浅析保交所区块链底层保交链发展现状

何 定 庄伟铭 张 荣 上海保险交易所

浅析保交所区块链底层保交链发展现状

何 定 庄伟铭 张 荣 上海保险交易所

上海保险交易所（以下简称“保交所”）经过一年多的探索研究，于2017年9月1日正式发布区块链底层技术平台（以下简称“保交链”），旨在为保险行业和保险交易提供区块链基础设施，构建稳定、高效、安全的保险交易环境，引领行业科技进步与创新发展。笔者有幸参与了整个研发过程，见证了其间的艰辛、团队的坚持以及保交所领导的大力支持，本文试图从保交链技术特性、适用业务场景及业务价值等方面进行阐述，以期读者能够初步了解保交链是什么，以及有什么用。

一、保交链技术特性

区块链与人工智能、大数据、物联网等新兴技术被国务院纳入《“十三五”国家信息化规划》，作为“数字中国”建设的重要一环，区块链技术将为我国实现“信息化能力跻身国际前列”的宏伟目标提供重要支撑。

区块链技术是密码技术、共识算法、点对点通信协议、分布式存储等多种核心技术体系高度融合而形成的一种新兴技术，正重构着社会在线上和线下的价值信用体系，重塑着人们信任交互和价值交换的模式。通过广泛共识和价值分享，区块链技术推动形成人类社会在信息文明时代的价值度量衡，从而构建新的诚信体系、价值体系、秩序规则体系。保交所建立伊始就把连接保险行业和上下游、为保险行业降本增效作为自己的使命，与区块链技术的可信连接属性非常契合。

保交所自2016年7月着手区块链调研工作，经历了技术调研、技术选型、技术验证、底层架构设计及研发、测试验证至底层发布的完整过程，历时14个月，于2017年9月1日成功发布保交链技术白皮书。

保交链是一个行业性的区块链底层技术平台，既满足了保交所自身保险交易科技的需求，也可以满足保险机构运用区块链技术进行创新的需求。如白皮书描述，该底层具有以下7个特性：

1.监管审计方面

保交链设计时，充分考虑了服务监管的要求。通过CA（Certificate Authority）管理，实现用户注册登记、授权审核、证书管理等功能，保证区块链网络各参与方通信的身份安全。同时，通过发放监管审核专用的证书支持监管审计要求。例如，在保险行业，可以加入保险监管节点做到实时准确地收集监管所需的行业数据。

2.安全支撑方面

安全性是金融IT系统设计需要考虑的头等大事，保交链底层加入了自主研发的国密算法，并通过上海交通大学密码与计算机安全实验室（LoCCS）的测评。同时，保交链也支持国际商用密码算法，能够满足国内和国际金融业务的安全要求。

3.性能可靠方面

区块链的性能问题一直以来是其大规模商业应用亟需解决的技术难题之一。保交链是以联盟链为基础的区块链平台，参与方已经存在一定的信任，共识算法的一致性要求比公有链的要求低一些，因此通过共识算法优化，保交链已经基本可以满足保险行业的区块链应用的性能要求。

4.灵活部署方面

安装部署的简易性是一项新技术能否快速推广的关键。保交链对共识过程中节点的分工做了拆分，整个共识过程由核准验证、排序服务、同步核验三个步骤组成。这样的设计使自身部署的灵活性大大提高，并且在节点扩展过程中不需要停机，从而节点扩展不会对业务运营产生任何影响。保交链支持节点Docker方式部署，并支持运营中Docker的监控和迁移，这实现了保交链的快速部署。

5.应用开发方面

区块链技术作为新兴技术，技术资源尚不充足，如何使各保险机构现有技术人员可以快速上手并使用保交链进行项目开发，是保交链设计之初就优先考虑的。保交链应用程序编程接口以API Server的方式提供RESTful接口服务，全面对接数据新增、查询等业务需求；用户注册、登录等管理需求；区块高度、区块ID等监控需求,大大降低了区块链开发者、运维人员的技术门槛。有些保险机构的开发人员只需要一天的培训，就可以运用保交链进行二次开发工作。

