中美校园贷差异对我国的启示

杨慧

摘要：校园贷在我国是新生事物，在一定程度上缓解了部分大学生的资金需求，可由于大学生自身的消费观念不够理性，加之校园贷处于发展的初期，致使各种乱象丛生。文章对比分析了美国和我国校园贷的差距，就如何规范我国的校园贷提出了建议。

关键词：校园贷；中美差距；启示

2016年3月，河南牧业经济学院郑德辛，利用 28名同学的身份证，向 14 个平台贷款赌球，最终欠款高达 60 万元，因无力偿还巨款而跳楼自杀。江苏常州女大学生“裸条”借贷500元，周息30%，利滚利欠款5.5万元。此类事件的频繁发生，致使校园贷成为2016年轰动校园和全社会舆论的热点话题。借鉴美国校园贷的有益经验，维护高校大学生群体的利益，采取有效措施防范校园贷风险，具有积极的研究意义。

一、我国校园贷乱象丛生

（一）贷款用途以消费贷为主

在国内对于私人借贷并没有严格的要求，法律监管不健全，这导致许多平台借着电商的名义进行私人借贷，像分期乐、趣分期等一系列分期购物网站打着电商旗号对大学生进行贷款业务。国内大多数的校园借贷平台都是为了满足大学生的消费欲望，只有少数是满足创业、教育的需求。

（二）对借款人的资格审核形同虚设

校园贷对借款人的资格审查基本上是形同虚设，大学生只要提出申请，提供身份证、学生证、电话号码等基本信息就可以。学生只需要下载平台APP或者网站进行注册，填写相关信息，最后凭借身份证、学生证、电话号码等证件信息就可以迅速获得贷款。校园贷因办理流程简单、无需任何抵押、拨款时间短而受到了广大学生的欢迎。有的贷款平台甚至拿着别人的学生证、身份证，审核依旧畅通无阻。审核不严导致不法分子冒用他人名义四处借款，造成社会的混乱。

（三）贷款利率高，费用五花八门

各种校园贷总是以“低息、高效”这样的口号吸引大学生，真正借款的时候，平台就会以咨询费、服务费等各种名录收费，而他们口中的低息通过重新计算更是化身“高利贷”。

以名校贷为例，名校贷官网上给出的月利率就是0.99%，即如果你申请借款10000元，分期12个月，官网计算器给出的月供是932.33元，一年下来总共要还11187.96元，用他们的这种算法你就可以得到月利率0.99%。可是不难发现它每个月的利息都是以本金10000元来计算的，正常的贷款利息是以上一期还款后的贷款余额来计算下一期的利息，这明显就是一个坑。另外，当你申请10000元贷款的时候，平台会向你额外收取2000元的咨询费，也就是说你真实贷款只有8000元，却还10000元的本息。這样来计算的话，在不逾期的情况下，月息达到3.32%，年息高达39.85%，利率已经直逼高利贷。

（四）违规催款

大学生在校园贷平台借款的时候，工作人员并不会主动告诉逾期还款会怎样，只会告知将收取一定的违约金。听到这样的回答，大学生们往往会放心，觉得也就是多付一点钱而已，不会对自己造成其他影响。可当贷款逾期之后，网贷平台为了追回贷款，各种威胁紧逼而来，告知亲朋好友，恶语相向、裸照威胁等。

二、美国校园贷有益经验

（一）对借款人审核严格，将借贷风险控制在最低水平

美国对个人贷款的审核非常严格，各个贷款平台往往都会对借款人的各个方面均做出要求，如果申请者不满足任何一项要求，那么他的申请则不会被通过。Social Finance（简称“SoFi”）和CommonBond两家专营学生贷款的互联网金融平台都是以美国名校学生和毕业生为切人点，即为早期精英人群提供低息贷款，如SoFi对借款人有两条限制原则，第一，必须毕业于指定排名前200的院校，第二，所学专业必须是有发展前景的热门专业。

（二）贷款目的以完成学业为主

美国针对大学生的贷款主要是帮助其完成学业，并没有向中国一样专门针对消费的贷款项目。美国有很多学生是通过贷款来完成学业，而这些贷款往往是由政府发放的。国外的贷款发放比较严格，必须要有营业执照，所以私人借贷平台一直没有什么发展机会。市场也因此出现大量空地，因此就算面临巨大的监管压力，Social Finance（简称“SoFi”）和CommonBond两家专营学生贷款的互联网金融平台依旧抓住了机遇，开始于2011年进人大学生借款信贷市场，成为如今美国最大的两家专门做学生学业贷款的平台。

