试论中国保险业发展与经济增长关系的研究

滕坤

[摘要]在经济学发展过程中，金融发展与经济增长之间的关系是其永恒的课题，当前关于银行发展、证券市场发展与经济增长关系的文献纷繁复杂，但关于研究保险与经济增长间关系的研究还没有出现，本文主要论述了社会保险、商业保险与经济增长的关系，希望对我国保险业的健康发展有所帮助。

[关键词]保险发展 经济增长 分析

我国当前社会保险主要有：养老、医疗、失业、工伤、生育等各个方面的保险。在近十年的快速发展过程中，我国社会保险得到了快速发展，其有效影响着社会经济生活。作为一种强制性保险的社会保险，本身具有基础性保障功能，有利于推动社会主义市场经济的健康发展，实现人们生活的安全稳定。

一、是经济增长的必然需求

（一）社会保险是经济增长的结果

笔者对保险历史发展进行了研究发现，市场经济会导致出现贫富差距，随着贫富差距的加大则会引起社会的动荡，而及时采取社会保险措施，利用重新分配社会财富可以保证人们生活的长期稳定。因此可以认为社会保险是经济增长的结果，其主要作用是服务于经济增长。进入30年代以来，美国全面推行社会保险，其在保障社会稳定中发挥了重要的作用。随着“第二次世界大战的结束”，欧洲国家也大力推行社会保险，以保证社会秩序的稳定与经济的发展。

（二）是政府转变职能的结果

我国当前正着力于经济转型，政府角色也需尽快转变，要成为社会经济发展的服务者。在过去较长时期内，我国普遍实行计划经济，国家负责员工的生老病死。这种形式的社会保障形式不具备应有的灵活性，以平均主义为主，不能对员工形成有效的激励与管理，不能充分利用企业资源，同时给企业、集体、国家也带来了一定的经济损失，严重影响了我国经济的快速发展。作为一种经济管理措施的社会保险，不但可以帮助个人实现最优储蓄，而且也可以增加资金的流动性，保证企业资源的应用。

二、社会保险在经济增长中的作用

（一）社会保险在我国经济增长方式转变中的重要性

我国经济要想实现健康发展则必须依赖于集约型增长方式的实现。要求国家企业也需参与市场竞争，高素质、高技能的劳动人员，先进的生产技术、新型产品将会是各个企业竞争的焦点。表明与时代发展不相适应的劳动人员只能通过再培训才能胜任当前岗位，同时也会产生大量的失业人员，此时社会保障体系则起到了不可替代的作用，可以保证这些人员实现就业，维护社会安全稳定。在社会保险的发展过程中，一些下岗人员、失业人员的基本生活不会受到影响，可以在接受培训后再次走上工作岗位。如果社会保险不能在其中发挥较大功能，则极易引发社会动荡。

（二）社会保险支出有利于推动经济增长

社会保险还具有“自动稳定器”的作用，当经济快速发展时，大量人员就业，社会保险数量有效增加，可以防止出现社会需求的增多。当经济发展受阻时，大量人员失業，社会保险大量增加支出，有效弥补了个人收入的减少，有效保障了失业者的基本生活，维护了社会的安全稳定。当前摆在政府部门面前的主要任务就是防止出现收入的过大差距，利用各种举措增加低收入人群的收入。因此政府利用设置失业保险金与居民生活补助费可以在国家经济增长中发挥重要作用。同时政府针对下岗人员、失业人员、离退休人员及时发放社会保险费也能起到安定人心的作用，不会产生大量资金的沉积现象，加快了资金的流动，这是其他经济政策不可比拟的。

（三）可以刺激居民消费

我国当前市场存在的主要问题是居民消费与需求过少，引起这种现象的主要原因就是人们心理普遍存在不安全感。随着我国改革开放的进一步发展，国企改革、企业结构调整，大量人员出现了分流，进一步减少了城镇居民收入。一旦社会保障制度不能及时实行，很多居民则会对自己的前途担忧。所以他们不敢过度消费，即使遇到商品大量降价的情况也不会投资。这种现象造成了上半年物价不断下降，但银行存款却普遍增多的局面。为了有效解决这一问题，建立完善的社会保障制度，使广大城镇居民意识到自己生活与工作的稳定性，才能促进他们消费，保证国民经济的正常发展。

三、商业保险在经济增长中的作用

商业保险与社会保险不同，不同的消费者可以根据自己的需求自由选择商业保险，其有着种类多样的特点，可以满足消费者的多样化需求。

（一）保险可以实现资产的重新配置，有利于提高资金利用效率

我国金融发展的主要任务就是创建不同层次的资本市场，尤其是保险市场的发展。进入新的历史时期以来，我国进一步意识到保险资金的重要性。自2004年我国不断推出各种优惠政策：保险公司投资可转换为债券；保险业的外汇资金可以进入境人证券市场；保险公司可以发行次级债；保险资金可以进入股票市场；国外保险公司可以将自身资金存入商业银行。2009年，保监会推出《保险资金运用管理暂行办法》，为保险资金的运用开拓了各种途径，由此实现了保险资金顺利进军资本市场与货币市场的目标，不但使保险资金加快了流动速度，而且也可以获得一定的利润，其也可以推动我国经济的健康发展。

（二）商业保险可以有效应对重大自然灾害

最近几年，世界各国普遍关注各种重大自然灾害，其对各国经济发展造成了不可挽回的损失。如果只利用政府部门的救灾资金根本不能有效应对严重的自然灾害，必须借助商业保险。保险产品中包括专门针对重大自然灾害的保险产品，其本身拥有大量的保险基金，如美国旧金山的地震保险，则承担了救灾与重建资金的大部分。自然灾害保险利用加入世界再保险可以将风险有效降低。发达国家的再保险公司有效保证了风险的合理配置，同时可以利用债券、期货等各种手段降低风险。endprint