6.监控运维方面

保交链是为了运行商业应用而设计的，因此充分考虑了系统监控运维的需求，其提供的监控接口，可以完整地实现实时区块链系统监控，包括交易状态、区块状态、区块高度、CPU、内存、网络等。在底层自主研发及应用场景落地过程中，保交所已经总结了一套完整的监控和运维解决方案，完全可以满足生产环境的运维需求。

7.多链架构方面

在前期与保险机构的调研中，保险机构充分表达了希望有一个区块链底层平台可以运行多个业务场景，即不同的智能合约，以防止出现多个区块链底层平台难以管理及互联互通问题。保交链在考虑到保险业务的复杂性之后，引入“通道”的概念。在保交链上，通道和通道之间的数据是完全隔离的，相互之间不可以访问。在保交链底层平台上，多种业务可以运行在不同的通道之上，多种业务之间互不影响，实现了一个底层平台运行多个业务场景的需求。

二、保交所对区块链的实践

为更好地探索和拓展区块链技术在保险行业的应用，积极发挥保交链在保险行业降本增效的作用，保交所前期积极与多家保险机构进行了区块链应用场景方面的交流和探讨，目前总结了保险行业的九个区块链应用场景。

（一）区块链客户身份识别平台

保交所和保险机构在保交链上联手打造区块链客户身份识别平台。利用共享账本和共识机制，达到信息安全共享。客户身份认证数据通过区块链分享给各参与方，对于有参与方已经认证过的客户，无需再从第三方机构查询，从而降低保险行业客户身份识别的成本。身份认证数据非对称加密后保存在区块链上，即使数据被窃取也不会被破译。同时，保交所作为第三方机构运营区块链平台，数据交易隐私得到最大保障。智能合约计算交易统计结果，具有很强的抗抵赖性，统计结果对各参与方公开透明，减少纠纷。

本应用案例也适用于保险集团内部私有链平台，在不同分公司或独立法人单位之间共享客户身份识别信息。

（二）区块链风险保额累计平台

当前以意外险为代表的互联网保险市场的高速发展。意外险由于其产品结构简单、金额小，保障又适用于互联网场景，互联网用户认可度高；同时，互联网用户的来源有其多样性，用户特性相关的信息量很少，较难进行有针对性的风险管控，造成风险持续上升，赔付率不断提高。

保交所发现多家保险机构都希望能够查询投保用户在其他公司的风险保额数据以帮助决策。但中心化的设计会面临两个问题：1)数据安全问题;2)权益保障问题。为此，保交所提出区块链保险数据共享（风险保额累计）解决方案。方案完美地解决了上述两个问题，可以让各家保险机构公平参与，行业内共享人身意外险保额，降低投保的道德风险，提高风险管控能力。保额信息共享中，信息查询方的信息是加密的，不会被其他参与方获知。信息提供方存储和管理所提供的数据，拥有数据所有权，数据共享过程中，仅有查询方能够获取数据，无需担心客户信息泄露。

（三）区块链数字保单托管平台

电子保单将传统纸质保险合同以电子文书的形式替代，客户通过保险机构官方网站可查询、下载、打印保单，并可在网上进行保单有效性验证。电子保单具有安全、高效、省心、便捷、环保等独特优势。而这些优势也就是保险公司选择电子保单的原因所在。然而，客户对于电子保单信任度却不高，担心选择电子保单后保险公司拒绝赔付,而自己手中又没有纸面的证据，或者存在保险公司是否会单方面篡改电子保单中的保障责任等顾虑，这都阻碍了数字保单的发展。

保交所区块链数字保单托管平台提供电子保单从生成、加签、投递和托管的全流程服务。在电子保单文件托管的同时，保单的指纹数据在保险机构端保存上链共享，在客户端访问验证时通过区块链验证保单的指纹数据，以保障保交所作为第三方托管方给到终端用户的电子保单文件是保险机构给到保交所的电子保单文件。从商业和技术两个方面彻底解决了电子保单的信任问题。为下一步保单数字化，提高保单的流通性成为可能。

