大学生网络贷款风险认知与风险防范对策研究

梁润华++刘宏郁++佘玲玲++梁浩辉

一、引言

随着移动互联网金融的迅猛发展，校园网络贷款公司如雨后春笋般出现，网络贷款业务品种名目繁多。大学生使用网络贷款人数逐渐增多，由于种种原因而导致大学生合法权益受到侵害事件，甚至悲剧事件层出不穷，引起了社会各方对校园网络贷款问题的高度关注。《中国高等教育质量报告》数据显示，2015年全国普通高校本专科在校生规模为2625万人，每年招生规模800万人左右，这是一个庞大的特殊社会群体。但是，国内对大学生网络贷款风险的研究更少。因此，更加有必要对大学生网络贷款行为加以研究，深入了解大学生网络贷款行为特征和网络贷款风险意识特点，为做好大学生网络贷款风险防范教育提供工作。

风险是指对实现目标有不利影响的某一事件发生的可能性。风险认知是指人们对待风险的态度和直觉判断，其内容包括：①风险知识，指个体对风险事件的认知和了解程度；②风险态度，指个体对风险事件的看法和态度；③风险行动，个体对风险事件将要求采取的措施。

二、研究方法

1.被试

被试主要是广东省不同高校大学生，通过问卷星平台发放问卷。回收问卷1391份，其中有效问卷1358份，有效回收率为97.6%。被试中，男生614人，女生744人；本科生674人，大专生684人；理工类学生639人，文史类学生719人；新生415人，大二学生473人，大三学生256人，大四学生214人。

2.研究工具和统计方法

在文献研读基础上，对10位大学生进行深度访谈，邀请15位已经网络贷款大学生召开小组座谈会，对20位大学生进行开放式问卷调查，对回收数据进行整理、分析，提炼大学生网络贷款风险认知项目。经过反复修改，编制大学生网络贷款风险认知问卷。问卷包括24个项目，考察大学生生活费用额度、网络贷款认知途径、选择网络贷款因素和广告词吸引力、网络贷款使用情况、网络贷款风险认知情况、对网络贷款的期望与态度等。问卷还涉及性别、学历、专业、年级等人口学变量。

主要采用描述性统计分析方法对收集回来的数据进行整理。

三、结果与分析

1.人口特征对网络贷款行为的影响

被试中，737人有网络贷款行为，占比为54.27%。网络贷款人群中：（1）男生贷款比女生多6.92%，可能与男生比较豪爽有关；（2）本科和贷款比专科生高10.18%，可能与本科在校多一年有关；（3）文史类学生贷款比理工类高1.76%，不同专业的网络贷款行为相差不大；（4）各年级由低到高的贷款比例分别为25.1%、33.92%、23.2%和17.78%，这可能与大二学生离毕业尚远，正好专心享受校园生活，而大四学生增加了实习津贴有关。

2.每月生活费用总额对网络贷款行为的影响

每月生活费用在500元以下的大学生占比为10.82%，生活比较困难，享受国家困难资助，其贷款多为添置必要学习设备。每月生活费用在500至1000元之间的大学生占比最高，但其贷款同类占比最低。其余各档人群贷款同类占比都超过55%。每月生活费用在2000至2500元的大学生，属于“富裕阶层”，但其贷款同类占比最高，这可能与高消费有关。

3.网络贷款认知途径对网络贷款行为的影响

大学生接收网络贷款信息主要源于网络推送、网络搜索和朋友介绍、地推活动，而朋友介绍最能推动大学生网络贷款。无论以何种渠道接触到网络贷款信息，大学生发生贷款行为同类比例都超过50%以上。

4.大学生选择网络贷款产品时考虑的因素、广告词吸引力

（1）选择网络贷款产品时考虑的因素：知名度可信度高66.27%、无息或低息52.73%、还贷方便33.14%、还贷期限长29.09%、可贷款额度高24.08%、熟人推荐20.17%、其他7.07%。（2）促进大学生对网络贷款产品信赖程度的因素：使用体验38.44%、学校推荐37.41%、用户推广16.57%、其他7.58%。这也提醒了学校教师员工不要轻易向学生推荐网络贷款产品 ，以免误人子弟。（3）网络贷款平台宣传广告词吸引力：零利息53.68%，分期贷21.06%，零首付11.27%，扫一扫就能轻松贷款7.36%、其他6.7%。

