移动支付的风险管理和风险防范

黄镜惠

摘 要：随着“互联网+”时代的到来，第三方移动支付迅猛发展。各项关键技术趋于成熟，移动支付方式也得到了广泛的应用。移动支付改变了传统的支付模式，为新时代的资金和交易往来提供了新的途径，但同时又面临着新风险。本文研究的核心内容是第三方移动支付平台的风险分析管理和防范，主要研究方法是以微信支付为案例，采用案例研究。笔者首先对微信支付进行风险识别，确定第三方移动支付在外界层面，行业层面，第三方移动支付平台层面，用户层面四个类别的风险。然后对这些风险进行详细剖析，并在最后给出了关于实施全面监管和动态监管，完善第三方平台安全保障体系，加强用户信用体系建设等一系列行之有效的建议。本文在一定程度上可以丰富移动支付的理论研究，并为移动支付过程中的风险防范提供一定的指导。

关键词：移动支付；风险分析；风险管理

一、引言：第三方移动支付在我国的发展现状背景

移动支付是用户使用移动设备进行线上线下支付的新途径。目前第三方移动支付在我国发展势头良好。国家有关部门先后颁布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，《非银行支付机构分类评级管理办法》等政策支持第三方移动支付的发展。同时网民规模迅速增长为移动支付提供了广阔的市场。根据比达咨询数据中心的数据显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，全年共计新增网民4299万人，2016年中国第三方互联网支付交易规模达到19.3万亿元，增长率为62.2%；2016年通过第三方移动支付交易规模高达38.6万亿元，增长率为216.4%。同时二维码支付技术在监管，场景，产品本身等方面均有所建树，在支付应用方面表现强势，为第三方移动支付提供了强有力的技术支持。第三方移动支付从2005年至今先后经历了初步发展阶段，快速发展阶段，爆发式发展阶段。微信支付是第三方移动支付的典型代表。微信支付在酒店，餐饮，网购的等行业快速渗透，以星火燎原之势横扫市场，形成一定的市场规模。据2016年数据显示，微信支付基本占据市场份额的30%，位居市场第二。

二、移动支付的风险识别--以微信支付为例

风险管理的目的是尽可能降低不确定事件的发生概率。它是包括风险识别，风险分析，风险决策和审查监督等多方面的综合管理过程。本文选取微信支付平台面临的风险，全方位对第三方移动支付进行系统分析，笔者将第三方移动支付的风险分为外界，行业，第三方移动支付平台，用户本身四个层面的风险。以微信为例，微信支付本身自有一系列的安全管理措施，例如微信支付密码，手势密码，支付安全防护，手机防盗措施等，这些措施一定程度上可以减少微信支付发生漏洞的概率，但微信支付依旧存在一些可识别的风险。首先，在外界层面，微信支付可能被一些不法分子进行一些网络欺诈行为，给用户造成一定的财产损失。在行业层面，微信支付面临着激烈的同业竞争，包括银行、通信运营机构、第三方移动支付平台等的共同激烈竞争。在微信支付平台本身方面，用户的一部分资金通过微信转账，微信红包等储存在微信的“零钱”中，形成一定规模的资金池，而这个资金池边界模糊缺乏有效监督。此外，关于微信转账功能是否需要纳税的仍有争议。微信支付平台在技术层面上的安全程度也有待提高。在用户层面，微信支付目前无法有效的对用户进行身份识别，可能被某些用户利用进行洗钱，赌博等不法活动。