（四）区块链保单质押贷款平台

我国保单质押贷款存在着两大问题：1）保单质押的法律效力未定；2）融资渠道单一，客户只能向投保的保险公司申请贷款。

基于保交链的保单质押贷款平台记录具有公示效力的保单冻结、质押、解冻等状态。保险公司与银行实时共享保单状态和贷款信息，提高保单质押贷款交易效率，提升保单金融流通属性。同时，保单的状态和质押交易信息不可篡改，确凿可信，交易方不可抵赖，减少纠纷摩擦。

（五）区块链健康险直付平台

中小学的基础英语教育，是高等英语教育的基石。但是，在基础阶段的英语输入上，存在类型、容量、质量等方面的问题，进而影响了高等教育阶段的英语教学能效。

保险机构在健康险医疗费用理赔方面一直存在成本高、效率低的问题，目前部分保险机构在积极探索建设连接医疗机构进行直赔的功能，但是由各个保险机构分别与不同的医疗进行连接，成本高昂，困难很大。

保交所区块链健康险直付平台，连接保险机构、医疗机构及保交所结算中心，分布式账本记录保单信息，医疗费用信息，信息不可篡改。并通过智能合约，实现医疗费用自动理算和赔付。同时，因为区块链的去中心化特性，当网络中的某一节点遭到攻击，无法工作时，其他节点不会受到影响。首席承保人和相关的共保保险人可以自动共享保单、批改、理赔信息，保证信息及时同步、公开透明，减少纠纷，提高首席承保人与共保保险人之间的沟通效率，多方之间无需线下对账，并可通过保交所结算中心自动进行共保结算，提升共保业务效率，降低成本。

（六）区块链再保平台

保交所的再保险平台解决再保险行业数据不完整、缺乏透明度，再保险场外交易效率低、流程耗时长、成本过高等问题。

区块链技术能对再保险行业产生深刻的影响，是因为：1）区块链建立在点对点网络结构之中，这使得该系统的所有参与者地位平等，可以高效地合作；2）智能合约特别适用于在独立交易网络中协商和执行条款；3）因为区块链的去中心化特性，当网络中的某一节点遭到攻击，无法工作时，其他节点不会受到影响。保交所再保险平台引入区块链技术，将再保合约保存到保交链，并利用智能合约生成再保账单。再保交易相关方共享账单信息，公开透明。合约及账单为交易双方共识承认的结果，且不可篡改，提高交易的可信任度，降低履约成本。

保交所还将继续探索区块链在再保险业务中的其他业务价值，例如将再保交易数据记录在区块链，智能合约根据再保合约和交易数据自动出具账单，交易双方共享交易记录，无需对账，可提升再保业务效率；同时交易数据为交易双方共识承认的结果，进一步提高交易的可信任度。

（七）区块链保险资产债权计划交易登记平台

基于保交链的保险资产债权计划交易登记平台，利用区块链分布式账本的特性，产品注册信息通过区块链平台与监管单位共享，无需多次录入，受托人可跟踪产品注册状态；交易信息通过区块链平台在受托人与投资人之间实时共享，募集及转让份额实时确认，提升交易效率和产品流动性；划款指令下达后，受托人可对指令状态进行及时跟踪。利区块链不可篡改的特性，认购、确权、转让、付息、清算记录不可篡改，可溯源，提高交易可信度，并可降低审计复杂度。

（八）区块链补充养老金管理平台

当前补充养老金业务存在受托人、账务管理人、托管人、投资管理人、委托人多方沟通成本较高，时效不高，且各方之间容易产生摩擦纠纷的问题。

使用区块链解决方案，分布式账本可以使得各业务参与方共享指令信息和状态，提升沟通效率，提高业务时效。不可篡改性可提高各方交易指令的可信任度，减少摩擦纠纷。

保交所将继续保持与保险机构的积极探索，进一步推进区块链技术对行业的推动作用。

区块链技术在不断的发展中，根据Gartner的预测，区块链技术的市场价值在2025年将达到1760亿美元的规模，到2030年将达到3.1万亿美元的规模。保交链也将持续投入研发，以期达到行业领先。