对“互联网+”如何促进银行转型发展的思考

王庆伟+郑之+刘欣

一、“互联网+”理念的提出及基本内涵

2012年11月，易观国际董事长兼首席执行官于扬在易观第五届移动互联网博览会上首次提出“互联网+”理念。他认为，“在未来，‘互联网+公式应该是我们所在的行业的产品和服务，在与我们未来看到的多屏全网跨平台用户场景结合之后产生的一种化学公式。”

2015年3月全国两会上，人大代表马化腾提交了《关于以“互联网+”为驱动，推进我国经济社会创新发展的建议》的议案，他呼吁，我们需要持续以“互联网+”为驱动，鼓励产业创新、促进跨界融合、惠及社会民生，推动我国经济和社会的创新发展。

2015年3月5日十二届全国人大三次会议上，李克强总理在政府工作报告中提出制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。

2015年7月4日，经李克强总理签批，国务院印发了《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，这是推动互联网由消费领域向生产领域拓展，加速提升产业发展水平，增强各行业创新能力，构筑经济社会发展新优势和新动能的重要举措。

那么，究竟什么是“互联网+”，它又能对我们的经济发展起到怎样的积极作用呢？其实，“互联网+”就是在信息通信技术支撑下，利用互联网平台，将互联网与传统行业深度融合，将互联网的创新成果应用于经济社会各领域，推动技术进步、效率提升和组织变革，提升实体经济创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和创新要素的经济社会发展新形态。“互联网+”可以与工业、农业、商贸、政务、医疗、教育、旅游等各个传统行业相结合，以其跨界、开放、创新等特有属性，推动社会经济列车快速前进。

二、银行转型的含义及目标

所谓银行转型，总的来说就是银行为了更好地适应外部经济环境、政策、技术、理念等的变化，从自身体制机制、运营管理、盈利模式、发展战略等方面进行的大规模、持续的调整和创新，使其转变为更符合未来经济市场发展趋势和要求的新的运营模式。银行转型最核心的目标就是寻求新的盈利增长点，不断优化业务结构和收益结构，提高综合服务水平，打造可持续的价值创造能力，有效促进实体经济平稳发展。

三、银行转型发展的必然趋势

近年来，国际经济金融环境日趋复杂，金融市场不确定性空前加大，国内经济面临下行压力、结构调整、利率市场化、增长方式转变、互联网金融冲击、客户需求多元化等诸多因素影响，银行业发展面临着前所未有的机遇与挑战。同时，经营收入增长缓慢，利润增长过分依赖信贷资产规模的扩张，且业务结构、收入结构单一，银行传统发展模式已无法满足快速多变的金融形势发展的需要。因此，想要在竞争日益激烈的同业市场中站稳脚跟、逐步适应外部经济环境与监管政策的不断变化，及时顺应经济市场未来发展趋势，真正做到“以客户为中心”，满足客户个性化、差异化金融与非金融服务需求，提升综合竞争力，银行业就必须实施经营转型，这是必然选择，也是大势所趋。

四、“互联网+”促进银行转型发展的路径

“互联网+”可以是“互联网+各个传统行业”，那么，既然是促进银行业转型发展，我们就着重讲一下“互联网+金融”。“互联网+金融”从服务形式上看，可以分为三种模式。第一种是互联网公司涉足金融行业，如网络融资、网络基金、保险线上销售等；第二种是互联网公司与金融机构合作，即金融机构作为资金或信息等金融中介的角色，最典型的模式就是第三方支付、P2P信贷、众筹网络等；第三种是传统金融服务的互联网延伸，即近年来快速发展的手机银行、网上银行、微信银行等电子银行服务。近年来，随着云计算、大数据、移动支付等新兴技术及“互联网+”理念在金融领域的深入应用，互联网金融已经成为全球经济体系转型的强大动力，也是发展“普惠金融”的重要途径。那么，互联网金融将如何促进银行业的转型发展呢？

