汽车金融发展及盈利模式

◎余妍

汽车金融发展及盈利模式

◎余妍

近年来，我国汽车金融行业得到了前所未有的发展，我国也逐渐发展成为汽车工业大国和汽车消费大国。本文根据以往我国汽车金融发展情况，对我国汽车金融发展的几个阶段进行总结，并从以商业银行为框架的直接盈利模式、以经销商为框架的间接盈利模式、以汽车金融企业引导为基础的信贷盈利模式三方面，论述了我国汽车金融行业具体的盈利模式。

汽车金融行业的发展，对一个国家整体经济实力影响极为严重。从国外汽车金融市场发展来看，其金融体系已经成型，并具备一套成熟的盈利模式。但从我国汽车金融市场来看，金融服务机构的类型比较片面，产品单一，缺乏一定的科学理论指导。因此，我国应确立一套正确的汽车金融盈利模式，并将其运用到汽车金融市场中，实现我国整体经济的快速提升。服务，而西方发达国家将汽车金融服务扩展到更高层次的服务上。（李英,李惠. 基于价值网络的电动物流车商业模式创新研究[J]. 科技管理研究,2017,37(04):219-225+234. [2017-08-17].）未来，在政策的引导下，我国汽车金融也会经历类似的转型过程。

国内汽车金融的发展过程

汽车金融行业最早出现于20世纪末出现在我国，至今已经有二十多年的时间。总体来看，可将其发展历程分为四个阶段。第一阶段，是汽车金融业务首次开展的随后几年，在这段时间中，传统消费观念对人们的影响严重，不能接受提前消费，购车群体主要是政府单位，个人汽车业务开展数量少之又少。第二阶段，属于2000～2003年之间，该阶段的中国经济发展速度很快，国民经济水平得到了大幅度提高，再加上我国商业银行的大力宣传，以及各个保险公司的支持，为我国汽车金融行业发展提供了巨大推动力。为此，我国汽车金融业务的开展逐渐有了起色。第三阶段为2003～2004年，在通货膨胀巨大冲击下，使汽车金融行业发展遇到了很多困难，汽车销售量也出现了明显下滑。

第四阶段是从2004年开始到今天，在该阶段中，我国成立了大陆第一家汽车金融公司，该公司的成立，标志着我国汽车金融行业正式兴起，促使中国汽车金融行业进入新的发展阶段。尽管世界整体经济受到了金融危机的影响，但我国汽车销售数量和贷款数额逐年增长，为我国汽车金融行业的发展奠定了坚实基础。从全球汽车金融产业发展趋势来看，汽车金融服务主要以两个维度为基础，并不断实现延伸，而这两个维度可以具体到服务升级和价值链的发展上。从某种程度上说，汽车金融服务也是相关企业为买车人员提供的一款产品，传统汽车金融只为购车者提供贷款

我国汽车金融盈利模式研究

以商业银行为框架的直接盈利模式。该模式主要指消费者能够直接向银行提高相关汽车贷款资料，经过调研审核之后，在决定是否发放贷款给消费者。如果贷款可以正常发放，商业银行就会按照程序与消费者签订相关合同。消费者在与该银行合作的经销商处选购汽车，而贷款则由商业银行直接划入汽车销售商账下。这种模式主要特征是银行和客户面对面探讨，银行借助自身信誉系统对用户信誉情况进行查证，并将用户资金使用情况汇总，从而实现风险的规避。目前，我国大多数商业银行都推出了汽车贷款业务，该模式不仅可以减少很多中间流程，也实现了对贷款的有力管控。由于商业银行资金规模较大，建立的营业网点较多，购车贷款本金低，且还款途径多，在发展中吸引了大量的用户，增加了银行的利息收入。

以经销商为框架的间接盈利模式。该模式主要是在购车人确定好购车品牌后，递交分期付款材料。此时，汽车销售商需要对用户信用进行初步评估，并通过保险申报等手段，对信息进行记载，再向金融机构递交材料，将用户信贷手续进一步完善。如果经过信贷申报之后，消费者支付首付金，则三方可以对信贷合同进行签订，并由经销商代替金融机构回收贷款利息。该模式的主要优势是：经销商需要对消费者的需求和车辆信息进行仔细了解，为消费者提供更好的服务。（刘云燕. 商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J]. 西南金融,2017,(02):53-57. (2017-01-22)[2017-08-17].）对经销商来说，由于承担了一部分信用风险，但在这其中能收获2%到4%的贷款利息。

汽车金融企业引导的信贷盈利模式。目前，汽车金融企业正在积极开展汽车消费贷款活动，以及更多类型的汽车金融服务，据相关数据调查显示，到2016年，我国已经创建了20家专门从事汽车金融信贷业务的企业，主要目的就是为汽车行业提供金融支持。汽车金融企业最大特征便是专业化，简化了信贷申请流程，在贷款过程中也不需要抵押物，而且贷款发放周期变短，企业服务效率也有所提高。目前，我国汽车金融企业引导信贷盈利模式已经逐渐成型，有利于我国汽车整体销售量的提升。该种盈利模式开展方式便捷，消费者只需选择好心仪的车辆，递送相关材料，但一定要将相关证明资料交给汽车金融服务企业进行审核，之后汽车金融服务企业会对用户的信用度进行评测，一旦出现资料不全现象，企业工作人员会对消费者进行相关询问。假如消费者通过了相关审核流程，接下来便是缴纳首付款，并签订信贷合同，最后就是对车辆进行提取了。在此过程中，消费者应严格按照合同内容进行还款。这种汽车金融服务模式的出现，降低了传统信贷过程中的复杂程度，能够保证汽车销售量的稳步提升。

综上所述，汽车金融服务行业在我国具有较高的发展前景，对我国经济的整体提升也起着重要的促进作用。因此，相关企业应注重汽车金融行业的发展以及盈利模式的创新分析。未来，我国汽车数量还会持续增长，汽车金融服务企业应本着可持续发展为原则，为用户提供更优质的服务，促使我国汽车金融服务行业早日实现转型。

（作者单位：华晨东亚汽车金融有限公司）