探讨中资银行海外反洗钱风险与防范

冷聪颖

摘 要：随着我国发展的进步，在经济全球化的时代背景下，中资企业面向世界、走出海外是我国拓展经济业务、提高我国在国际上的知名度以及增强我国在国际上的影响力的发展道路。随着跨国发展的项目越来越来多，其中中资银行在海外进行发展时面临着跨境税收、反洗钱、反垄断规章等不少的风险。本文中，以我国中资银行企业在海外受到反洗钱监管当局频繁干涉制裁的问题，从我国在海外的银行分布方式以及国际上各个国家对反洗钱的态度、打击力度、监管方式进行分析研究，讨论我国中资银行在海外进行运营发展中如何防止这种反洗钱的合规风险。

关键词：反洗钱；中资银行；海外反洗钱监管

在国际上，反洗钱就是为了防止有掩饰黑社会性质的犯罪、走私犯罪、恐怖活动犯罪、隐藏毒品犯罪等一些犯罪将所得的收益进行洗钱使其合法化，在国际上常见的洗钱方式都在保险、房地产、银行等一些高回报的金融领域。这种洗钱的行为对社会有严重的危害性，破坏相关金融机构的信誉、危害金融体系的安全，对国际上正常的经济秩序、稳定社会造成极其严重的影响。中资银行在国际上的迅速发展，在占区更多市场取得巨大经济效益的同时也面对着一些经济风险，因此我国银行在海外因各种风险而受到当地相关部门的干涉制裁不断，对我国在海外的中资银行造成了巨大的经济损失以及严重负面影响。

一、中资银行海外发展现状

随着我国经济不断发展，在近代我国在海外建立的中资银行数量越来越多、分布区域越来越广、规模也越来越大。根据相关数据，在2007年，我国所属的中资银行在全球28个国家建立了银行分支机构，这其中有13个亚洲地区。发展至2017年初，在海外的中资银行分支机构除了南极洲外，在其余的六大洲总共建立了64个金融机构。现今除了工商银行、农业银行、建設银行、交通银行、中国银行这五大国有股份制企业银行机构在国际中的建立的银行分支机构比较多以外，我国一些大型的股份制企业银行，比如说招商银行、广发银行、光大银行、中信银行，还有一些属于城市商业银行也在其中，都在开始对外开拓在海外进行建设发展，走出了国门在全球各处纷纷的设立银行分支机构。

自从2013年习近平主席提出的“一带一路”的建设思想，海陆丝绸路线附近的国家地区成为了中资银行进行投资的方向。在2016年初，9家属于我国中资银行在海陆丝绸路线附近的25各国家地区建立的57家“一级分支机构”，仅一年的时间，我国银行利用我国古代海陆丝绸之路发展经济，带动我银行的发展优势。在新加坡、马来西亚等一些东南亚国家地区新建设了6家中资银行分支机构，发放了第一笔约40美金的债券，至此我国银行经济的发展开始进入东南亚市场。同时我国的中国建设银行在英国、意大利、法国、荷兰等一些欧洲国家建立了6家银行分支机构。

目前我国经济高速发展，海外的建设发展战略日益重要，人民币得到国际特别提款权，我国银行走上在国际市场发展的道路是必然的，随着中资银行在国际经营的范围规模逐渐扩大变广，金融业务形式变得多样化全面化。中资银行在海外发展迅速，在2016年我国的中资银行的国际化发展水平在世界银行排名中达到第16位，是目前国际上中资银行国际化发展水平最高的银行，我国的工商银行、交通银行、中信银行以及建设银行紧跟其后。国有股份制企业银行与股份制企业银行之间的差距在不断的缩小，这表示中资银行在国际上的所建立的分支银行机构运营规模在逐步扩大，对世界银行经济的影响也越来越大。

二、中资银行进行海外扩张所面临的反洗钱合规风险

在2015年8月我国建设银行位于美国纽约所建设的分支机构因反洗钱措施有明显漏洞被当地监管局以及美联储的调查发现，在这之后，我国在海外各地的中资银行连续的受到当地监管局进行反洗钱措施的调查及惩处，其中在我国银行业中发展水平最高的工行银行、农业银行、中国银行、建设银行因接连受到各国当地监管局的调查及惩处，在发展中进入了“国际洗钱”的尴尬局面，对这些中资银行在当地发展造成了严重阻碍。

