探析经济新常态背景下商业银行的发展

探析经济新常态背景下商业银行的发展

周朋朋

经济新常态这一概念逐渐步入人们的视野，也成为了各界人士讨论的焦点。而商业银行作为我国金融体系的核心部份，随着互联网金融发展、利率市场化以及监管严格化等经济形式的变化。在经济转型期间，各种经济的变化既是商业银行发展的绊脚石也是商业银行。故商发展的助推器。商业银行应该积极探寻发展策略，迎接经济新常态为其带来的挑战，同时抓住机遇谋取发展。

经济新常态；商业银行；发展

一、前言

在改革开放以后中国经济开始进入快速发展时期，同时我国经济发展也取得了很大的成就。但是近年来我国经济开始步入了发展的瓶颈期，中国经济GDP增长速度从2012年开始减速，至此中国经济开始呈现出新常态的特征。经济新常态主要表现为增长速度逐步放缓、经济结构和驱动力要进行转变以及供需关系也发生了一定的变化。在经济新常态时期会出现很多急需解决的问题。各国金融系统都在经济中发挥着不可替代的作用，而我国的金融系统的主导地位都是银行占据的。商业银行自建立以来就扮演着金融中介的角色，但是近年由于对城市银行等进入门槛的放低，其他银行快速挤占金融市场，使得金融市场竞争环境恶劣。同时，由于互联网金融的出现使商业银行受到了严重的冲击，使其自建立以来就有的金融中介的地位发生了动摇。因此，对商业银行面临的经济环境进行分析，并提出相应的发展策略，对商业银行的发展以及中国经济的发展都具有重要的意义。

二、经济新常态背景下对商业银行所处的经济环境分析

(一)互联网金融对商业银行的影响

互联网金融早在1995年的时候就已经进入了我们的生活，发展到今天以及具有了多种多样的模式。互联网金融推出的网上业务相对与传统的具有便利、高效、可供选择的产品具有多样性等特点，因此受到了很多大小投资者的青睐。同时众多的互联网金融平台的出现抢占了商业银行大量的企业、个人业务，根据相关统计数据显示：在2016年一整年间，我国互联网金融行业的成交额大约达19544亿元；互联网金融所开展的企业业务主要是针对规模较小企业的贷款需求。从风险与收益的角度考量，商业银行对于大型、有实力的企业相对重视，而对于中小企业或创新型、轻资产等非传统型企业缺乏足够的支持，使得中小企业存在融资难的问题。故互联网金融的企业业务转向小微企业相对来说是比较容易理解的。而互联网金融的个人业务主要有第三方支付、小额信贷、互联网理财等类型，同时还可以通过各类数据收集与分析，为客户制定多样化的理财产品，总之，对客户来说互联网金融提供的理财服务相对于商业银行来说比较有吸引力。

(二)利率市场化对商业银行的影响

2015年10月，中国人民银行决定不再对商业银行等金融机构的存款利率设置浮动上限，这意味着我国的利率市场化已经迈开了关键的一步。政府对利率管制的放开意味着要让商业银行等金融机构根据市场上资金的供给与需求情况自行决定存贷款利率，这意味着金融行业的竞争也将愈演愈烈。并且一方面利率市场为商业银行带来的后果就是存贷利差的缩小，这就使得长期以来都以存贷利差为主要利润来源的商业银行面临着巨大的生存挑战。另一方面，在经济新常态背景下，面临着新经济产业的出现，传统企业由于创新力的不足，使得其生产的产品的质量、性能以及多样性都不能满足消费者的需求，出现大量的相对性产能过剩。这些都会使得传统企业经营惨淡、现金流吃紧甚至会走到破产的地步，这样客观上造成了商业银行的放贷风险，甚至造成呆账、坏账，提升了商业银行的坏账率，降低了银行的盈利能力。另一方面，企业效益不好之后贷款减少，导致银行贷款业务减少，也会从整体上降低银行的利润额。总之，利率市场化进程的推进，会明显加剧商业银行间传统业务的竞争，商业银行面临的各种风险也在加强，银行利差缩减将会压缩商业银行的生存空间。

(三)银行体系多元化对商业银行的影响

国有商业银行在中国占据了多年的银行类垄断地位，随着经济的发展各界人士也慢慢地认识到国有银行垄断会为经济的发展带来很多的弊端。并且我国政府也采取了多种措施对银行体系进行改革，以改变目前这种国有商业银行居于垄断地位的局面。在2015年的《政府工作报告》中表明要推动符合条件的民间资本设立银行，这意味着我国的金融体系改革迈出了关键的一步，我国的银行体系多元化格局也将逐步形成。至2016年年末我国批准建立的民营银行总量有16家。民营银行相对于其他商业银行来说其规模较小，相比传统国有大型商业银行而言，民营银行也将中小企业作为自己的重要服务对象，从而民营银行为中小微企业的贷款需求和个人的金融服务需求也有更多个性化的选择。虽然我国的民营银行还处于起步阶段，但是民营银行对商业银行的发展已经造成了一定的影响。

(四)行业监管的严格化对商业银行的影响

对我国企业债务的违约分析，一方面近年来传统企业由于存在产能过剩的现象，导致很多企业资不抵债。在另一方面，由于国有企业改革的深化，为加强国有企业自负盈亏的能力，政府减少了对国有企业债务的包揽。这两方面的因素都致使我国企业的违约现象恶化。在地方债务违约方面，一些地方政府的财政政策支出远大于财政收入，地方政府入不敷出无力偿还债务。为了减少日益增长的金融风险为我国金融系统带来的损失，我国出台了大量银行业管制办法。如近来出台的“去杠杆”等政策以及一行三会的严格监管，使得银行进一步注重风险控制，降低各类空转套利等现象，使银行回归金融服务的本来职能，促进资金加大向实体经济的支持。

