关于商业保险对经济增长作用分析

纪艳

【摘要】改革开放以来，持续增长的我国市场经济，也带动保险业迎来发展的春天，无论是效益还是规模，保险业都得到双丰收。本文将结合我国经济增长及商业保险的发展现状，分析探讨商业保险对经济增长带来的作用。

【关键词】商业保险 经济增长 作用

一、目前我国经济增长及商业保险的发展现状

（一）我国经济增长现状

自改革开放至今，我国经济增长迎来了30年的高峰期。GDP也从改革开放初期的3000亿元，增长至400000亿元，经济增长率也由最初的10%增至36%，尽管中途出现过增速稍有下降的情况，但我国经济增长始终处于稳步攀升的状态下。在过去的30年里，我国的经济增长以劳动力低成本、高储蓄率及高投资率为显著特点，并且正在积极与全球经济发展形势接轨，以大规模建设基础设施为基础，加快政府的参与进程。

（二）我国保险业发展现状

随着我国经济的飞速发展，自上世纪80年代以来，我国保险业逐步进入恢复期，由不去封闭的初期阶段，仅有一家保险公司的现状，不断拓展为多家保险公司进入，不仅增加了保险主体，还通过不断增加的保险产品，逐步转变了消费者的观念，保险业务也得到长足发展。仅保费由1993年的400余亿元增长至15000亿元，增长了30多倍。不断深化的体制改革也给我国商业保险领域带来优越的发展环境，不仅在规模和发展速度方面迎来了发展高峰期，还在市场经济方面得到优越的发展机遇。特别是当我国消费市场不断在汽车、医疗、住房、养老等领域得到大力发展，这些消费领域都与商业保险有直接的联系，这些消费方式必然会使商业保险得到大力发展。此外，我国商业保险市场的快速发展，也受到丰富的人力资源带来的积极影响。

二、商业保险对经济增长作用分析

商业保险是投保人通过与公司签订相应的保险合同，并且支付一定數额的保险金，保险公司再根据合同内容，评定公司承担的风险情况。一旦发生风险后，保险公司将给投保人支付一定的保险金额或补偿金。在我国商业保险主要分成人身及财产两种类型，所谓人身保险是保障个人身体或寿命等内容的保险类型，当人类遇到不可避免的事故或疾病时，会对劳动能力、身体健康产生风险，此时人体可能丧失劳动能力，或出现伤残甚至死亡等情况出现，或面临失业或退休等情况出现，此时保险公司可以通过保险合同的签订，对于保险合同相关条款中导致病、老、残、死等出现的经济困难，被保险人可以获得相应的赔偿。在我国经济增长过程中，商业保险主要起到如下作用：

（一）有效维护社会稳定发展

在我国国民紧急发展中，社会稳定是社会发展的基础问题。商业保险的基本职能也就是保障社会功能。通过商业保险，可以将市场存在的风险有效转移，并给予投保人及保险人一定量的经济补偿，在社会发展的过程中，这样的方式在保障社会稳定方面起到重要的推动作用，帮助我国经济增长提供稳定的社会环境。对整个社会来说，公民、个人家庭都关系到整个社会的稳定。在我国发展过程中，离不开保险行业的支持，它可以为公民的日常生活及工作提供必要的保障，当人们遇到风险后得到一定的经济赔偿，这对维护家庭和睦、社会安定起到至关重要的作用。除个人及家庭以外，我国的部分企业也需要保险业给予保障，因此在企业发展的过程中，保险业也起积极的作用。

（二）有助于提高储蓄转换为投资的水平

过去人们以储蓄为主的方式，在保险行业大力发展后，开始逐步向社会投资转化。这一转化有助于保险补偿功能的实现。在保险行业的众多功能中，经济补偿是一项非常重要的功能。当某一企业或个人遇到重大灾难事故时，通过保险公司可以将灾难带来的损失通过社会分摊的形式给予补偿。这种经济补偿活动给被保险人起到分散个人风险的效果。这种投资功能最直接的效果是分散风险，并且减轻经济损失，通过专业的方式维护社会环境的稳定和谐。

