对农业保险风险管理的思考

陈丽娟

摘 要 农业保险是指专为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的一种保险。其对于维护农村经济社会稳定有着相当重要的意义。本文主要就农业保险风险管理进行分析，以期对农业保险风险管理有更加深刻的认识。

关键词 农业保险 风险管理 农业经济

农业是我国国民经济和社会发展的基础，发展农业保险，对转移分散农业风险，保护和提高国家粮食综合生产能力，促进农民增收，确保粮食安全，维护农村经济社会稳定具有十分重要的战略意义。然而在我国，农业保险特别是政策性农业保险毕竟尚属试点阶段，其发展面临着诸多的困境和制约因素。

一、国外研究现状

目前，国外风险管理已经成为一个独立的边缘学科，形成了成熟的理论、方法和工具，并且被广泛应用于包括金融、保险业在内的各个研究领域。

具体到农业保险风险管理领域，美国的农业保险制度及其风险管理理论比较具有代表性。1980年，美国第12次修订《农作物保险法》，决定在前40年试验的基础上，将农作物保险作为农业灾害保障的主要形式，并把保险项目扩展到所有农业占重要地位的县。1994年，《农作物保险改革法》作了进一步完善：取消了“巨大灾害救助计划”；建立巨灾风险保障制度（catastrophic risk protection，简称“CAT”）；多风险（一切险）保险保障制度；为防止逆向选择，新推出一种区域风险保险计划；对不可保农作物，实施非保险农作物灾害援助计划。2000年6月，美国总统签署《农业风险保障法》，依据该法进一步提高了对农作物保险保费的补贴比例。此外，该法决定试办牲畜保险，允许购买多年性保单的农民提高其保障产量水平，进一步鼓励参与农作物保险的私营公司开发新产品。至此，美国基本上完成了农业风险管理制度由传统向现代的历史性转变。

二、国内研究现状

国内对于风险管理问题的研究是从风险决策开始的，起步较晚。20世纪80年代末期，随着我国实行市场经济体制，投资主体多元化趋势的增加，项目风险管理的意识也随之增强。同时，国际上各种风险管理的理论与书籍相继引入我国，随之也被应用到项目管理上，尤其是大型土木工程项目上，如三峡工程、上海地铁建筑工程项目、大亚湾核电站工程项目等。然而迄今为止，无论是理论研究还是实务应用，我国的风险管理水平仍然处于引进、吸收和消化阶段。在农业保险方面，目前的文献大多是对其市场失灵的原因作一些理论方面的分析，而作为农业保险主要发展趋势的政策性农业保险，是近年刚刚开展起来的，其文献内容更多的是从宏观角度对其理论依据和发展模式作一些探讨。具体如下：

赵莹在《公共物品定义下的农业保险供给》[1]中对农业保险“准公共物品”性质作了分析，从经济学角度探讨了实施政策性农业保险的理论依据，并且建议建立一种以商业保险经营为主导，政府通过补贴保费进行引导，通过政策性再保险提供扶持的农业保险供给模式。

周娜在《中国农业保险发展分析与实证检验》[2]中认为我国的农业保险自恢复试办以来一直处于探索状态，始终没有形成较完善的农业保险市场。农业生产风险高，赔付率居高不下，进而保费也比其他种类保险高出很多，造成农业保险供给、需求均不足的局面。针对农业保险市场失灵的问题，从需求角度对影响保险需求的一些要素——农民收入、受灾情况、教育程度等进行实证分析，对解决当前农业保险的局面提出了建议。

以上文献从不同的角度分析了农业保险的特性、理论依据以及市场失灵的原因，初步论证了政策性农业保险经营方式是农业保险发展的必由之路。继而，有关学者在前期理论研究的基础上，借鉴国外农业保险制度的发展及其模式，并结合我国近20年来农业保险的试点经验，进一步提出了各种适合我国政策性农业保险发展的建议和意见。例如：

周自力、吴敬文在《论农业风险的特性及保险模式的选择》[3]中提出，根据农业产业遭受自然风险与市场风险的双重影响特性，结合国际上通行的经验做法及我国经办农业保险的历史教训，我国应该选择“政府支持+企业管理”的政策性农业保险运行模式。

张祖荣在《实施政策性农业保险的几点思考》[4]中提出，实施政策性农业保险必须明确政策性业务的范围，兼顾保险公司的经济利益，选择合适的农业保险经营模式，并结合其他农业风险管理手段。

这些都从宏观的角度探讨了实施政策性农业保险的理论依据和发展模式，具体到微观领域，特别是具体到农业保险的经营管理和风险管理方面，有针对性的文献并不多，相关文献如下：

张祖荣在《论农业保险经营中的技术障碍与技术选择》[5]中提出，由于農业风险可保性差、风险单位大、区域性强等特点，在农业保险经营中，厘定保险费率、界定保险责任、防范道德风险、定损理赔以及分散巨灾损失等方面都存在特殊的技术障碍。在分析这些技术障碍的基础上，研究了农业保险经营中独特的技术选择。

苏辛在《浅谈农业保险经营的风险管理问题》[6]中阐述了保险公司在经营农业保险时可能面临的风险，然后运用了风险管理理论和保险学原理，对如何构建农业保险风险管理系统及运用农业保险风险管理技术提出了可行性建议。

实证分析方面：

李俊在《山东省农业保险中的逆向选择问题分析》[7]中提出，农业保险发展缓慢主要是由于保险公司内部原因，以及弱质农业本身在面临市场和自然双重风险威胁时，为农业保驾护航的农业保险却陷入了信息不对称的逆向选择问题。

陈盛伟、郑文君在《山东省农业保险业务萎缩原因分析及政策构想》[8]中提出山东农业保险在制度安排、经营管理等方面存在问题，应从目标定位、发展模式等多个角度，提出建立山东政策性农业保险的构想。

以上全部文献对农业保险的发展依据、理论以及模式进行了比较全面的分析和阐述，也有很多学者对农业和农业保险的风险管理进行了初步的探索和分析，但是由于中央补贴的政策性农业保险从2007年才开始正式进行试点工作，而且试点险种和试点范围比较狭小，相关的数据还是比较缺乏，因此，就中央补贴的政策性农业保险而言，其运作方式、监管制度、财政补贴、风险管理等方面的研究和文献非常少。

（作者单位为中国人民财产保险股份有限公司山东省分公司）

参考文献

[1] 赵莹.准公共物品定义下的农业保险供给[J].财经科学，2004（4）：94-97.

[2] 周娜.中国农业保险发展分析与实证检验[J].价值工程，2007，26（8）：145-

148.

[3] 周自力，吴敬文.论农业风险的特性及保险模式的选择[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2005（2）：58-60.

[4] 张祖荣.实施政策性农业保险的几点思考[J].农业经济，2007（12）：64-65.

[5] 张祖荣.论农业保险经营中的技术障碍与技术选择[J].经济问题，2007，334

（6）：108-110.

[6] 苏辛.浅谈农业保险经营的风险管理问题[J].企业科技与发展，2008（10）：63-66.

[7] 李俊.山东省农业保险中的逆向选择问题分析[J].山东纺织经济，2008（03）：136-138.

[8] 陈盛伟，郑文君.山东省农业保险业务萎缩原因分析及政策构想[J].山东经济，2004（05）：110-112.endprint