5.大学生使用网络贷款情况

（1）使用网络贷款平台为：蚂蚁花呗63.91%、京东白条24.42%、名校贷16.69%、趣分期15.33%、爱又米10.58%。少数人多次使用不同网络贷款平台。（2）网络贷款原因：资金不充足68.70%、网络贷款产品有优惠35.32%等。网络贷款有优惠则对有贷款大学生吸引力更大。（3）网络贷款资金用途：娱乐消遣59.97%、学习培训43.55%、创业经费29.71%、其他13.70%。（4）大学生網络贷款逾期还款比例为25.78%。（5）网络贷款还款方式：自己打工挣钱61.94%，节省个人开支58.53%，向父母索要21.56%，以债抵债12.01%，其他10.64%。不仅影响自己学业，还增加父母负责，容易陷入恶性循环。

6.大学生网络贷款风险认知状况

（1）不了解网络贷款逾期还款后果的大学生比例高达50.29%。在贷款学生中，还有39.89%的人不了解逾期还款后果。（2）大学生对网络贷款逾期还款后果的认知：信用后果69.59%，法律后果61.05%，经济后果59.57%，心理后果42.34%，其他8.32%。（3）大学生请同学、朋友帮忙申请网络贷款的比例为15.96%，存在如果自己不能及时还款，损害同学或朋友信誉的风险，存在无辜同学或朋友要承担违约法律后果的风险隐患。（3）大学生对网络贷款产品风险的看法：很安全、使用很放心10.97%，比较安全、基本放心30.27%，不大安全、存在一定风险43.52%，很不安全、风险很大15.24%，表明大学生对网络贷款风险有一定警觉性。（4）大学生认为防范网络贷款风险的有限手段：树立正确消费观72.16%，网络贷款前要求了解产品信息57.36%，开展风险防范教育57.22%，完善相关法律法规55.45%，借贷方要设置大学生贷款门槛40.50%，家长同意29.01%。endprint

7.大学生对待网络贷款的期望与态度

（1）网络贷款额度期望：1000元以下45.8%，1000～5000元之间为31.96%，5001～10000元之间为11.78%，10000元以上为10.36%。（2）网络贷款期限期望：6个月以内为29.38%，7-12个月为35.20%，13-24个月为17.89%，24个月以上为17.53%。（3）对网络贷款的态度：支持27.47%、无所谓34.24%、不支持38.29%。

大学生网络贷款风险认知与风险防范对策研究

四、常见的校园网络借贷产品调查结果

为了更好地了解校园网络借贷产品信息，对名校贷、诺诺镑客、爱又米、蚂蚁花呗、分期乐、趣分期、京东白条、京东金条、靠谱鸟、闪银、优分期、人人分期、么么贷等13家网络贷款产品就其贷款周期、利率、申请条件、還款方式、注册流程、辅助信用凭证、逾期后果等进行网络调查，结果发现：

1.利率偏高。网络贷款或分期借贷的周期为1-24个月，月利息在0.65%～5%之间，换算为年利率是7.8%～60%。其中，么么贷的月利息为0.65%，但额外收取借贷金额的5%作为手续费用；京东金条为日利息。

2.存在申请人信息虚假漏洞。网络贷款公司的还款方式、借贷流程都非常便捷，要求提供本人身份证信息作为辅助凭证。其中，8家公司分别采取本人手持身份证照片、银行实名认证、信用授权等验证身份证是否本人的措施；另外5家公司则没有任何验证措施。

3.逾期还款后果清楚告知。网络贷款公司非常清楚地说明逾期还款后果：①经济后果：罚息与逾期服务费、滞纳金；②信用后果：记录在网络征信系统，影响日后的购房、贷款等个人信用相关的业务和活动；③法律后果：被起诉；④冻结帐户；⑤没有提示心理压力、危机事件、家庭困境等损害心理健康后果。

五、讨论与建议

校园网络贷款本身不是“罪人”，但如果缺乏自律、缺乏教育、缺乏监管，那就有可能成为“隐形杀手”。虽然校园网络贷款当事人是大学生、网络贷款公司，但鉴于大学生特殊身份，只有大学生、学校、政府监管机构、网络贷款公司四方共同努力，才能构筑大学生网络贷款的“安全网”。