国际上反洗钱监管机构除了对我国在海外的中资银行机构进行调查惩处以外，也对国际上其他的大型跨国银行企业进行调查，同时也有很多的国际跨国银行受到惩处，比如说寨浦路斯中央银行在2015年12月对中东联邦银行进行相关调查，发现中东联邦银行违反了监管当局对预防反洗钱以及资金转移中的相关法律规定，对中东联邦银行处罚了120万欧元；美国纽约州金融监管局在2014年8月对渣打银行纽约分行进行相关调查，调查中发现渣打银行纽约分行没有建立起有效的反洗钱机制体系，由于渣打银行纽约分行在2012年因违反美国反洗钱的相关规定被处罚了3.4亿美金，因而这次又被处罚3亿美金。在国际上因反洗钱合规而受到惩处的跨国银行不在少数。

国际反洗钱监管局以及相关司法部门对各国的跨国公司进行的调查力度越来越大、方式多样化、所涉及的范围广。因此国际各个跨国银行因反洗钱合规而受到巨额罚款的情况日益增多，这种增加银行支出加大了银行在国际上的发展以及业务拓展的难度。在国际调查机构中，通过国际上受到反洗钱调查的跨国银行进行统计，发现美国监管局对美国内的外资银行调查的范围最广、力度最大、次数最多，且国际上的反洗钱调查机构都是集中在一些发达国家中。

自从我国中国建设银行在美国纽约建立的分行被美国监管局调查处罚后，在海外我国中资银行被反洗钱调查就产生了连锁反应，我国其余四大国有股份制银行工商银行、农业银行、交通银行、中国银行在海外的分支银行也先后收到反洗钱监管局的调查，德国、英国、美国等国家的反洗钱监管局在所管理范围内加大了对我国跨国银行所在的分行的调查频率、调查力度。随着国际上针对反洗钱合规，对跨国银行的惩处越来越严重，反洗钱受罚的银行数量在逐步上涨，处罚金额越来越高，对各国跨国银行的损失越来越严重，在国际上的负面影响也在不断扩散。比如我国汇丰银行在墨西哥所建设的分行被当地反洗钱监管局处罚了高达2750万美金的高额罚款，这是汇丰银行所受罚款最多的一次，罚款就占了当地分行年收益的1/4。endprint

三、国际反洗钱管理趋势

反洗钱金融特别行动工作组在1989年位于法国巴黎成立的专业反洗钱国际组织，在国际上是最权威的国际反洗钱组织。自2001年美国发生的9.11事件后，国际反洗钱金融特别行动组开始重新修改制定新的有关反洗钱、反恐融资的法律法规，在9.11事件后，国际上对反洗钱、反恐融资的重视上升到新的高度。对各国家的反洗钱工作要求更加严格，我国在2005年进入到反洗钱金融特别行动工作组的观察国，2012年正式加入到该组织当中。目前国际上的反洗钱、反恐融资的行动进入到最关键的时期。

四、结束语

在目前这种国际形势下，我国在海外的中资银行因受到反洗钱调查所受的损失是巨大的，因此对中资银行在海外反洗钱风险的防范是当下解决银行发展问题的当务之急。

在进行反洗钱风险防范中，必须增加规章制度的执行力及约束力。对我国跨国银行所在国家的反洗钱制度要了解清楚，这样才能根据不同的规章制度，对自身制度的改进完善，首先从制度上制止问题的出现，在整个工作中，必须严格的按规章制度办事，银行工作人员在工作中识别客户、了解客户信息是避免反洗钱风险的有效措施。

随着我国《中华人民共和国反洗钱法》不断地改进完善，国家针对反洗钱的法律法规越来越完善，并通过对发达国家的反洗钱方法制度进行研究分析，我国银行对反洗钱的能力越来越强，加大对海外的跨国中资银行的监管，对于在海外的跨国中资银行，国家的反洗钱监管局要对其进行指导，帮助其在海外运营中有关反洗钱规章制度的完善，通过学习国内的经验，增加对防范反洗钱风险的能力。对海外所有的中资银行进行战略布局，通过各自的区域形成联合，共同的抵制反洗钱风险，大型、制度完善、人员设备先进的中资银行带动小型、制度不够完善、经验欠缺的中资银行，两者间相辅相成，在两者之间建立起反洗钱研究组织，对各自地域的反洗钱规章制度进行研究分析，根据各个银行所在地的反洗钱制度不同对各自银行反洗钱制度进行适当的调整完善，海外中资银行之间的信息要共享，这样才能更好的避免因信息的不确定因素造成反洗钱法规处罚出现。在国家与国家之间签署双方反洗钱合作谅解备忘录，双方相互谅解，对双方之间发生的问题、分歧妥善处理，双方开展反洗钱与反恐融资合作。通过合作谅解备忘录我国海外银行对自身反洗钱的方式进行的思考反省，根据所发现的问题进行改进完善。在中资银行海外防范反洗钱风险中，要适应国际的标准以及跨国银行所在国家的规章制度，只有这样才能从最大化的降低反洗钱风险。

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