三、经济新常态背景下我国商业银行发展的策略分析

(一)充分利用互联网金融优势

近年来推出了大量的互联网金融平台，比如京东金融及其下属的京东白条、京东金条、京东支付等如雨后春笋般涌现。这些平台由于其便利、高效、服务优质等特点受到广大民众的喜爱。商业银行应该利用互联网高效、便捷的优势，打造互联网金融平台。首先，开发具有创新性的金融产品。创新能力成为各个企业的核心竞争力，如果企业开发的产品缺乏创新性、缺乏分辨度，那么在很快的时间内其“创新”的产品很快会被同质化，从而丧失竞争力，银行互联网金融产品也是如此。例如，建设银行辽宁省分行作为农博会唯一参展的银行，与支付宝合力利用互联网的优势做助农金融服务，推动现代农业的发展，指引着智慧农业发展的方向。并且还建立了“农博网”，开辟多个展柜、多个站点对优质的农产品进行展览。客户可以进行线上订单，极大地节省了农产品交易的成本、扩大了农产品交易的地域区间。

其次，扩展商业银行互联网金融的服务渠道。商业银行在一定意义上可以说是一种服务性行业，完善的互联网服务渠道，有利于银行及时对客户的需求、遇到的问题进行沟通。可以在互联网金融平台的客户端设立在线客服，还可以利用微信公众号等，根据在实际服务过程中经常遇到的问题设立专门的页面进行解答、设立专门的专栏普及客户的经济知识、列出每个金融产的风险以避免不必要的纠纷，从而到达优化客户服务的目的。并且对现有的客户要积极地进行联系，同时要积极开发潜在的客户，争取优化售后、售前服务，增加客户资源。

(二)提高商业银行的服务水平

长期以来我国商业银行扮演着金融媒介的角色，在金融行业中居于垄断地位。但是必须认识到，银行虽然属于金融业，但本质上是提供金融服务，要考虑服务创造价值的根本问题。首先，商业银行应该提高其服务水平，以服务客户为核心，尊重客户、重视客户的问题与需求，关注规模较小类企业与个人的金融需求，杜绝态度恶劣的现象。在新员工如岗前要对其进行培训，全面灌输优质服务的思想。要重视客户的投诉以及反馈问题，及时进行处理，并对相关工作人员进行严厉的处罚。其次，提高商业银行的办事效率，注重客户感受。商业银行可以通过引进智能服务机器的办法，简单的业务通过智能机器让客户自助办理，以此提高商业银行的办事效率。再次，积极参与到惠普金融建设中去。惠普金融影响着生活的方方面面，比如这两年出现的摩拜单车、小黄车等，极大地便利了人们的交通、体现了共享理念。因此，商业银行应该积极支持普惠金融的发展，积极参与电子商务与在线支付等便捷手段，提高银行在百姓心中的声望。最后，要重视人的因素，强调员工与银行的共同成长。在招聘时除了考核应聘人员的专业能力外，还要对其思想道德素质进行考评。商业银行的人力资源部门及各分支机构应结合新员工建立合理的职业规划与发展体系，针对不同基础、特长、毕业学校的新员工制定合理的成长规划。如考虑让211，985名校的学生甚至留学生应结合其柜员或基层岗位的表现，安排到合适的岗位，给予相应的社会地位和薪资待遇。通过持续的成长规划与人文关怀，激发员工的积极性与工作热情。

(三)加强商业银行的风险管理

在2008年的金融危机之后，各国的经济发展都还处于缓慢发展的状态，依然没有摆脱金融危机为各国经济发展带来的后遗症。之后发生的欧洲债务危机、英国脱欧等国际大事件的发生都充分证明了国际金融环境存在进一步恶化的现象，并且我国国内的金融风险也逐渐增强。因此，在经济新常态时期，商业银行应该加强风险管理，提高其应对风险的能力。第一，提高商业银行对风险的识别能力。这一目标可以通过引进风险管理人才，建立相关的风险评估机构或者是定期组织工作人员学习风险知识等方式得以实现。第二，注重商业银行管控风险能力的培养。随着利率市场化的放开，在未来经济中利率势必会发生大幅度的波动。第三，注重提高商业银行处理不良资产的能力。商业银行持有的不良贷款存在增多的现象，根据银监会披露的文件表明至2017年6月末，商业银行总资产有190.2万亿元；不良贷款余额1.64万亿元，比三月末增加了563亿元，并且不良贷款率为1.74%；而在同期数据中民营银行的不良贷款率仅为0.7%。为降低商业银行的不良贷款率，关键的是要对贷款企业进行全面、精确的风险评估。并且要探讨出处理不良贷款的一套方法，在不良贷款发生以后要及时地采取补救措施，将银行的损失降低到最小。除了事前的风险评估外，要有问责、追责机制，坚持责任制的落实，要让相关负责人负责到底，不能因为岗位调离就免责。唯有如此，将银行风险也个人责任结合起来，才能真正使银行风险管理落到人头，从根本上杜绝可能的风险隐患。

四、结语

在经济新常态背景下，我国商业银行既有互联网发展为其带来的转变机遇，又有利率市场、银行体系多元化等为其带来的竞争激烈、利润缩减等挑战。商业银行为在经济转型期间发展壮大，应该经济采取相应的应对措施，为中国经济的发展助力。

(中国农业银行济南开发区支行，山东 济南 250101)

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