（一）对大学生进行网络贷款风险自我管理的建议

研究发现，超过54%的大学生存在网络贷款行为。高达40%的网络贷款大学生不了解逾期还款后果。还有16%的大学生请同学或朋友帮忙申请网络贷款，有的帮忙同学本身也是家庭特困户。朋友介绍最能推动大学生申请网络贷款。大学生网络贷款逾期还款比例为26%。大学生主要通过打工挣钱、节省生活费用等偿还债务。60%的大学生网络贷款用于娱乐消遣。

在校大学生处于世界观、人生观、价值观塑造成形的关键时期，思想观念和心智还没有完全发展成熟。消费观念容易受社会流行文化影响，消费行为具有明显的从众性、炫耀性、超前性、随意性、冲动性等特征。因此，大学生本人作为网络贷款风险防范的主体之一，应该自觉做到：

1.增强大学生角色意识，做一名负责任的成年人。大学生群体是国家未来的栋梁，是实现中华民族伟大复兴梦的生力军，只有树立正确的价值观、人生观、世界高，才能扣好人生的第一个“扣子”，完成时代赋予大学生的历史责任。再者，大学生为人子女，受家庭养育之恩十几年，动物界尚有“乌鸦反哺、羔羊跪乳”，何况有知识有文化的大学生呢？所以，大学生要认清自我，了解自我，明白自己肩负的家庭责任和社会责任，提高自我管理能力，做到“有所为，有所不为”，对网络贷款诱惑做到“不为”，做一名心智成熟的大学生。

2.崇尚理性消费美德，警惕网络贷款陷阱。“滴水成河、聚沙成塔”，勤俭节约、艰苦奋斗历来是中华民族兴邦兴家的传统美德。大学生没有独立稳定的收入来源，基本在消费父母的血汗钱。所以，大学生的消费水平应该与自己的生活费用相匹配。任性、盲目地超过消费，享受一时奢侈愉悦体验，但却可能给自己、给家人带来无穷无尽的烦恼，甚至倾家荡产、付出个人声誉和生命作为代价。新闻媒体已经接二连三地报导校园网络贷款的悲剧事件，大学生应该吸取同辈悲剧教训，提高个人明辨事非能力。哪怕无孔不入的网络贷款广告天花乱坠、吐沫横飞，也能火眼金睛看穿网络贷款背后陷阱丛生、群魔乱舞的吃人本质，提高对校园网络贷款的厌恶感和警惕性，不轻易网络贷款，不轻易给家人添堵。

3.提高个人的意志力，抑制即时满足需要。面对校园网络贷款的诱惑、面对同学朋友极力推荐、面对内心蠢蠢欲动的即时满足感，只有具有坚定意志力的人，才会与网络贷款保持距离，延迟满足自己的欲望。延迟满足是指一种甘愿为更有价值的长远结果而放弃眼前满足的抉择取向，以及在等待时的自我控制能力。心理学研究发现，即时满足与人的情绪中枢关系密切，延迟满足受控于推理能力。延迟满足是人心理成熟的表现，也是情商的重要成分。大学生提高对校园网络贷款的延时满足能力方法包括：一是分散自己对网络贷款购买的消费产品的注意力，如用新的合理的消费产品来替代，从而降低即时满足的需要强度；二是记下网络贷款所实现的欲望，将实现时间往后推到参加工作之后；三是将网络贷款悲剧事例或父母辛苦劳作的照片放在身边，想象网络贷款违约后带来的悲剧情境、父母家人所要承受的痛苦情境，增强对网络贷款的厌恶感，从而打消网络贷款念头。

4.我选择，我负全责。大学生的人生经历、社会阅历注定他们遇事不可能老于世故，但作为高智商的群体，就要善于学习，先谋定而后动，做到三思而行，从同辈悲剧吸取经验教育，主动采取网络贷款风险防范措施，对自己行为结果负责任。

