智能银行模式下农信社的风险管理研究

陈清苗

摘 要：农村信用社作为专门为农村地区金融需求提供服务的金融机构，为农村的融资需求、惠农政策的实施等都提供了极大的便利。并且随着近年来各种智能系统在银行类金融机构的应用，农村信用社也逐步跟随时代的潮流在农信社的实际业务办理中引进了智能银行、智能柜员机。不得不承认职能银行提高了各种业务的办理效率，但是，职能银行的引进也增加了农村信用社的业务风险。因此，有必要对智能银行为农村信用社带来的风险进行分析，并提出相应的风险防范措施。

关键词：智能银行 农信社 风险管理

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）10-139-02

一、前言

近年来，我国农村地区土地粮食补贴、养老补助、低保等补助基金的发放基本上都是通过农村信用社来协助发放的；并且我国少数民族地区、山区等贫困地区的道路、防洪、防灾等基础设施建设以及对精准扶贫家庭的扶贫项目等所需的资金一部分也是向农村信用社借贷的；同时，为拉动农村、鄉镇地区经济发展而建立的中小企业也需要农村信用社为其提供运转资金。相关的统计数据显示：到2015年年末，我国农村合作金融机构面向小微企业的贷款余额达5.69万亿元，总资产有25.81万亿元，在多个省市中农村合作金融机构的单位贷款余额占当地市场份额的15%以上，而且其排名据当地银行业首位。农信社智能银行的采用虽然为其业务带来了较大的便利性，但是也为其带来了很多风险，因此分析其存在的风险，并提出相应的防范措施具有一定的实际意义。

二、智能银行模式下农村信用社存在的风险分析

（一）智能银行模式下农信社存在的运营风险分析

农信社引入的智能银行，能向各项业务需求者提供方便快捷的自助服务，相对于柜台人员的服务来说，在客户身份的识别方面具有一定的风险。一方面，客户身份信息确认存在风险。智能银行主要通过智能系统扫描办理人员的身份证，然后通过智能银行配备的摄像头现场对办理人员进行摄像等措施，并根据公安系统入网的身份信息对办理人员的身份进行确认。在农村地区，老百姓对自我信息的保护意识较弱，存在多数人员的身份信息没有入网的现象。并且大多数农民身份证丢失了，如果不是在急用的情况下，不会立即对其身份证报失或补办。而在农村信用社办理业务的大多数都是农村地区的居民，公安系统的入网信息存在不全面的现象，仅凭网上的身份信息对办理人员的身份进行确认，这在一定程度上会使信息确认错误。这无法避免由盗窃他人身份而进行业务办理等恶性行为的发生。另一方面，业务办理人员签字的识别存在风险。虽然智能银行在操作过程中有银行工作人员的确认环节，但是，在一般情况下，农村信用社的大堂工作人员每个人会同时负责几台智能银行的操作。故农村信用社的工作人员根本无法保证客户签字的真实性。

（二）智能银行模式下农信社存在的操作风险分析

随着农村信用社智能银行的出现，其对账系统也采用了智能的电子核算模式、操作系统也应用了相应的程序对其进行控制。虽然智能的对账系统能极大地提高农村信用社的对账速度，但是由于其智能对账系统还处在起步阶段，缺少相应的监管系统，因此导致农村信用社的对账系统存在一定风险。而其操作系统由于其内部人员配置的不科学、控制程序的不完善等因素会导致农信社的利润、名誉等遭受一定的损失。

（三）智能银行模式下农信社存在的践行社会责任的风险分析

对农信社来说，其社会责任所涉及的对象主要包括：股东、员工、政府、客户、公众等几个方面。当农信社向这几个对象履行责任的过程中，会面临各种各样的风险，比如，战略制定方面的风险、市场风险等。其中战略风险是指，农信社在制定其战略、经营目标时，没有充分考虑其社会责任从而在公众面前留下了不好的印象，给农信社的长远发展带来不好的影响。而市场风险指的是在智能银行模式下其业务办理效率得到提高，各种业务的价格变化也就更快，由于农信社持有的资产类、负债类项目相关市场价格的变化，从而使农信社遭遇损失的一种可能性。

（四）智能银行模式下农信社存在的信贷风险分析

在智能银行模式下，由于其信贷的审核存在一定的缺陷使得其面临着信贷风险。农信社相对于其他银行来说，由于农信社的主要服务对象是乡镇群众，因乡镇地区的房产价格远远低于城镇地区的房产价格，并且在农村地区大多数的农民的房产都是自己在宅基地的基础上建立起来的房产，其市场价值远低于城镇居民的房产价值。农信社贷款所索取的抵押物市场价值较低，因此其拥有的其信贷风险具有规模大、对自然环境变化较为敏感的特点。