（一）实现跨界经营，积极抢占战略制高点

早在2011年，中国建设银行就提出了“跨界”的核心任务，即“以电子渠道为平台，以开放应用整合资源为吸引，突破经营边界，开展跨界的银行金融服务”。在今天银行业竞争高度激烈、金融产品同质化严重的客观形势下，仅仅提供金融服务已无法很好地满足客户个性化、差异化的服务需求。银行业必须要从生活中的衣、食、住、行、医疗、文化等多个方面入手，建立一个多角度、多层次、强吸引、高粘合的强大的非金融服务平台，最终使客户形成全面依赖，实现服务的不可替代性。金融服务可以为非金融服务提供支付渠道、安全管控等方面的支持，而非金融服务可以为金融服务提供应用场景切入，通过平台、系统的对接挖掘新的经济增长点。因此，银行业可借鉴第三方支付机构跨界经营的思路，利用自身的品牌优势及庞大的客户基础，围绕客户非金融服务需求，全面打造网络入口和平台，将金融服务融入到客户现实生活的非金融服务场景中，依托非金融服务生态系统，为客户提供全量金融服务和多样化的非金融服务，抢占业务战略制高点。

（二）运用大数据分析，积极践行“以客户为中心”理念

大数据，顾名思义，就是海量数据的集合，它的规模巨大到在存储、管理、分析等方面无法通过传统的数据库软件工具进行处理。大数据的意义并不在于海量数据资料信息的获得，而是如何通过相关IT技术对这些数据进行专业地加工、处理，并采用分析、比对等方法总结出其本质规律，从而挖掘出其蕴藏的巨大价值，实现数据的“增值”。作為银行业，一是根据个人客户的性别、年龄、职业、风险偏好等当期特征及对公客户行业、规模、经营模式等生命周期特点，对客户进行细分，探寻最合适的服务类别和方式，节约营销资源，降低服务成本，提高服务效率，增强客户粘性。二是通过对客户消费金额、频率、品类、渠道等交易行为分析，挖掘客户潜在需求，结合客户工作、生活以及生产、经营等方面的场景，有针对性地推送营销信息，配置组合适销产品，制定相应的金融服务方案，实现精准营销。三是招纳和培养信息技术专业人才，提高从业人员专业知识素养，增强银行业信息技术实力，挖掘质量可靠地数据资源，保证数据来源、加工方法、分析决策、逻辑关系正确，为更好地满足客户需求提供可靠依据。

（三）加大金融创新力度，加快战略转型步伐

金融创新是银行持续发展的第一动力，是提升综合竞争力的有效途径，也是最本质、最长久的生产力。金融创新涉及产品、服务、流程、体制机制、风险管控等方方面面。一是要深挖客户需求，将普遍受大众欢迎的、时下最流行的商业模式与银行专业化服务相结合，既可以满足客户共性需求，又可以突破银行间壁垒及产品同质化的瓶颈，满足客户差异化、个性化需求，实现规模化获客、活客。如建行推出的“善融商务”，获得“十佳互联网金融创新奖”，它既借鉴了天猫、京东等电商平台的销售模式，又可以为建行客户提供贷款、融资等专业服务。二是以提升客户体验为宗旨，可探寻按照客户类别、应用场景等设计不同的业务办理方式和流程，为各类客户提供最便捷、高效、安全的银行服务，最大程度降低客户的各类成本；设计更加舒适、友好、流畅的交互方式，借鉴微信等小程序APP多渠道入口、即扫即用、用户常在线等特征，不断完善和丰富服务场景，将线上与线下无缝衔接，推动与移动运营商、第三方支付机构的跨界合作，为客户带来工作、生活、娱乐等全覆盖O2O模式新体验。今年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团和中国建设银行签署了三方战略合作协议。蚂蚁金服将协助建行推进信用卡线上开卡业务；双方将推进线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫、支付宝将支持建行手机银行APP支付。三是树立创新意识，营造创新的企业氛围，提高对金融市场创新的敏锐度，吸纳勇于创新、敢于创新的骨干人才，提高创新容忍度，保护员工创新积极性，打造一支关注创新、体验创新、实践创新的生力军队伍，将创新思维转化为实实在在的创新成果，助力银行业加快转型发展。endprint