（1）增强自我保护意识。保管好自己的身份证，不轻易将身份证借给别人。如果丢失一定要及时办理挂失手续，不要拖延或嫌麻烦，以免给自己带来无妄之灾。（2）与人相处有底线。不要请同学或朋友帮忙申请网络贷款，也不要答应别人帮忙申请网络贷款。（3）了解民间借贷法律常识。2015年6月，最高人民法院在关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定第二十六条规定：民间借贷的年利率在24%之内，受司法保护；年利率超过36%的，超过部分的利息无效，可能通过打官司取回；年利息在24%-36%之间的，为自然债务区，单凭自愿，给了不还，未给无需给。（4）做一名明明白白的消费者。如果一定要需要申请网络贷款，网络贷款前要做好三件事：一是与父母商量；二是清楚贷款产品规则，特别是服务费、违约金计算方法，一般为复利计算；三是做好还债计划，及时偿还债务。（5）选择大品牌、有口碑的网络贷款平台。朋友推荐的网络贷款产品，也要多方验证产品信息，不能将对朋友的信任转移到对网络贷款产品的信任，以免因轻信而酿成大错。endprint

（二）对学校开展大学生网络贷款风险教育的建议

高校肩负着培养德智体美全面发展的社会主义事业建设者和接班人的重大任务，本来是一方净土的高校校园却成为不良网络贷款肆虐的乐园，令人痛心疾首。调查显示，大学生认为，学校推荐能增强他们对网络贷款产品的依赖程度，开展风险防范教育能够有效防范网络贷款风险。因此，学校应该义不容辞地挑起防范大学生网络贷款风险的教育责任：

1.全面开展网络贷款风险认知教育。通过课堂讨论、课外讲座、案例分析、社团活动、海报宣传、公众号推送、视频宣传、专题班会等方式大张旗鼓地开展网络贷款安全教育，对突出案例进行警示教育。强调网络贷款逾期还款带来的各种不良后果。令到学生明白其风险性与潜在危险，提高学生的防范意识与警惕性，尽量避免网络贷款。大一、大二学生网络贷款比例最高，应该作为网络贷款风险防范教育的重点人群，网络贷款风险防范教育要纳入新生入学教育内容。

2.开展金融常識普及教育，引导建立合理消费观念。在重要节假日、购物狂欢日、迎接毕业等时间节点，结合身边发生的典型的校园网络贷款案例开展金融常识教育，帮助学生了解互联网金融行业发展动态，掌握借贷的日利息、周利息、月利息、年利息、单利复利、逾期滞纳金、违约金、服务费以及个人征信报告等基本常识，以及国家对民间借贷的监管政策法规等，用知识唤醒大学生群体对个人信用的高度重视。通过典型案例引导学生树立“合理消费，规划用钱”的理财观念，避免超前消费、过度消费、从众消费、攀比消费、面子消费、人情消费等误区，消费水平要符合自己的实际经济收入情况。

3.进一步扩充、完善大学生困难救助体系建设。调研发现，大学生每月生活费用在500元以下的占比为10.82%，501～1000元的占比31.74%。家庭经济困难的大学生获得资助比例大约10%左右。部分同学通过勤工俭学、兼职等方式挣得额外生活补贴，但同时将面对更多的工学矛盾和心理压力。学校可以通过整合校内外各方资源，筹集专项资金建立稳定的大学生生活困难资助补充体系。另外，学校还可以为贫困学生提供免费租借电子设备服务，避免他们通过网络贷款购买学习所需的电子设备。

4.建立网络贷款风险防范工作方案。（1）构建学校、二级学院、系、班、宿舍五级网络贷款风险防范体系，预防工作起点放在宿舍，建立日常监测、预警制度和家校联系制度。

（2）建立网络贷款风险防范工作台帐制度。对网络贷款的同学登记在册，定时跟踪访谈，提醒引导以避免他们误入骗局。

（3）建立心理辅导制度。对陷入网络贷款骗局的学生，及时联系学生家长，共同做好学生心理问题的疏导工作，帮助解决学生实际问题，避免悲剧事件发生。

（4）唤醒学生自我负责意识。组织学生签订防范网络贷款风险承诺书，提醒学生以负责任的态度对待网络贷款事情。

（5）净化校园环境，一方面不允许校园贷款公司进入学校宣传，另一方面做好内部排查登记制度，少数学生为眼前小利而沦为校园网贷公司传销人员，对这些学生要登记在册，进行及时教育、屡教不改者要严肃处理。

