有的保险公司要求，你需要在确认怀孕前一年投保，而不能这个月怀孕了，立即买一份保险。怀孕后再投保，可选择的产品就非常少了。

调整原有的理财计划，投资以稳健为主

有些准爸爸喜欢炒股，有些准妈妈喜欢尝试各种理财新品——P2P、互金、各种机构的新品。在养育孩子之前，炒股赔钱，放贷收不回，都不会觉得太过伤感。但是在孕育期，母亲与婴儿非常脆弱，所有的纠结和不快乐容易被放大，就不再适宜做高风险的理财项目了。谨记此时，各种理财宝的收益，也不及你那一个宝宝的快乐来得珍贵。赎回高风险投资，改为稳健的理财方式，虽然收益低些，但是存得安心，不必为宝宝忙得睡不好觉的同时，还得操心钱的涨跌，把更多精力放在照顾好准妈妈与宝宝身上才是上策。

财商的另一个重要维度

其实，财商不都和财直接相关，也和梦想和目标有关，和掌控自我的意志力，以及经营幸福的能力有关。

在父母必读养育科学研究院和美国芝麻街工作室的财商系列课程中，我们在讨论如何将这些财商理念传递给孩子。比如如何确定相应的目标、制订可行的计划，并通过自己一步步的努力去实现梦想；如何学会判断不同事物的重要程度，在做决定的时候，为了一些重要的东西，放弃一些相对不重要的东西；在实施计划的过程中如何进行自我约束和调整，以克服困难、抗拒诱惑，最终达到目标，等。但实际上，在告诉孩子这些之前，我们自己不也应该了解更多吗？！

所以，欢迎关注父母必读财商工作坊的开课信息，提高养育商中的财商。

第3课：消费上奉行适度节俭主义

生育后，花销增加，收入却可能因准妈妈失业或转岗减少。这段时间的财务平衡，想要开源、创业、兼职，都不太现实，也损失了与宝宝相处的时间。消费上的适度节俭值得提倡。

在不影响生活品质的情况下，学会花尽量少的钱来获取尽量多的愉悦。追求品质，但不必追求品牌，控制化妆品、奢侈品的支出额度，不必再与单身的闺密比拼朋友圈晒奢侈品，你那健康、聪明的宝贝才是最值得晒的。

可以买买买，也要养成记账的好习惯，或者定期查看支付宝账单，重复支出的化妆品、用不完扔掉的洗发水、吃不完都浪费的零食……这类支出尽量避免。

学着把钱花在刀刃上。有些支出，比如时装，很快就过时，外出吃饭也不及在家烧菜健康；有些支出则会带来恒久的收益，比如健身、游泳、读书进修，值得更多投资。10年之后，有一个健康的身体就像是攒了一大笔钱；4年之后，准妈妈要重返职场，会发现在宝宝小时候读完的学位，能助你安然度过再次就业时最初的艰难时光。