（三）资本积累的保险金额影响经济增长

投保的企业或个人通过与保险公司签订协议，并支付保费来转移自身可能发生的风险。从另一个侧面将，它还为社会中存在的闲散资金起到聚集的作用。加之，社会投资渠道正在不断发展创新中呈现多元化特点，保险公司所承担的保险范围在不断扩大，其权限也在不断提高，这也为保险公司今后大量投资及长远发展提供资金支持，这是保险公司能够得以持续发展的客观条件。当保险机构获得大量资金后，可以优先投资经济效益较高的市场项目，解决社会中因资金短缺而无法正常进展的项目，这也为社会经济发展提供有效支持。此外，保险机构也可以进入金融市场中的债券、股票等市场，为企业融资提供资金支持和后备保障，优化社会资本的配置需要，解决企业发展中的资金短缺问题，提升企业的经营效益。在社会资本积累方面，我国保险行业作为金融的三大中介之一，其优势十分显著。

三、商业保险今后发展的建议

2014年，我国针对商业保险的发展提出过若干意见，意见中明确了我国商业保险的社会地位，在现代经济发展中，保险机构是重要产业之一，对于风险管理提供有效途径，也是社会能够实现经济发展、社会稳定，提高社会文明的重要标志。在维护和保障人民生活质量方面，保险业发挥了积极的贡献作用，加快实现社会又好又快发展的步伐。但我国的商业保险行业起步较晚，目前尚处于初级阶段，社会经济情况会不断进步，人们的生活质量和健康需求会越来越高，居民的经济状况也会不断提高，对自身的安全和健康问题重视程度会不断增加，很多保险公司看重这一点，在随着个人及企业需求的变化，不断调整自身的发展方向，在社会中不断提高自己的信誉度和社会责任感。

（一）研发创新保险产品，提高保费收入水平

人们的价值观会逐渐随着收入的提升而发生改变，生活条件也会得到提高，对食品安全及身体健康等情况的重视程度将越来越高，保险公司应当及时研发和创新保险产品，以满足个人或企业的不同需求。与此同时还应当加大对融资租赁等方面的发展力度，为更多企业增加融资渠道和方向。此外，人口老龄化的加剧，还需要保险机构能够创新工作思维，针对这方面的形势需要设计保险产品。不仅如此，人们在面对风险时，自身的意识也在不断加强，如果将抵御风险类的内容涉及发布全新的保险产品，势必能给保险公司增加保费收入，促进和实现保险机构实现可持续发展。endprint

（二）加大防范风险力度，减少经济损失

现代生活中的风险随处可见，其中包括政治、经济、自然、社会等多种风险类型，在众多风险中，有的风险属于非系统性的风险，这部分内容可以进行量化，可以通过适当的措施给予规避和抵御。还有一部分风险属于系统性风险，这部分风险是不可规避和抵御的，此时可以通过购买保险的形式，将这种风险进行分散或转移，实现间接抵御的效果。目前，我国正在针对巨灾的风险进行研究，并且不断建立相应的预警机制，这样可以有效降低系统性风险带来的经济损失，避免因系统性风险而对经济增长产生威胁，维护社会经济增长持续发展。

（三）加大宣传力度，增强居民保险意识

保险业在不断发展，居民的保险意识也在随之得到强化，但是从目前居民的保险意识来看，与发达国家相比还存在较大的差距。要想使居民主动选择保险产品，需要让他们认识了解保险的用途。因此，作为保险机构应当加大对居民的宣传力度，让更多人认识到购买保险的重要性，从而将保险产品附带的社会功能充分发挥出来。此外，随着城市的发展，人口老龄化不断加剧，城镇居民的社保、养老等问题不断凸显，在社会保险为居民提供保障的同时，商业保险可以发挥有效的补充作用，帮助社会保险解决更多问题，发挥更强有力的责任和义务，为我国社会稳定和经济发展提供可靠的保障力量。

四、小结

综上所述，在我们的生产生活中，无论是政治、经济，还是自然、社会风险，这些风险很多都是人类无法直接规避的，因此保险行业所发挥的作用是显而易见的。在防护或转移风险的过程中，保险机构可以将人类面临的损失降到最低。就现阶段我国的市场经济发展来看，我国金融机构还需要不断加大预警机制的建立，以此作为减少经济损失的有效手段，这种方式也应当深入到各行各业，这样可以维护我国市场经济避免造成损失。快速发展的保险行业，还离不开居民保险意识的增强。为了使更多居民了解到保险的重要性，还需要保险机构加大宣传力度，让居民认识保险并主动选择购买保险。此外，商业保险的发展还应当结合当前我国城市化发展进程及人口老龄化的发展现状，结合我国国情，创新研发新的保险产品，并将此作为社会发展的重要支柱，为我国社会经济的长远发展保驾护航。

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