商业银行信用风险管理问题与对策

生萍

[摘要]随着金融行业和经济发展更加国际化，国内的行业竞争也愈发的激烈，在这样的背景下，商业银行的信用风险问题逐渐引起国家的重视。商业银行在国民发展经济中扮演着重要的角色，而商业银行面临的信用风险会也严重影响商业银行的切实利益，完善信用风险管理是当前国内商业银行的主要发展目标之一。笔者根据对现下商业银行的研究，分析信用风险管理的概念及成因，进而提出相关的对策，为商业银行健全信用风险管理提供帮助。

[关键词]商业银行 信用风险 金融行业

一、引言

商业银行是银行业重要的组成部分，目前在国内的经济发展中发挥重要作用，然而在快速发展的时代，商业银行不可避免要面临信用风险。国内有关商业银行信用风险管理起步较晚，管理信用风险上面还有些不足，风险管理系统和专业的管理人才等问题仍需进一步优化。笔者根据对相关文献的查阅，研究目前国内的商业银行在风险管理中存在的问题，提出相对的解决方案，为我国提高商业银行风险管理能力提出新的启示。

二、信用风险管理

（一）信用风险

信用风险指的是在部分借款人或证券发行人等由于各种原因无法或者逃避、不愿履行合同协议的违约行为，造成银行或投资人等受到财产经济等方面的损失的可能性。信用风险常会出现在贷款、承兑、证券投资等业务中，对国民经济带来一定的影响。

（二）信用风险管理概念

信用风险管理指的是商业银行采集各类的信息，经过对信息的整合对客户进行合理的规范行为和指导，同时对这样的行为展开全程监控，以确保银行能够将应收资金和利润顺利的收回。

（三）信用风险管理的模式

目前，国内已经建立了基本的信用风险管理模式，首先强调的是对不良资产的管理需要加强，在本质上真实的强化资产的质量。其次是关于全方位的信用风险管理意识需要加强，并且建立商业银行内部的评级体系，有助于商业银行识别评估信用風险。最后，健全商业银行的信息系统，尤其是管理客户的个人资料以及财务分析等方面，同时建设并强调要严格准守商业银行可承受的的风险限额。

三、我国商业银行信用风险的现状

（一）不良货款率略呈上升趋势

在国内设有中国银监会，会根据银行或其他企业的资产情况进行统计检测。经过有效数据显示，近年来我国的不良资产余额始终保持逐年平稳增长的趋势，不良资产的增加导致银行或企业的总体资产受到严重的影响，增加了商业银行的信用风险。企业方面在国内进行经济主转型和调整的背景下提高了运行的成本，增加了商业银行方面的信用风险。此外，非传统的融资方式随着经济发展也呈现出会更加多样化的形式，一些不良违规操作层出不穷，加剧了商业银行的信用风险。

（二）信用风险过于集中

商业银行信用风险在贷款方面比较集中，主要可以分为三个方面，一方面就是在大型项目、企业以及一线城市比较集中，二是在中长期贷款上，这样的贷款形式通常只会进行一次调研，将顾客的信息、信用等进行整合通过后，直接以增加贷款额度或延长贷款时限等的方式向顾客进行贷款发放，之后便不会继续跟踪顾客的信用情况，无法确定顾客的信用还能否满足放贷的条件。第三方面就是为公路、铁路、电力等这类垄断行的行业提供贷款业务，商业银行在这三方面存在的信用风险比较集中，流程也会相对复杂。

（三）存贷款错配现象严重

商业银行出现存贷款错配现象主要是由于国民或金融机构的活期存款以及商业银行对中长期贷款的倾向导致，企业在长期融资的渠道方面选择面较窄，而更加依赖商业银行的贷款业务。

四、商业银行信用风险管理种存在的问题

（一）信用风险意识不强，风险管理文化落后

商业银行的信用风险意识不强，管理层对信用风险的重视程度不够，无法将信用风险管理意识传递落实到工作人员和整体的业务活动中。国内的商业银行信用风险管理已经正在跨越初级阶段，但是很多工作人员的信用风险意识不够明确深刻，缺乏信用风险管理的经验，对信用风险管理以及涉及范围和因素没有清晰的认识，信用风险管理的工作始终处在管理处和风险监管单位上。

（二）缺乏信用风险预测及监管制度

商业银行针对信用风险管理的主要前提就是对信用风险进行预测和监管，而商业银行目前还缺乏更加严谨的信用风险预测及监管制度，从而导致信用风险管理的效率下降。此外，部分商业银行为了获得更多的利润，加强了拓展业务的工作，而忽略了信用风险的预测、监督和管理工作的完善，缺乏实用性，信用风险预测技术不够严谨。导致信用风险管理难度增加。