（6）建立共同防范制度。学校主动联系政府监管部门、网络贷款商家等，借助外部力量，依法打击非法校园网络贷款的滋生蔓延。

（三）对政府监管校园网络贷款业务的建议

当前，校园网络贷款问题与民间借贷业务不需要强制向政府登记、个人征信信息并没有全面开放有很重要关系。2009年，商业银行为规范业务[3]基本停止大学生信用卡业务。2010年网络借贷公司走进校园。少数网络贷款公司采用虚假广告、隐形利息、复利息、砍头息等欺骗手段侵害学生权益。政府监管部门应该采取更多、更加强硬措施监管校园网络贷款公司，保障大学生合法权益，同时促进校园网络贷款公司的健康发展。

1.制订校园网络贷款的法律法规。对从事校园网络贷款业务的公司实行审批准入制度，并且规定校园网络贷款的年利息、违约金、服务费、贷款金额和还款期限等内容，从国家层面构筑起大学生网络贷款的法律防线。

2.开放个人信用信息，防止以债抵债恶性循环。剖析校园网络贷款悲剧，很多是连环债，数额巨大，个人无法偿还，不敢告诉父母，最终一死了之。因此，中国人民银行信用中心要开放个人信用信息，方便网络贷款公司查询。国家应该立法规定网络贷款公司如果不审核大学生个人信用信息就直接贷款，违约责任在网络贷款公司，防止网络贷款公司推卸自己应尽的责任。

3.制定行业服务标准，共同打击违法行为。通过执行行业标准，约束网络贷款公司履行明示风险义务、审核申请者身份信息、供款用途和还款能力义务、合理利率义务，杜绝虚假宣传、非法中介、高利贷、暴力催收等行为。设立网络贷款公司的行政监管部门，联合公安、工商、媒体等部门，坚决打击欺诈、违法放贷行为，为互联网金融提供合法、有序的市场环境，保护借贷人的合法权益。

六、对网络贷款公司开展校园网络贷款业务的建议

为了互联网金融企业的持续发展，校园网络贷款公司应该做到：

1.遵守国家法律法规，树立负责任的公司形象。每位大学生背后都代表着一个家庭的希望，每起校园网络贷款悲剧都将演变成整个家庭、甚至是家族的悲伤。所以，校园网络贷款不是一件小事，是涉及到社会稳定的重大事情。推人及己，网络贷款公司的责任重大。

2.规范开展校园网络贷款业务。国外校园网络贷款非常普及，但悲剧却不多，因为他们的校园网络贷款流程非常规范。因此，网络贷款公司开展校园网络贷款业务时，首先要严格审核大学生的借款资格、贷款用途、偿债能力，避免盲目放贷。其次，要明确、如实地告诉大学生关于贷款产品信息，确保大学生真正明白贷款风险，如需要偿还的真正费率、逾期未还款后果，对大学生进行网络贷款产品知识测验，避免因大学生对网络贷款产品的一知半解而产生不必要的经济纠纷。

3.商业银行开展校园网络贷款业务。在校大学生是商业银行3-4年后巨大的潜在客户群体，商品银行推出校园网络贷款业务，实际上就是为自己将来的业务发展培养忠诚客户群体，何乐而不为？目前，商业银行在房贷市场的基准利率为4.9%，校园网络贷款利率也不宜过高。近期，建设银行广东省分行推出业内首款大学生网络贷款产品：“金蜜蜂校园快贷”[4]，授信额度在1000-50000元之间，年利率为5.6%。相信随着更多的商业银行为大学生提供网络贷款服务，基于“网贷平台弱风控、高息覆盖风险、强催收降低损失的”校园网络贷款退出校园是迟早的事情。

4.校企合作，共同防范校园网络贷款风险。P2P平台、分期平台等机构绕开学校直接接受大学生网络贷款，学校往往是在悲剧发生之后才能介入处理，致使事态发展不可控制，造成全盘皆输的被动局面。为了更好做好风险控制工作，网络贷款公司要主动将大学生贷款情况通报学校，由学校跟踪了解，协助做好催收工作。另外，校园网络贷款期限在24个月以内，网络贷款公司应该推出一些中长期贷款产品，允许大学生在毕业后3-5年内偿还，因为那时他们已经具有稳定的经济收入和较强的还款能力，违约机率也将大大降低。

[基金项目：广东大学生科技创新培育专项资金，项目编号pdjh2017b0664。]

责任编辑朱守锂endprint