腾讯微医保首秀优势多 战略布局尚缺明显亮点

潘亦纯

比起市面上的同款产品，作为微保首秀的“微医保”有诸多竞争优势，但纵观腾讯的在线保险服务，尚没有显现明显的战略亮点

微信不只能聊天、购物、打车，以后还能买保险了。近日，约近1000万人的微信钱包的九宫格被一个叫“保险服务”的新玩意儿填满了。这是腾讯首家控股的保险平台“微保”推出的新应用。通过微保，用户可以在微信和QQ两个生活服务平台上购买保险、查询及理赔。不过，腾讯官方表示，目前仅有1%的用户能在微信钱包里看到该服务的按钮。

按微信今年9月平均日登錄人数9.02亿计算，1%意味着首批尝鲜的用户有900多万人。至于这1%的用户是如何挑选出来的，微保方面并未回应《投资者报》记者的问询。

不过值得关注的是，微保推出的第一款保险“微医保”是一款百万医疗险，最高保额高达600万元，保费低至百元水平，由泰康在线承保。这款产品也是微保于2017年10月12日正式获批经营保险代理业务之后，在短短不到一个月的时间里，推出的第一款产品，由此可见腾讯对于保险业务的重视。

此次微信入局，其强大的流量资源和科技资源都给保险业带来了新的想象。针对未来微信的具体业务方向，还将与哪些保险公司展开合作等问题，《投资者报》记者向微保方面致电致函，对方表示产品处在迭代期，有些新信息有待确认，得推迟答复。截至发稿，记者未能收到相关回复。

微医保100种重疾无免赔额

《投资者报》记者将“微医保”与目前市场上其他百万医疗险相比，发现有几个较为鲜明的特点。首先，这款产品投保年龄是18到60岁，可以续保到100岁。而目前市场上类似产品的最高续保年龄一般只到80岁左右，微医保可以说是续保年龄最高的百万医疗险了。但需要注意的是，患有2级以上高血压、冠心病等疾病的人不可投保，因此将很多80岁以上老年人排斥在外了。

从价格上看，“微医保”算是比较便宜的。与目前市场上最火热的另两款百万医疗险——众安尊享e生医疗险和平安e生保相比，以1992年出生的女性（有社保）购买一般医疗保额为300万元的保险为例，尊享e生需要226元，平安e生保需要271元，而微医保只要216元，在性价比上具备一定优势。

此外，免赔额也是微医保的一个亮点。该产品的一般医疗保险金和重疾医疗保险金保额分别为300万元和600万元。其中，一般医疗保险金的赔付有1万元免赔额，但重疾医疗保险金是没有免赔额的，其可理赔100种重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞等，基本包含了比较常见的重疾。而平安e生保无论对什么疾病，都有1万元的免赔额，尊享e生则仅有恶性肿瘤是没有免赔额的，其他重大疾病还是有1万元的免赔额。

微医保还附加了一个鼓励政策，如果买了这款保险，每天走8000步以上，就会发一个健康红包，也就是说，投保人有机会通过运动的方式，将保费赚回来。

不过微医保也有一些局限性，例如其投保年龄要求在18岁以上，不接受未成年人投保。

其承保方泰康在线总经理王道南对《投资者报》记者表示，泰康在线与微保合作，一方面可以借助微保在用户触达、风险识别、网上支付的平台优势；另一方面，结合泰康在线多年深耕互联网保险的丰富经验、创新能力和线下服务能力，也可以把微保做得更公平、更高效、体验更好。

目前，微医保固然获得了很高的关注度，但实际销售情况到底如何，尚无公开的具体数据。

战略布局尚看不出亮点

值得注意的是，微保并非腾讯首次涉足保险行业的结果，腾讯早前参股过众安保险，此次只是将保险服务的入口第一次内置在微信里，但其9个亿的用户数也足够给保险行业带来新的冲击了。

微保未来的大方向或许可以用产品精细化、服务多元化来概括。

具体来看，首先，在产品方面，微保将不会做成保险大卖场，而是精挑细选，每一个险种挑选大概两到三款性价比较好的产品呈献给用户。微保董事长兼CEO 刘家明曾在接受记者采访时表示：“（产品挑选出来后）再做减法跟加法。减法就是把条款写得更简单，让大家都看得懂；加法就是加大保障范围，增强理赔跟进，这是微保对用户的一个承诺。通过我们的大数据，可以精准地推荐给需要或者是正在考虑保险的一些用户。”

此外，刘家明表示，下阶段微保将进入车险领域，但与目前大部分保险平台不同，微保主要做车险的续保生意，用微信提醒用户续保，用户一键可以购买车险。后续还将开放车险的相关服务，例如保养、洗车等。

在对保险公司服务方面，微保主要输出连接、数据、场景及科技。所谓的连接，指的是通过微信等平台，将保险与客户连接起来。在数据方面，可以做一些反欺诈、精准推送、精准定价等服务。例如在健康险上，微保可通过大数据的方式，识别具备风险意识的用户，并向这些用户推荐产品。这样的话，转换率将提高，成本将下降，还可以减少对用户的骚扰。此外，还可以结合腾讯独有的互联网场景，让保险公司提供保障服务等。

首都经贸大学保险系教授庹国柱对《投资者报》记者表示，微信平台销售保险确实是一件好事，方便了消费者。但能在网上出售的保险产品大多是简单得不需要验标或体检的产品。

有业内人士分析，从微保目前的布局来看，还没有出现太特别的地方，一些大型的保险公司、互联网保险公司及互联网巨头参与的保险活动基本上也是朝着科技（例如大数据、车险定价）、互联网服务、产品创新设计等领域努力。但目前互联网保险痛点还是有很多，例如互联网渠道如何销售重疾等复杂保障型产品、如何与保险公司对接提升理赔服务等具体问题，均没有更进一步的答案。endprint