（三）商业银行的信用评级体系不健全

商业银行主要分为外部和内部的信用评级体系，是一种属于全国性的商业银行客户信用评价体系，但目前还未被国内所认可。商业银行在进行客户信息、信用等资料的整合以及对信用的分析、评级等业务，但评级的范围只在银行的内部进行，对满足了条件的客户进行放贷，内部的信用评级体系不够健全，增加了商业银行的信用风险管理的难度。

（四）缺少信用风险管理方面的人才

国内的商业银行缺乏信用风险管理的人才，关于金融管理的知识以及现代信用风险预测评价等方面的课程普及反对不到位，导致金融教育体系以及人员的操作能力不足，银行方面对信用风险管理部门不够重视，缺乏人才的培养，导致人员缺乏信用风险管理方面的发展和知识。此外，由于银行风险管理人员对外界金融业务以及信用风险管理技术的敏感度不够，不能够及时的调整完善银行内部的信用风险管理技术，也就难以建立信用风险模型预测信用风险。

五、商业银行信用风险管理的应对措施

（一）强化信用风险管理意识

商业银行加强信用风险的管理意识，积极宣传信用风险意识同时定期设立信用风险管理培训，使银行内部的人员都能够学习到信用风险管理的相关知识，并认识到信用风险管理的重要性，在商业银行中，管理人员要起到领导和引导作用，切身投入到信用风险管理的工作当中，加强信用风险管理的效率。同时，商业银行可以设立信用风险奖惩制度，鼓励工作人员积极参与到信用风险管理工作，对不参加或者拒绝参加而造成商业银行信用损失的部门和员工加以对于的责罚。endprint

（二）建立先进的信用风险管理信息系统

商业银行在进行信用风险管理活动中要重视信用风险管理信息系统分建立，在商业银行内部、商业银行与外界、商业银行与银行之间加强信息的交流，信用风险管理的信息系统可以从数据的数据库、分析以及处理等方面进行优化，以标准化、专业化为发展目标建立信息系统。目前国内的商业银行都建立了自己的信息系统，确保商业银行的信用风险管理能力得到提升，此外，商业银行仍需继续优化数据的维护以及内部评级资料，建立完整严谨的数据获取模式，并且在银行内部和外界的行业提供更加有力的评级依据，为商业银行自身的信用风险管理奠定重要的基础。

（三）完善信用风险管理组织体系

国内的商业银行已经初步建立了信用风险组织体系，将商业银行的内部治理进行相对系统的规划，使商业银行分董事会、管理层以及基层员工都更加清楚的认识到信用风险管理的必要性。此外，商业银行还可以借鉴国际上相对有效的信用风险管理经验，完善信用风险管理组织体系，将信用风险挂历管理融合到银行的发展目标、发展战略等，组建专门的信用风险预测部门检查并控制信用风险管理制度的活动，时刻关注商业银行内部信用风险管理的工作进展状况，优化到各个阶层员工、业务以及责任中去，深度强化商业银行信用風险管理工作。

（四）加强信用风险管理队伍建设

商业银行的信用风险管理需要具备专业性强、技术高的人员，组建信用风险管理队伍，并且不断的进行完善和建设。由于商业银行是对风险以及技术要求都极高的，同时又是高标准、高知识型的行业，因此对人才的需求合格要求都有更高的标准。在金融环境、工具以及业务等日益强化的背景下，商业银行的人才队伍需要不断地强化，尤其是信用风险管理的人才队伍建设，在人才的引进、培养、考试以及激励等各个层次都需要引起重视，这样才能够为银行筛选出最佳的人才队伍。这些人才的来源可以是满足条件的高校生，也可以是有一定经验和能力的在职人员，经过严密的培训和实训后再进行人才考核，保证信用风险管理人才的质量，才能够保证商业银行信用风险管理工作的正常运行。

六、结论

商业银行在国内乃至国际上都占据重要的地位，是发展国民经济不可或缺的重要因素。而在商业银行中出现的信用风险会直接影响银行的切身利益，因此完善商业银行的信用风险管理制度是具有现实意义，降低了商业银行的风险，有效的控制商业银行出现损失的几率，政府积极配合商业银行的工作，加强信用风险管理的意识，完善信用风险管理组织体系，强化商业银行的人才队伍，保证信用风险管理人才的质量，保证商业银行信用风险管理工作能够顺利展开，进而促进国民经济的长久发展。endprint