三、智能银行模式下农信社的风险管理建议分析

（一）运营风险管理建议分析

在智能银行模式下农信社的运用风险主要由客户身份的审核、客户签名的识别等方面存在的问题所引发的。因此农信社应该从这两方面着手进行其运用风险的管控：首先，提高客户保护个人身份信息的意识。农村居民个人信息保护意识较弱，会增加恶性人员通过农信社诈骗现象。故农信社可以在各网点张贴一些常见的诈骗手段，呼吁农村居民增强其个人信息的保护意识。其次，增强客户的身份识别。当居民在当地公安机关办理第二代居民身份证时，除了要对办理人员进行摄像外，还要采集办理人员的指纹信息。因此公安机关的身份入网信息中基本上都包含了居民的指纹信息，并且指纹信息是识别业务办理人员的最强有力的信息，在进行智能银行办理业务时，应该对客户的指纹信息进行现场采集，以增强身份识别的准确性。最后，要增强农信社现场工作人员对智能银行办理业务的流程把控。虽然每个银行工作人员要同时负责几台智能银行的操作，业务比较繁忙。但是农信社应该提高工作人员防范风险的意识，定期对工作人员进行培训，要严格把控每一个审核环节，特别是要对客户的身份证、签字进行严格的核实，以避免冒充他人身份进行开户的现象。

（二）操作风险管理建议分析endprint

首先，提高智能银行的可操作性。智能银行虽然能提高银行的办事速度，使客户进行自助服务。但是在其操作过程中，除了需要工作人员对其身份信息、签名等进行确认外，还需要工作人员对其操作进行指导。因此可以进一步优化智能银行的操作界面，使客户可以独立完成其自我操作的部分，减少工作人员的指导工作，从而可以增加工作人员对客户身份信息的审核，增强农信社的安全性。并且，现在的农村年轻人基本上都外出工作，在农信社办理业务的大部分都是老年人，老年人要么不认识字、要么视力出现了问题，所以老年人基本上无法独立地完成智能银行的操作。因此，农信社在智能银行的操作界面上可以进行放大步骤操作按钮，或者增加语音提示的优化措施。其次，增加职能银行的风险提示功能。在农信社的智能银行界面上很少會出现向客户提示汇款风险、电信诈骗等风险的提示，也没有在转账、汇款等办理时出现再一次确认的窗口。故农信社应该增加对各类风险的提示，增加业务办理关键步骤操作的再确认功能。并且在农信社智能银行办理个人业务时，会出现扎堆、拥挤的现象，相关的工作人员也没有出面维持秩序或者是进行相关的禁止行为。为了避免他人利用旁观之由盗取客户的个人信息，当客户在智能银行上进行操作时工作人员应该维持好现场秩序或者是设置一定的安全距离以保护客户的隐私。最后，要增加银行对账系统的监管。建立独立的监管机构对电子的对账系统进行监管，避免对账出现遗漏、偏误等情况。

（三）践行社会责任风险管理建议分析

随着经济的发展，社会上出现了越来越多企业为了其自身利用而不惜损害社会利益的现象，社会责任这一话题也成为各界人士讨论的焦点。对于银行等金融机构来说，随着智能银行的普及、信息的急速传播，使得其竞争越来越激烈，银行为了在职能银行模式下追求利润，往往会忽略其社会责任。践行好社会责任对一个企业的长远发展来说是至关重要的，对农信社来说也是如此。首先，农信社在制定其近期及远期战略时，除了要充分考虑到股东的利益之外，还要意识到其履行社会责任的重要性，提高其社会责任意识。其次，在制定其经营目标的实际操作中，要将社会责任融入到企业的经营之中。而广州农商银行在履行其社会责任方面就做出了一个很好的榜样，其社会责任的履行尤其体现在环保这一方面。在其信贷客户的选取方面，要选取其生产过程对生态环境没有破环的企业，并且在贷款审批时只向获得环保部门审批的企业放贷。广州农商银行的这一举措就是对社会生态环境负责任的表现，也获得了社会人士的一致好评。农信社只有认真履行好社会责任，才能为其长远的发展打下坚固的群众基础。

（四）信贷风险管理建议分析

在农村信用社的业务之中信贷业务所占的比例最大，同时信贷业务也是农信社利润的主要来源。为促进农村信用社的发展，其应该做好信贷风险防范工作。首先，要增强信贷部工作人员的风险防范意识。定期组织内部员工进行风险相关方面知识的学习。其次，要建立健全的信贷审批程序，监管人员要严格把控审批的每一环节。对信贷风险进行归类处理，以提高风险防范的效率。同时，要对其不良资产进行处理，降低不良贷款率。最后，要建立存款保险制度。由于农信社主要服务对象是乡镇居民，乡镇居民大多以务农作为其主要收入来源，因此其收入会在很大程度上依赖自然环境。建立存款保险制度，能够加强农信社抵御风险的能力。

四、结语

农村信用社为农村地区的发展做出了巨大的贡献，尤其是智能银行的出现，给农信社带来高速办事效率的同时，也加剧了其面临的风险。农信社只有在其智能银行的实际运用中不断识别其存在的风险，并对其风险进行相应的防控，才能在日益激烈的经济大环境中谋取发展。

参考文献：

[1] 叶许婷，朱晓峰，陆敬筠.智能银行服务中银行与用户行为的演化博弈研究[J].财会月刊，2017（06）：107-110

[2] 高瑞.农信社金融风险控制管理研究[J].中国储运，2017（03）：99-101

[3] 中国工商银行江西省分行运行管理部课题组，邱建华.智能银行服务模式下运营风险分析和优化建议[J].中国金融电脑，2016（08）：54-58

（作者单位：福建省惠安县农村信用合作联社东园信用社 福建惠安 362122）（责编：若佳）endprint