互联网金融发展的中国模式与金融创新

戴露锋

摘要：随着现今“互联网+”的发展趋势，近几年我国互联网金融在世界发展潮流的趋势下突飞猛进，并且逐步建立起一套将网络平台与中国特有的金融现状结合起来的中国互联网金融模式。本文先分析了我国网络平台下金融的发展，而后又对我国现有的几种互联网金融模式进行了探究，以及对互联网金融发展的中国模式与金融创新的问题做出了相关研究。

关键词：互联网金融；发展现状；中国模式；金融创新

随着现今互联网时代的发展，各行各业在互联网这一平台的推动之下，有了飞速的发展。现今“互联网+”的发展已经成为一个热点，其中，互联网金融的发展在最近几年来效果突出。中国的金融网络化顺应世界潮流，不断促使我国金融发展做出一定改变，并且逐步建立起一套将网络平台与中国特有的金融现状结合起来的中国互联网金融模式。本文立足于中国互联网金融发展的现状，主要分析了中国现有的几种互联网金融模式，以及互联网金融发展的中国模式与金融创新的问题。

一、互联网金融的发展现状

（一）互联网金融的含义

所谓的互联网金融，即互联网企业通过领先的互联网和信息技术手段，建立起与传统金融产业相结合的一系列金融业务，其中包括：资金流通、支付、信息服务、投资理财等等，这种方式形成一种有别于传统模式的新型金融业务。但互联网金融并不仅限于将网络技术的有关要素加入到传统金融产业之中，而是在兼顾两者的结合协调性之后，逐渐渗透到人民的生活之中，使广大的用户熟悉接受这一模式，并自然而然的产生对这一模式的内在需求，从而有助于形成一个新的运营模式，开拓出一片新的领域。

（二）世界和中国互联网金融的发展现状

网络平台对大数据的分析整合，以及网络平台分析的规模化、高效性，决定了其在帮助金融资源的有效利用过程中，能够发挥出得天独厚的优势。随着现今全球互联网金融飞快地发展，推动了全世界范围内传统金融的改进升级。而各国都具有其特有的传统金融发展现状，以及不同的互联网金融的发展策略，因而各国的互联网金融发展现状也有差异。

美国具有较为完善的传统金融体系，自互联网产生初期就在尝试着进行信息的管理，在此条件之下，新时代的互联网金融对我国原有市场的冲击相对较小。而日本则与此不同，其互联网金融主要以网络企业为侧重，形成了以电子商务平台为代表的互联网金融企业，涵盖着各类的金融服务类型。在英国则是借贷业务模式在世界发展的大背景下得到了快速的发展。法国的互联网金融更偏向于服务方面，如支付、众筹、理财等。

中国的互联网金融发展经历了如下几个时期：首先是二十世纪九十年代初传统金融行业初步互联网化；两者之间有了初步的结合；到了二十一世纪一十年代初，中国的各种网上平台体系逐步完善起来，开始有了；自2011年以来，我国互联网金融业务进入到了落实发展的阶段。现今中国的互联网金融已经公认处于全球互联网金融发展的前列，具有广阔的发展前景。

二、中国现有的几种互联网金融模式

（一）传统金融业务互联网化

传统金融业务如：保险、证券、理财、资产管理等，通过与互联网技术的相结合而使得传统的金融业务得到发展，形成新的网络金融业务，产生新的业务形态，即传统金融业务的互联网化。这主要包括以下几个方面：

1. 傳统金融业务结合互联网技术，使得金融业务优化升级，利用网络手段来处理和保存金融信息，使得金融业务信息化，整合化。如常见的网络银行、ATM业务等等。这些新生的互联网化金融业务极大地便利了人们的日常生活。

2. 原有的金融业务借助互联网这一手段的帮助开发新的金融业务。如近几年大行其道的余额宝等，就是在这一基础之上孕育出来的新生的金融管理方式，这种方式开发了新的理财方式，而且使得资金的流动性有了很大的提升，也提高了资源的配制效率。

3. 建立起新的互联网金融服务平台，如基金网等。金融服务的互联网化有着便利、安全、高效的特点。这是对传统金融业务升级的重要手段，在此帮助之下，可以完善原有的服务模式，建立起新的互联网金融服务平台，实现更加信息化、规范化、整合化的管理。

（二）互联网信用业务

网络贷款、众筹等新兴的互联网信用业务，给予业务供给双方更便利的资金需求，双方可以在网络上完成资金的融通。而这一切完成的前提，网络信任机制的完善。互联网信用业务与传统的金融业务差别很大，其实现了商品信息流的融合和循环，是一种新型的互联网金融业务。

