从高校辅导员视角谈校园网贷的影响与对策

毛水娟

摘 要：近几年，大学生网络贷款如雨后春笋般在大学校园里疯狂“生长”出来。然而，伴随着大学生网络贷款市场的风起云涌，大学生频落暴力催债陷阱、女大学生陷裸贷无底洞等此类新闻不绝于耳，引导学生了解互联网金融知识，树立理性、健康的消费观，增强风险意识、责任意识成为高校辅导员日常学生管理工作的新课题和着重点。

关键词：校园网贷；大学生；辅导员；防范策略

近几年来，网络贷款逐渐在大学校园内流行起来。在教学楼墙壁上、电线杆上、宿舍走道里，关于校园贷“分期付款”“无息无抵押贷款”等各类极具诱惑的广告随处可见。许多不良网络借贷平台采取虚假宣传、故意隐瞒实际高额费率、简化贷款过程等手段，诱导学生超前消费、过度消费，使他们陷入高利贷的深渊里，严重影响了高校正常的教学秩序。

一、校园网贷的基本特点

一是通过“地推”宣传。网贷平台以高额的佣金招聘在校学生从事校园代理工作。这些学生代理穿梭在宿舍楼、教室、校园里，其工作主要包括发放传单、扫二维码、下载App、注册新用户、发展新代理等。他们最先把身边的朋友和同学作为宣传对象，再是面向尚不了解行情又刚入学的大一新生。“代理的同学就是潜在客户群”，这似乎已经是地推团队默认的法则了。河南省洛阳市某大三学生原来做的就是“爱学贷”的校园代理，2016年10月，他以缺乏资金为由，借用60余名同学的个人信息贷款百余万，最后血本无归，只得休学在家。

二是降低贷款门槛。在鱼龙混杂的校园贷市场，同业竞争不断加剧，且几乎长期处于“无准入门槛、无行业标准、无机构监管”的“三无状态”。一些不法网贷公司为了吸引大学生客户，在校园市场分一杯羹，利用互联网金融监管不严、立法尚未完善的漏洞，故意降低贷款门槛，简化审核流程。学生只需上传学生证、身份证照片并提交个人家庭或朋友的联系方式，贷款便申请完成，甚至不需要当面签字核准或视频确认。由于审核制度流程的不完善，他们可以利用学生的身份在他人毫不知情的状态下就贷款成功。

三是吸引学生进行超前消费。从2016年9月份开始，大学校园已经全面进入了“95后”时代。作为互联网原住民，“95后”超前消费、分期购物的意识也更加强烈。网贷平台正是迎合了这种消费理念，满足了大学生五花八门的借贷需求。然而很少会有金融公司对贷款后资金的真正流向进行追踪了解。

二、校园网贷存在的危害

一方面是暴力催款，强行逼债。网贷公司利用大学生自尊心较强、金融风险意识和法律意识较弱的特点，采用各种不文明的催收方式强行逼债。较为常见的有“关系催收”， 学生借款时被要求提交身边朋友和同学的联系方式，如手机号码、微信号等，一旦逾期未还款时，网贷平台便会给借款学生的同学群发短信，将其欠债记录公布到朋友圈和微信群里，甚至会采取在学校公共场所张贴大字报等方式威胁学生还款。欠款学生在遭遇债主各种骚扰、胁迫、跟踪或非法拘禁后，心理上往往会出现严重的还贷压力。若通过短期打工、向朋友临时借款仍不能偿清债务，他们就只能拆东墙补西墙，举新债还旧债，不断向其他借贷公司贷款。最终，父母便成了他们最后一根救命稻草，这无疑给经济水平一般的家庭带来沉重的经济负担。

另一方面是低息背后隐藏陷阱。许多不良校园网络借款平台出于抢占市场、拉拢客户的需要，往往以低息之名行高利贷之实。他们先用较低的分期利率吸引大学生，隐藏实际较高的年利率，从中变相收取高额利息和服务费。例如，某平台打出“利率低至0.99%每月”的广告。如果学生借款10000元，分12期还清，扣除2000元的服务费，学生一共借到的资金只有8000元，每月还款932.33元，则本利和加起来共11187元，由此算出的年利率高达39.8%。而借贷平台计算的月利息则按未扣除服务费的本金10000元计算，且并没有按“等额本息”还款方式计算。借贷平台在宣传初期，还会故意隐瞒实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等，对违约罚款细节描述模棱两可。但是一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”则十分惊人。目前某些网贷违约金每月高达7%～8%，另外还要再收取5%的服务费。

三、辅导员应对校园网贷的防范策略

一是“微时代”下“微教育”。辅导员应善于使用“微平台”，将理财教育、消费观教育拓宽到“微领域”。如建立微信公众号、微博平台、QQ群等，通过这些线上教育阵地，向学生普及金融、网络安全知识，介绍校园不良网络贷款的案例，教育他们学会识别校园贷的各种陷阱和诱惑。于无形中防微杜渐，防患于未然。与此同时，辅导员在微平台上应尽量放低姿态，与学生平等地对话，自由交流。在微博平台与学生“互粉”，多了解学生生活动态和家庭情况，鼓励学生展现真实的自我。当发现学生有校园网贷动机和倾向时，用“圈内人”的身份，积极和学生进行沟通交流，使学生卸下心理包袱，引导其加强金融风险防范意识、理性消费。

二是加强财商教育。辅导员可通过开设有关金融风险防范的讲座，邀请法学、金融专业的老师或金融机構的专业人士对学生进行通识教育。引导学生了解校园网贷利息是如何收取的，充分认识其隐患和风险，树立科学、理性的消费观，自觉抵制不良贷款，提高辨别能力和自我保护意识。同时，针对校园贷出现的各种问题，教育部、中国银行业监督管理委员会对校园贷的规范工作也早已开始。辅导员应定期开展班会，带领学生学习相关文件，加强大学生的法律意识，了解权益被侵犯后应如何维权。

三是协助学校建立完善的资助体系。辅导员根据学生申报的资料和实际的家庭情况，建立班级贫困生库，及时对他们进行追踪了解，配合学校对家庭经济困难的学生给予及时有效的帮助，避免“因贫借贷”。例如，南京理工大学紫金学院对特困生减免学费 ，帮助学生申请助学贷款，多形式开展勤工助学活动，鼓励学生参与创业创新活动。

四是净化学校环境，建立监督机制。首先，辅导员可以联合学校警卫处，加强学校宣传登记制度，对虚假广告进行排查整顿，禁止不良网贷平台在校园内张贴各种广告、进行各类宣传活动。对于一些已经侵犯学生权益的网贷平台，学校可以将其交由公安部门处置。其次，辅导员要加强学生骨干队伍建设，培养学生骨干的责任意识和警觉性。学生骨干平时应密切关注班级同学的消费心理，发现同学异常的消费行为后积极与该同学进行沟通，并了解实际情况。最后，推出家校联盟，辅导员和家长之间应搭建沟通的桥梁，交流思想，汇聚智慧，形成整合的“合作型家校关系”，合力帮助学生正确对待校园贷。对于已经掉进校园网贷陷阱的学生，家长和辅导员不能一味地指责、批评，使学生不敢直面错误，选择逃避；而应该对其进行心理辅导，培养他们的信用意识和契约精神，鼓励他们勇于承担责任，及时反思并改正错误。

参考文献：

[1]包艳龙.“校园网贷”发展情况调查与分析[J].征信，2016（8）：73-75.

[2]刘 懿.“校园网贷”对高校学生管理的思考[J].教育教学坛，2016（46）：17-18.

（作者单位：南京理工大学紫金学院）endprint