（三）贷款利率低，利用社交网络降低违约率

联邦政府提供的助学贷款的利率高达6.8%～8.5%，而SoFi为他们提供的贷款利率则在4.99%～6.74%之间，因此对学生更有吸引力。此外，SoFi和CommonBond还都推出了利用校友的融资贷款模式，即通过学生贷款再融资将学生与校友及机构投资者联系起来，这样不仅使投资者可以获得不错的经济回报，借款人也可以得到比联邦政府所能给出的利率更低的贷款。SoFi和CommonBond通过社区模式为高质量学生提供较低成本的贷款，这样的经营模式不仅使它们迅速扩大，并且也获得了低于全国平均水平的违约率。

（四）收费透明，还款方式灵活

美国联邦政府发放的学生贷款来源是财政拨款，对比私人借贷平台资金链更加稳固，因此在SoFi和CommonBond等一些私人网络借贷平台开始涌现之后，联邦政府调低贷款利率，对这些私人平台形成了巨大的冲击。为此，SoFi对公司业务进行了调整，不在与联邦政府正面交锋，转战学生贷款再融资市场。简单来说就是学生在SoFi网站上申请贷款再融资业务，网站进行审核通过之后将在天之内帮你一次性还清联邦政府贷款的本息，而学生之后则向SoFi还款，进行业务整改之后SoFi重获大学生们的欢迎。收费透明化是国外贷款平台的一大特点。在SoFi平台上进行贷款，不需要任何申请费或初始费，不同的贷款期限对应着不同的利率标准，一切需要交纳的费用一目了然，让学生在充分了解缴费规则的情况下自由选择贷款额度及方式。另外，还款方式灵活和人性化也为国外平台吸引了更多客户。以网贷平台SoFi为例，如果借款人并非由于自身过错而失去工作，平台会暂停借款人每月还款，并帮助其寻找工作。endprint

三、启示

（一）大学生树立正确的消费观

互联网强大的功能使得大学生沉迷于网购，而网络借贷平台的出现更是给了他们“放纵自己”的机会。网络借贷平台之所以肆意妄为，大学生错误的消费观起到了很大的助推作用。因此，大学生应该纠正自己的消费观念，提高自己的自我约束能力，秉承节俭的传统美德，不铺张浪费，不相互攀比。各大高校应该让大学生全面系统的了解金融知识，引导学生树立正确的消费观，认识到个人信用的重要性。

（二）提高准入门槛

准入门槛低是导致我国网络借贷平台野蛮式增长的原因，也是网络借贷平台良莠不齐的诱因。借鉴美国对网络借贷平台的监管模式，网贷平台在审核大学生的贷款申请时，应当对大学生的身份、资信、家庭等信息都进行严格审查，确保信息的正确性，增强贷款质量。对网络借贷平台设置较高的准入资格，并对网络借贷平台进行严格的资格审查，同时也要不定期对已经进入市场的网贷平台进行“体检”，保证整个行业的健康。

（三）对贷款进行跟踪

现在的网贷平台将贷款出借之后，只要按时还款便不会干涉资金的使用，这在很大程度上会导致不良贷款。网贷平台应根据贷款时大学生所填写的资金用途对贷款进行跟踪，及时掌握借款人的状况。在行业内形成一定的行业规则，通过大家相互监督的方式共同谋求发展，而不是像现在这样恶性竞争，扰乱整个市场的发展。

（四）催款方式要合法

暴力催款已成为网贷平台向大学生追回贷款的主要方式，这种方式不仅违规，更是一种触犯法律的行为。网贷平台应该通过合法的手段进行追款而不是威胁。政府可建立一个全网公用的互联网征信体系，加强平台内部的沟通交流，有效减少不良贷款的出现。

参考文献：

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[2]鄭春梅，贾珊珊.国内外校园贷平台比较及规制分析[J].财经界（学术版），2016（17）.

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[4]肖岳.失控的校园贷[J].法人，2016（05）.

[5]候俊杰，杨亮.大学生网贷平台发展探究[J].合作经济与科技，2016（21）.

（作者单位：云南财经大学金融学院）endprint