（三）互联网支付方式

互联网金融发展的同时，带动起了一种新的互联网支付方式，这种新型的支付体系是以第三方支付、移动支付等方式，依据智能移动终端而发展起来的。互联网支付体系极大地改变了人们的支付习惯及途径，在人们的日常生活中广泛使用，如支付宝、微信等支付方式。现今在很多地方支付宝及微信支付已遍及各个大街小巷，渗透到人们生活的方方面面，甚至很多人已经有出门不带纸币的习惯。这种互联网支付方式，作为一种互联网金融模式，可以带动一系列金融业务方式的改变，对金融业务的转型升级有很大的促进作用。

三、互联网金融对中国经济发展的影响

（一）传统金融的影响

在传统金融中融合了互联网技术，是对传统模式的支持和升级，并且进一步推动了金融行业的发展，为金融行业的信息化提供技术帮助，也对金融业务的流程有一定的促进作用。同时，金融业务中引入互联网技术，也对传统的金融业务有一定的创新作用。基于网络技术，一大批的新兴金融业务应运而生，这些新兴的金融业务对传统的金融业务有一定的冲击替代作用，间接地推动了这一行业的进步。

（二）对银行业的冲击

虽然短期时间内传统金融机构并不会因为互联网金融的出现有很大的波动，银行部门在中国金融体系中的重要作用还没有很大的影响。但是随着互联网金融的不断渗透深入，未来必将对银行部门有较大的影响。互联网金融的替代作用将逐渐表现出来，如支付宝便捷完善的支付体系，使得现今很多人在支付时跳过取现的步骤，直接用支付宝进行支付；余额宝的利率比银行活期存款的利率高，并可以随时动用存款；这些都使得银行部门受到一定的冲击，促使银行部门做出相应的调整来适应互联网金融的改变。endprint

（三）整个金融体系的改变

随着互联网金融的日臻完善，在未来不断地深化渗透到人们的生活之中，必然会对整个金融体系造成一定的影响。促进金融体系发展创新、改革之路，优化服务思维模式等等。互联网金融对加快金融体创新速率有一定程度的促进作用，从而促进整个金融业的创新发展。同时，互联网金融的作用也体现在推动传统金融业的转型上，能够提高金融运营效率，完善整个金融体系。

（四）互联网金融的创新

互联网金融的创新在以下几个方面可能有着重要作用：1.互联网金融与其他行业的渗透

金融业与各行各业之间联系甚广，因此互联网金融也可以与不同领域的企业相互结合，推进行业的融合以及共同发展。如，互联网金融与物流等之间可以建立起业务联系，可以更大程度地实现资源配置，增加效率。通过互联网金融与其他行业的融合，能发展起来更加完善的新型模式，对各行业之间的水乳交融有很大的促进作用。

2.发展更加便利的金融操作平台

金融操作平台的用户个体性有差异，这也决定了需要建立起更加全面的操作平台以适应各类人群的需求，这样才能稳定住在该操作平台上的各类用户群体。如果不对操作平台进行创新改进，就会极大地限制各类用户群体的数量。此外，还要注重于对操作流程及操作内容的不断优化，及时反馈更新，提高用户的操作效率。

3.风险意识的注重，完善互联网金融的管理机制

在注重互联网金融极大便利性的同时，也不能忽视其存在的安全隐患。由于互联网本身具有潛在的威胁，在互联网出现漏洞或被攻击时，容易对互联网金融体系造成危害。因此，在互联网金融发展的同时，要不断得对可能出现的风险进行评估，尽可能地规避风险，或者尽早提出完善方案，将损失最小化。另外，建立互联网金融管理机制，保证其在安全科学的监管下运行，带动经济的发展。

四、小结

互联网金融发展符合信息时代发展的大背景，全世界都在加紧步伐紧随这一发展模式，中国的互联网金融同样发展迅猛，在世界中占重要地位。但是中国在具体发展过程中必然要结合现今中国的现实情况，针对我国当前现行金融体系所面临的问题作出适合中国发展道路的决策，利用改革创新这一手段，推动互联网金融业的不断发展。本文基于中国现状做出了一定的分析探究，相信在不断地摸索探究中，会找出一条更适合中国的、完善的互联网金融发展模式。

参考文献：

[1]王一凡；浅析互联网金融发展的中国模式与金融创新[J]；中国市场； 2016年40期

[2]王曙光；张春霞；互联网金融发展的中国模式与金融创新[J]；长白学刊；2014年01期

[3]马兰；互联网金融发展的中国模式与金融创新[J]；商业故事；2015年03期

[4]高鹏翔；杜昕；张继刚；互联网金融发展的中国模式与金融创新[J]；商场现代化；2016年10期endprint