三、第三方移动支付的风险分析

笔者将对第三方移动支付的风险进行进一步的分析和解剖，第三方移动支付的发展需要有利的外部环境，适当的行业竞争，自身平台的良序运营和用户的共同支持。在外界方面，第三方移动支付的风险有两个主要来源，第一是政策的变动和法律方面的增减。目前我国还没有在第三方移动支付方面出台统一性的法律规定，当下出台的法律法规有《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，《非银行支付机构分类评级管理办法》，《電子支付指引》等，这些法规有利于对移动支付市场的规范和完善，但是还无法满足移动支付高速发展的需求。第二个风险来源是网络安全上的漏洞。随着越来越多网民通过移动支付进行交易，某些手机应用或不法分子趁机侵入支付系统，从而骗取用户个人信息，或者带来网络病毒的隐患，这会严重侵犯支付平台在用户心中的信誉。在行业支付层面，移动支付面临的风险主要是与银行的竞争，与同类平台的竞争，以及与替补品的竞争。第三方移动支付平台与银行是既竞争又合作的关系，一方面银行为第三方移动支付平台提供了基础服务，移动支付的顺利完成离不开银行系统，另一方面银行本身也有移动支付业务也在移动支付方面进行扩张，给第三方移动支付平台带来了重大挑战。在用户层面，部分用户可以利用第三方移动支付平台进行一些非法操作，例如套现，洗钱，贿赂，赌博等。另外，移动支付平台还存在用户信用风险。例如，用户可能在网上交易时无法做到及时付款，从而造成一定的经济纠纷；此外大部分用户安全意识欠缺，在安全防护，网络欺诈等方面警惕性不高，这些都有可能给第三方移动支付平台带来不良影响。

四、第三方移动支付的风险管理和风险防范建议

第三方移动支付的风险防范事关整个金融体系的安全涉及每个居民的个人财产因此需要各方面同时努力，建立一个安全透明的移动支付体系。

国家要出台针对第三方移动支付的法律法规，实施全面监管和动态监管。监管机构和第三方机构要完善移动支付平台的市场准入和市场退出机制，定期进行各平台进行资质审核，加大对违法犯罪分子的惩戒力度，帮助第三方移动支付市场走向规范化和良序发展，此外，政府还要加强对广大居民的教育，提高其风险防范意识。

渐趋成熟的第三方移动支付机构应该联合起来共同努力对本行业发展进行规范化处理建立行业内的系列标准和规则并主动推动其实施和推广，此外还要加强支付网络与其他网络的对接，促进信息共享，建立完善的用户信用体系，将违法犯罪、失信用户拉入黑名单。

移动支付平台首先应该提高支付安全保障技术，及时修复可能存在的漏洞，将损失降到最低。第二是移动支付平台应实施有效的用户身份识别并保护用户信息，对需要移动支付的用户进行实名认证，并进行严格核查，坚决杜绝泄露用户的行为。第三是移动支付平台应加强内部管理，注重提高员工的职业道德素质。第四是第三方移动支付平台应严格遵守国家相关法律法规，加强与相关政府部门的合作，共同打击网络违法犯罪行为。第五是利用保险模式，做好对可能发生的风险进行赔偿的准备。

用户应提高风险防范意识，对风险有正确的认识，既要看到移动支付的安全便捷性，又要认识到移动支付还存在一些风险漏洞。此外，用户应强化风险方面相关专业知识，如通过浏览相关书籍，相关案例，相关讲座学习来加强自身对其了解。目前许多网络诈骗通过移动支付进行，用户在通过非官方机构途径支付时应谨慎对待，先求证后操作。在日常生活中，用户应注意支付安全，保护好自己的支付密码，不要轻易相信外界的支付环境，面对安全漏洞应及时补救，遇到网络欺诈行为时应通过法律武器来维护自己的合法权益。

五、结论

本文从微信支付的研究开始，对第三方移动支付进行外界，行业，移动支付平台本身，用户四个层面的风险识别。目前微信支付用户广泛，发展态势良好，是第三方移动支付的典型代表，本文对移动支付的风险分析比较全面，对风险管理的措施也具有实际操作性。但是本文仍有些许不足，首先本文对移动支付的风险只是浅显的定性分析，数据不够丰富，认识也不够深入，此外由于作者的学习水平有限，搜集的资料不够全面，在提出的风险管理决策建议上科学性，全面性仍有不足。第三方移动支付是中国的移动行业和金融行业快速发展的反应和写照，它的出现和快速发展在一定程度上改变了国家的金融格局，大范围的影响了居民的社会生活，在资金管理智能支付方面都有长远的发展前景。

参考文献：

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